Точка отсчёта или «всё познаётся в сравнении». Часть 2

В первой части мы остановились на том, что, делая свой выбор, мы не должны забывать, что главное – це­лесообразность!

Рассмотрим часто встречающийся при­мер, когда нам предлагают сделать выбор между 30-летним и 15-летним Mortgage. К сожалению, зачастую мы делаем выбор, ис­ходя из факторов, которые лежат на поверх­ности, не учитывая конечную цель.

Рекомендуя остановиться на 15-летнем Mortgage и сравнивая его с 30-летним, нам прежде всего указывают на его следующие «убийственные» преимущества:

• Лучший чем у 30-летнего процент, обычно ниже на .25%.
• Значительно меньшая сумма, по­траченная на проценты банку за 15 лет в сранении с 30-летним.

В цифрах на примере $200K Mortgage это выглядит примерно так:

• при 30 year fixed & 5.00% APR – банк получит за процент $187K,
• при 15 year fixed & 4.75% APR – банк получит за процент $90K,
• Экономия составит $97K !!!

На этом обычно Mortgage-ные «консуль­танты» своё объяснение и заканчивают, так как на взгляд человека, далёкого от правил арифметики, аргументы серьёзные и спора не вызывают.

Но тут «в кустах» и без рояля оказыва­ется консультант, представляющий “second opinion” (которыми я рекомендую поль­зоваться постоянно, включая вашего по­корного слугу) и начинает разбираться по существу: а сопоставимы ли эти два типа Mortgage?

Обратимся к примеру.

Вопрос №1. Сравниваете ли вы авто­мобили при их покупке?

Ответ №1. Конечно. На этом основании я и делаю выбор.

Вопрос №2. А приходилось ли вам при­цениваясь к Ford Escort, сравнивать его Mercedes Benz ?

Ответ №2. Нет конечно. Эти автомобили несопоставимы…

Ответ правильный – объекты несравни­мы.

Следовательно, необходимое условие для любого сравнения – это равные исход­ные данные. А в случае Mortgage – это ме­сячный билл.

Вопрос №3. Можно ли в таком слу­чае сравнивать 30-летний и 15-летний Mortgage?

Ответ №3. Нельзя. За 30-летний мы бу­дем платить в месяц $1,070.00, а за 15-лет­ний – $1,570.00. На лицо значительная разница в платеже – $500.00 в месяц или $6,000.00 в год.

Но если мы всё же хотим сравнивать эти два плана, мы должны привести их к общему знаменателю и не сбрасывать со счетов $6K, которые остаются в кармане у выбравшего 30-летний Mortgage. И тогда через 15 лет его ситуация будет следующей:

• Mortgage $187K – долг
• $6K * 15years = $90K – накопле­ния
• Сделав prepay в Mortgage на сум­му накоплений

Остаточный Mortgage будет равен $97K.

То есть разница затрат за 15 лет составит всего $7K. Следовательно, при правильном сравнении выигрыш 15-летнего Mortgage носит символический характер – $39.00 в месяц. Если же к этому добавить выигрыш от списаний в налогах за интерес, кото­рые при 30-летнем Mortgage естественно выше, то финасовый выигрыш 15-летнего Mortgage полностью сводится к нулю.

В чем же причина этого печального ито­га? Причина в выборе цели. 10-ти и 15-ти летние Mortgage имеют своей целью выпла­ту Mortgage в определённый срок и только. Эти Mortgage вышли на Рынок для того, что­бы обеспечить будущих пенсионеров чётким планом обязательных платежей, который по­зволит им встретить пенсию – Mortgage free.

Этот пример – прекрасная иллюстрация того, что правильность выбора всегда пред­полагает наличие цели, иначе целесообраз­ность проекта повисает в воздухе.

Готов помочь в ревизии имеющихсы финансовых программ и их соответсвия ва­шим конечным планам.

Please call me for more information: 847-520-7030.
email: mockbajr@gmail.com
site: www.drfgroup.net