Интернет-газета KONTINENT на Facebook Интернет-газета KONTINENT в Одноклассниках  Интернет-газета KONTINENT ВКонтакте Интернет-газета KONTINENT в Twitter
Главная | Без политики | Common Sense Club | Точка отсчёта или «Всё познаётся в сравнении» #2

Точка отсчёта или «Всё познаётся в сравнении» #2

Photo copyright: pixabay.com

В первой части мы остановились на том, что, делая свой выбор, мы не должны забывать, что главное – целесообразность!

Рассмотрим часто встречающийся пример, когда нам предлагают сделать выбор между 30-летним и 15-летним Mortgage. К сожалению, зачастую мы делаем выбор, исходя из факторов, которые лежат на поверхности, не учитывая конечную цель.

Рекомендуя остановиться на 15-летнем Mortgage и сравнивая его с  30-летним, нам прежде всего указывают на его следующие «убийственные» преимущества:

  • лучший чем у 30-летнего процент, обычно ниже на .25%
  • значительно меньшая сумма, потраченная на проценты банку за 15 лет в сравнении с 30-летним

В цифрах на примере $200K Mortgage это выглядит примерно так:

  • при 30yearfixed& 5.00% APR – банк получит за процент $187K
  • при 15 yearfixed&4.75% APR – банк получит за процент $90K
  • Экономия составит $97K !!!

На этом обычно Mortgage-ные «консультанты» своё объяснение и заканчивают, так как на взгляд человека, далёкого от правил арифметики,аргументы серьёзные и спора не вызывают.

Но тут «в кустах» и без рояля оказывается консультант, представляющий “secondopinion” (которыми я рекомендую пользоваться постоянно, включая вашего покорного слугу) и начинает разбираться по существу: а сопоставимы ли эти два типа Mortgage?

Обратимся к примеру.

Вопрос №1. Сравниваете ли вы автомобили при их покупке?

Ответ №1. Конечно. На этом основании я и делаю выбор.

Вопрос №2. А приходилось ли вам прицениваясь к Ford Escort, сравнивать его MercedesBenz?

Ответ №2. Нет конечно. Эти автомобили несопоставимы…

Ответ правильный – объекты несравнимы.

Следовательно, необходимое условие для любого сравнения – это равные исходные данные. А в случае Mortgage – это месячный билл.

Вопрос №3. Можно ли в таком случае сравнивать 30-летний и 15-летний Mortgage?

Ответ №3. Нельзя. За 30-летний мы будем платить в месяц $1,070.00, а за 15-летний – $1,570.00. На лицо значительная разница в платеже – $500.00 в месяц  или$6,000.00 в год.

Но если мы всё же хотим сравнивать эти два плана, мы должны привести их к  общему знаменателю и не сбрасывать со счетов $6K, которые остаются  в кармане у выбравшего 30-летний Mortgage. И тогда через 15 лет его ситуация будет следующей:

  • Mortgage $187K –долг
  • $6K * 15years = $90K – накопления
  • Сделав prepay в Mortgage на сумму накоплений

Остаточный Mortgage будет равен $97K.

То есть разница затрат за 15 лет составит всего $7K.Следовательно, при правильном сравнении выигрыш 15-летнего Mortgageносит символический характер – $39.00 в месяц. Если же к этому добавить выигрыш от списаний в налогах за интерес, которые при 30-летнем Mortgageестественно выше, то финансовый выигрыш 15-летнего Mortgageполностью сводится к нулю.

В чем же причина этого печального итога? Причина в выборе цели. 10-ти и 15-ти летние Mortgageимеют своей целью выплату Mortgageв определённый срок и только. Эти Mortgageвышли на Рынок для того, чтобы обеспечить будущих пенсионеров чётким планом обязательных платежей, который позволит им встретить пенсию – Mortgagefree.

Этот пример – прекрасная иллюстрация того, что правильность выбора всегда предполагает наличие цели, иначе целесообразность проекта повисает в воздухе.

Готов помочь в ревизии имеющихся финансовых программ и их соответствия вашим конечным планам.

joseph RozenbergPlease call me for more information: 847-520-7030.
email: mockbajr@gmail.com
site: www.drfgroup.net

ВАМ ПОНРАВИЛСЯ МАТЕРИАЛ? ПОДПИСЫВАЙТЕСЬ НА НАШУ EMAIL-РАССЫЛКУ:

Каждый понедельник, среду и пятницу мы будем присылать вам на email дайджест самых интересных материалов нашего сайта.

Подпишитесь на нашу email-рассылку

В понедельник, среду и пятницу мы будем присылать вам на email дайджест самых интересных материалов нашего сайта:



Яндекс.Метрика