Александр Шабсис, PhD | Студенческий заем (loan) – важнейшее условие получения высшего образования в США

Александр Шабсис, PhD

После окончания школы многие выпускники хотят продолжить свое образование в высших учебных заведениях США. Известно, что учеба в них является платной для всех американцев. А это потребует от родителей значительных материальных затрат в течение всего срока обучения детей в высших учебных заведениях. Эксперты отмечают неприятную для американцев тенденцию – рост стоимости обучения в высшей школе. The College Board установил, что средняя стоимость обучения в штатском колледже и оплата четырех летнего обучения в public college растет по 8,3% в год, в частных колледжах – 4% в год.

Всем желающим учиться в высшем учебном заведении на помощь приходят образовательные кредиты (student loan). В США существует три формы образовательных кредитов: федеральный студенческий заем, родительский заем, частый заем. Согласно данных to Make Lemonade, в стране имеется более 44 млн. владельцев студенческих займов, которые в совокупности должны 1,5 триллиона долларов. По статистике около трети студенческих займов берут люди старше 40 лет и многие из них до сих пор имеют значительный долг. Как распределяются студенческие займы по возрастным группам? До 30 лет – 39,6%; 30-39 лет – 26,9%; 40-49 лет – 14,8%; 50-59 лет – 11,8%, 60 лет и старше – 7%. По оценкам специалистов из Federal Reserve Bank of New York: из 44 млн. американцев с неуплаченными долгами по студенческим займам, около 5,5 млн. человек – это люди в возрасте 40-49 лет и более чем 6,3 млн. человек в возрасте 50 лет и старше. За 10 лет (с 2007 по 2017 годы) сумма долга почти утроилась.

В 2007 году она составляла – 545 млрд. долларов. Для сравнения, долг по студенческим займам, только меньше суммы долгов за покупку недвижимости (дома, квартиры…) – 9 триллионов долларов. Последние демографические исследования, которые были закончены в 2016 году, показали, что 22,4% всех американских владельцев домов имеют долги по студенческим займам. Кроме того, долги по займам для получения высшего образования являются тяжелым бременем для многих пожилых американцев, так как они не могут взять новые студенческие займы на образование своих детей. При этом, они пытаются сократить личные расходы, переезжают в более дешевые дома, не могут позволить себе уйти на пенсию в предусмотренный законом срок… По данным исследований National Center of Education, за последнее десятилетие, количество должников по студенческим займам почти удвоилось. Студент или его родители, взявшие заем на обучение, после окончания высшего учебного заведения имеет средний долг – более $25,250. Кроме того, ситуация на американском рынке труда вызывает обоснованную тревогу для людей получивших дипломы об окончании высших учебных заведений. Она обусловлена, прежде всего, глобализацией экономики, усилением международной конкуренции, разделением труда, ростом его производительности и как следствие сокращением занятости.

«Многие считают, что занятость населения – единственный, наиболее важный экономический показатель, – утверждает Хэрри Холцер профессор Джорджтаунского университета. – Когда есть работа, все другое неважно, когда ее нет все катится под откос». Например, один из бывших студентов в штате Калифорнии признался, что не может трудоустроиться даже с тремя дипломами. «Сегодня мой долг за высшее образования 100 тысяч долларов. Если я буду платить по 500 долларов в месяц, то мне понадобится 17 лет, чтобы погасить долг. Это огромный срок». В то же время постоянное повышение квалификации работающими и получение высшего образования молодежью, с учетом требований научно-технического прогресса, – главные предпосылки для трудовой карьеры и стабильности на работе. Так что призыв: “Учиться, учиться и учиться!” является сегодня особенно актуальным.

В настоящее время по инвестициям в высшее образование США впереди планеты всей – 2,6% от валового внутреннего продукта (ВВП). Для сравнения: в Европе – 1,2%, в Японии – 1,1%. Как свидетельствует мировой опыт, самые большие доходы приносит не само изготовление продукции, а ее разработка и сбыт, т.е. сферы, где американская экономика занимает ведущее положение в мире. По данным консалтинговой фирмы Korn Ferry, средняя заплата для закончивших колледж составляла 50,390 долларов в год, что на 2,8% выше по сравнению с 2017 годом. При этом, заметим, что за последние 12 месяцев уровень инфляции вырос на 2,9%. Например, начальная зарплата после окончания колледжа составляет – $3400 в месяц, если вы живете в штате Техас и $3100, если вы живете в Нью-Йорке. Эксперты рассчитали – университетский диплом повышает общую сумму заработка его обладателя в течение всей жизни в среднем на миллион долларов. При этом, отметим, что растут затраты на получение образования – CPI вырос на 21%, college tuition cost подскочил на 63%, school housing surged – 51% и цена на учебники поднялась на 88%. В то же время, надо не забывать, что все страны также быстро меняются, мир движется в том же направлении, что и Америка. Поэтому уровень образованности общества – это козырная карта для победы нашей страны в экономическом соревновании, которое постоянно ужесточается в условиях глобальной мировой рыночной системы.

А теперь попытаемся разобраться с наиболее типичными вопросами, которые связанны со студенческими займами (student loan). Прежде всего, отметим, что практически все семьи – с низким и средним доходом нуждаются в заемных средствах на оплату обучения в высших учебных заведениях.

Как справиться с этой ситуацией потенциальным заемщикам (borrowers)? Вот несколько простых правил, которые, по мнению экспертов, могут помочь семьям преодолеть создавшиеся трудности на рынке займов. Начнем с федеральных займов. Они наиболее выгодны, потому, что имеют фиксированный процентный норматив (6,8%) и более простой выбор платежей по сравнению с частными займами, которые, как правило, имеют переменный норматив. Для получения федерального займа на образование вам понадобиться небольшая сумма на оформление займа. При этом процентный норматив, сроки и условия получения займа лучше, чем в частных организациях, предоставляющих студенческие займы. Кроме того, федеральные займы дают более широкие возможности для обсуждения кредитных скидок. Существуют определенные базовые требования и нормативы для предоставления федеральных студенческих займов. Следует отметить, что даже семьи с относительно высоким доходом могут квалифицироваться для получения The unsubsidized Stafford student loan and PLUS loan. Благодаря конкурентной борьбе за клиентов займодавцы снижают нормативы процентной ставки, на основе действующего законодательства в этой сфере.

Как получить заем на получения высшего образования от штата?

Более 30 штатов имеют программы, предусматривающие выдачу льготных займов для людей, проживающих на их территории. Некоторые штаты: Мичиган, Миссури, Нью-Гемпшир, Пенсильвания уменьшили количество операций по предоставлению займов на образование. В то же время в ряде штатов, как, например, в Массачусетсе, Massachusetts Educational Financing Authority предлагают для родителей льготные займы с определенными скидками. В 2006 году законодатели штата Колорадо приняли решение, согласно которому резиденты штата за учебу в высших учебных заведениях должны платить меньше, чем нерезиденты. Например, в Univercity of Colorado – Boulder оплата обучения для резидентов штата была – $6,635, для всех прочих студентов – $24,797. Чтобы изучить ситуацию с займами на образование в вашем штате, посетите интернет-сайт Efec.org, где дан перечень организаций, к которым можно обратиться и узнать условия предоставления займа.

Нельзя исключать возможность получения лона у частных организаций (private student loan). Эксперты считают, что займы в частных организациях, при определенных обстоятельствах, могут быть важным источником помощи нуждающимся в нем семьям. Их удельный вес за прошедшее десятилетие вырос с 4% до 20%. И это несмотря на то, что они взимают более высокие гонорары за оформление займа и устанавливают более высокие процентные нормативы интереса. Кроме того, они требуют, чтобы у родителей была хорошая кредитная история: Minimum credit score 640-680. Если у вас показатель 750, то вы можете претендовать на более низкий процент интереса. Причина, по которой многие семьи обращаются к частным организациям – заимодавцам состоит в том, что они желают повысить ответственность детей-студентов за принятый выбор: учебного заведения, сроки и качество учебы. В этом случае студент выступает основным заемщиком, а родители гарантами за выплату займа.

Чтобы выбрать для себя наиболее выгодный вариант частного займа рекомендуем выйти на интернет-сайты: 1) FinAid.org. 2)SimpleTuition.com 3) StudentLoanMoney.сom. Многие частные агентства, выдающие студенческие займы, хотят сократить время уплаты интереса, которые в конечном счете сэкономят деньги заемщиков. Например, Sallie Maе – наибольший частный заимодавец студенческих лонов, выдвигает новые требования к заемщикам. По новым правилам студенты или их родители должны начать выплачивать интерес уже через месяц после того, как заем для оплаты учебы в высшем учебном заведении получен. При сумме займа в $60,000, платежи будут составлять около $550 в месяц уже в период учебы студента. Новые правила делают более легкой плату для студентов и их родителей, а также облегчает их жизнь после окончания колледжа или университета.

Есть и другие приятные новости для родителей и студентов – 30 высших учебных заведений США приняли решение предоставить льготы для студентов с низким годовым семейным доходом. Например, Rice University (Houston) с осени 2019 года предоставит студентам семей с доходом 65 тысяч долларов в год free tuition, плюс grants, покрывающие full coast of room, board and fees. Президент этого университета David Leeborn сказал: “Talent deserves opportunity”. Columbia University предоставит для студентов с семейным доходом меньше 60 тысяч долларов в год грант в размере 50% суммы на оплату обучения. Harvard University сообщил, что студенты с семейным доходом от 65 тысяч долларов до 150 тысяч долларов будут тратить на образование в нем от 0 до 10% от их дохода. Более подробную информацию по данной проблеме вы можете получить на финансовом веб-сайте каждого из 30 высших учебных заведений.

Те, кто берет займы на образование, задают естественный вопрос: «Какие льготы заемщикам представляет налоговое законодательство?» Проще говоря, какие затраты и каким образом налогоплательщик может списать с дохода, чтобы облегчить свое налоговое бремя. Сразу отметим, что к списанию разрешена только сумма уплаченного процента (interest) на взятый заем при наличии определенных условий. Учиться надо в Eligible institutions – это колледж, университет или другие учебные заведения (post –secondary educational institutions), которые участвуют в программе министерства образования (Department of Education student aid programs). Надо быть – Eligible student –студентом, который был зарегистрирован не менее чем на половину программ на получение ученой степени или сертификата (enroled at least half – time in program leading to degree, certificate) в конкретном высшем учебном заведении. Посещать занятия, согласно расписания – академический период (Academic period) – включает семестр (semester), трехмесячный срок (trimester), квартал (quarter) или другой период обучения установленный в данном учебном заведении.

Однако, он не может быть меньше, чем стандарт предусмотренный The Department of Education under Higher Education Act of 1965. Списания с дохода производятся на основании данных указанных в форме 1098-Е “Student loan interest”. Копия этой формы направляется организацией – получателем интереса федеральной и штатской налоговым службам. Чтобы иметь право на списание уплаченного интереса: 1) Вы должны уплатить интерес в году, за который вы составляете налоговый отчет. 2) Ваш семейный статус не должен быть – “Married filing separately”. 3) Сумма отрегулированного дохода (Modified adjusted income) и лимит списаний должен соответствовать суммам указанным в инструкции к форме налогового отчета 1040. 4) Налогоплательщик, который списывает уплаченный интерес в своем отчете не должен быть записан в отчете другого налогоплательщика в качестве иждивенца (dependent). К квалифицированным расходам (qualified higher education expenses) относятся: регистрация на изучение конкретных курсов в высшем учебном заведении, оплата обучение, оплата жилья, приобретение учебников и нужного для обучения инвентаря и оборудования, другие необходимые расходы, например, на транспорт. Помните, что деньги, одолженные на получение высшего образования у родственников (родители, брат, сестра…) или полученные по специальному плану у работодателя (a qualified employer plan), не квалифицируются как студенческий заем.

Всем желающим получить студенческие займы, рекомендую ознакомиться с информацией, помещенной на ниже следующих интернет – сайтах:

– www.studentloans.gov

– www.directed.gov

– www.discover.com

Долги платить всегда неприятно, но без этого не обойтись. Долги за студенческий заем, также как и по кредитным картам, надо платить без задержек, так как у них высокий норматив интереса. По данным Sallie Mae, занимающийся оформлением займов на обучение, среднестатистический долг американского студента по кредитным картам может вырасти с 4000 долларов в 2009 году до 7000 долларов в 2018 году. При этом, несколько десятков тысяч студентов имеют долг свыше 100 тысяч долларов. Согласно федеральной статистике 70% действующих студентов имеют кредитные карты. Однако, только 17% владельцев ознакомлены с условиями пользования. Остальные 83% даже не подозревают о процентной ставке, пошлинах, налогах, плате за активизацию, погашение, штрафах за непогашенный во время долг и других хитростях. Финансовая халатность многих студентов породила еще одну проблему – долги по кредитным картам. При этом, они винят кого угодно только не себя.

Родители и студенты обязаны планировать суммы, которые должны ежемесячно платить за студенческий заем, наряду с затратами на другие цели. Рекомендую постоянно заниматься финансовым планированием: составьте список своих доходов и расходов, изложите свои жизненные цели на бумаге, пересматривайте и уточняйте их периодически с учетом увеличения или снижения ваших финансовых возможностей.