КОНТИНЕНТ - Новости и аналитика актуальных событий в мире, мнения и комментарии экспертов и обозревателей
Как эффективно выбирать страховой полис?
Оставайтесь в курсе последних событий! Подписывайтесь на наш канал в Telegram.
Покупка страховки не удовольствие, а необходимость. Проблемы страхования волнуют каждого человека. Страховка, прежде всего, помогает восстановить потери и обеспечить привычный материальный уровень. Принимая решение о страховке надо помнить о возможных жизненных ситуациях – таких как автомобильная авария, пожар, стихийные бедствия, ограбление, потеря трудоспособности, хроническая болезнь, финансовая безопасность и, как не печально, даже смерть.
The Insurance Department of the Consumer Federation of America подсчитал, что американские потребители тратят более 200 млрд. долларов в год на разные страховые покрытия, что составляет не менее 16% их ежегодного дохода. Заметим, что более 35 тысяч американцев страхуется на случай похищения инопланетянами. Разные виды страховок можно купить в одной компании или в нескольких, в зависимости от того, что вам выгодней. Исследования Insurance Research Council показывают, что 50% клиентов покупают страховку, воспользовавшись рекомендациями агента в первой компании, с которым они контактируют. И это, почти на 100%, будет невыгодная страховка.
Прежде чем принять решение о покупке любой страховки, попытайтесь ответить на ряд базовых вопросов. Перечислим основные из них:
Конечно, если вы имеете автомобиль, то по закону вы обязаны иметь страховой полис. Но, аргументы для других видов страховки не так очевидны, допустим – Life Insurance. В некоторых видах страховки нуждаются не все люди: например, trip insurance, contact – lens insurance.
Cпростите себя:
Помните, что каждый вид страховки имеет собственные правила использования, риск и выгоды.
Поэтому, прежде чем осуществить покупку страховки, досконально разберитесь в ней.
– Сколько я должен буду платить? Цены на страховку широко варьируются. Следует провести сравнительный анализ предложений разных компаний, чтобы выбрать для себя оптимальный и экономически выгодный вариант.
– Какая репутация у конкретной страховой компании? Важно не только приобрести дешевую страховку, но и иметь дело с солидной и надежной страховой компанией.
Учитывая актуальность проблемы страхования для большинства читателей, мы попытаемся ответить на некоторые важнейшие вопросы. При этом будем
руководствоваться не интересами страховых компаний, а благополучием клиентов.
Так как страховая компания обязуется оплатить клиенту потери только при условии, если ситуация или обстоятельства предусмотренны договором, то он должен знать ответы на три важнейших вопроса:
Ответы, естественно, должны быть в тексте договора. Поэтому, до подписания, его необходимо читать как best seller. Особое внимание следует обратить на обязанности владельца страховки, при выполнении которых он может получить право на возмещение понесенных им потерь от страховой компании:
Кроме того, надо помнить, что сроки представления материалов о понесенных потерях и выплаты страховых сумм лимитированы по времени и очень разнообразны. Например, в страховках недвижимости размер выплат, обычно, ограничен реальной ее стоимостью в момент понесения потерь. Запомните, что страховая компания обязательно укажет в договоре суммы небольших потерь клиента, которые ею не будут покрываться (deductible clauses).
Для многих людей обращение к страховому агенту является необходимостью.
Существует ассоциация Independent Insurance Agents of America, насчитывающая более 280,000 членов.
Имеется два типа страховых агентов: независимые (independent) и работающие как наемные работники в конкретной страховой компании (captive insurance – company agents).
Независимые агенты имеют собственный бизнес и продают по договорам с несколькими страховыми компаниями разного вида полисы.
Поэтому, теоретически они могут найти для своего клиента наилучшие условия страховки по наиболее низкой цене.
Преимущество агента страховой компании в том, что он, обычно, получает меньшую сумму комиссионных, чем независимый страховой агент и засчет этого страховой полис может оказаться более дешевым.
Кроме того, деятельность независимого агента определенным образом лимитирована. Большинство из них представляют интересы ограниченного числа компаний (не более 8).
Компании, с которыми у независимого агента имеются договора, требуют, чтобы они обеспечили определенную сумму дохода в год, если он хочет представлять их интересы в дальнейшем. Поэтому, прежде всего, узнайте у независимого агента, сколько компаний он представляет. Желательно, чтобы страхование было для независимого агента основным источником заработка, и он имел лайсенс штата и опыт в интересующей вас области не менее 4-х лет.
Хороший агент не должен рекомендовать страховку без детального обсуждения конкретно вашей ситуации.
Помните, что, как и любой другой бизнес, страховая индустрия имеет в своих рядах некомпетентных и недобросовестных агентов.
Постарайтесь распознать их и не иметь с ними дела. Для этих целей предварительно переговорите с 3-4-мя агентами и воспользуйтесь рекомендациями друзей и родственников.
До подписания полиса внимательно изучите его содержание, особенно текст набранный мелким шрифтом.
Не стесняйтесь привлекать вашего агента для разрешения спорных вопросов со страховой компанией. В большинстве штатов имеются State Insurance Department , куда можно обратиться за информацией или за помощью в случае необходимости.
А теперь, давайте рассмотрим наиболее существенные проблемы, связанные с оформлением наиболее типичных страховок для индивидуалов.
Если у вас есть автомобиль, то законы всех штатов требуют, чтобы вы имели автомобильную страховку.
Американцы тратят в среднем 650 долларов в год на одну автостраховку. Наиболее дорогие страховки в штатах Коннектикут, Нью-Джерси, на Гавайях, которые обходятся владельцам в 1,000 долларов и более. Семья, имеющая несколько автомашин, тратит до 5,000 долларов в год.
Прежде чем покупать страховку, сравните предложения вашей компании с некоторыми крупнейшими в этой области: State Farm, All State, которые обеспечивают страховыми полисами – 20% американцев. Рекомендуем также ознакомиться с условиями таких компаний, как: GEICO, USAA. Для этих целей можно воспользоваться информацией на интернет-сайте: www.insure.com. Если у вас несколько машин и вы покупаете страховой полис в одной компании, то вы сможете получить существенную скидку.
Есть покрытия, которые вы обязаны иметь. Это, прежде всего, повреждения нанесенные людям и имуществу, в случае аварии по вашей вине. Например, страховка 100/300/50 означает, что пострадавшим пассажирам может быть выплачено от 100,000 долларов до 300,000 долларов от последствий аварии и до 50,000 долларов за поврежденное имущество.
Нормативы возмещения потерь меняются от штата к штату. Эксперты считают, что если сумма, покрываемая вашей страховкой более чем 10% стоимости автомобиля, то это достаточно для возмещения потерь, связанных с аварией.
Если ваша автомашина находится в эксплуатации от 5 до 7 лет, то подумайте об уменьшении покрытия. Если окажется, что стоимость вашего автомобиля по Bluе- Book ниже, чем стоимость его ремонта в результате аварии, то страховая компания может предложить вам сумму указанную в выше названной книге за вычетом предусмотренного договором deductible (сумма покрываемая клиентом).
Если у вас произошло столкновение с автомашиной, у водителя которой нет страховки или маленькое покрытие, то считайте, что вам не повезло (you are out of luck). Вы, безусловно, можете обратиться в суд, но до его положительного решения, будете сами оплачивать счета по ремонту автомобиля и лечению.
Поэтому, особенно для новых автомобилей, рекомендуется иметь страховку с двухсторонним покрытием (full coverage). К сожадению, исследователи Insurance Research Council отмечают, что 1 из 10 владельцев автомобилей не имеют страховки. Другие эксперты считают, что до 20% автомашин на дорогах страны ездят без страховки. Эти люди нарушают закон и являются объектом больших штрафов, если их обнаружат.
На стоимость страхового полиса влияют такие факторы:
По некоторым оценкам около 8 млн. водителей имеют проблемы с оформлением страхового полиса.
Заметим, что многие страховые компании требуют от своих клиентов заполнять один-два раза в год вопросники, чтобы обновлять информацию о своих клиентах и поддерживать ее в актуальном состоянии.
Целесообразно пересматривать автостраховку каждые 2-3 года.
Инвестиции в покупку собственного дома (townhouse, condominium…) для многих американцев являются наиболее важными и, часто, самыми значительными в их жизни – осущесвлением американской мечты. Поэтому страховой полис должен защитить владельцев домов и жильцов от потерь, связанных с их повреждением.
Разрушение дома в результате урагана, наводнения, землетрясения, или других стихийных бедствий, пожара являются основными.
Вспомните, что 7 из 10 природных катаклизмов в истории США имели место в 90-е годы: 1991 год – опустошительные пожары в Окленде, Калифорния, 1992 год – ураган Андре, который сопровождался большими разрушениями в штатах Флорида, Луизиана, Миссисипи… В 2005 году ураганы Катрин и Рита нанесли значительный ущерб штатам Орегон и Флорида…
Как правило, страховой полис содержат две секции:
Наилучший вариант страхового полиса должен покрывать:
Несмотря на то, что страховой полис на дом должен соответствовать определенным стандартам, клиент должен быть внимательным при его подписании.
Страховки на дома продаются в семи базовых вариантах, которые имеют отличия, прежде всего, в видах и суммах покрытий, которые они предлагают.
Назовем наиболее распространенные:
НО-3 – для владельцев индивидуальных домов,
НО-4 – для владельцев домов, сдающих в аренду квартиры,
НО-6 – для владельцев condominium.
Обратите внимание на то, что конкретно покрывает ваш страховой полис. Обычно, при составлении полиса используются три варианта покрытий:
При этом очень важно получить объективную оценку стоимости вашего дома и личного имущества.
Это может сделать страховая компания или независимый real estate appraiser.
Вы можете обратиться по этому вопросу в American Society of Appraisers , Appraisers Association of America.
Среди факторов, которые учитываются при оценке стоимости дома, следует особо выделить:
Некоторые специалисты рекомендуют делать переоценку дома каждые 3-4 года.
Внимательно изучите все лимиты, оговоренные в страховке вашего дома. Запомните, что чем больше deductible, тем меньше ваша страховка.
Очень важно найти время и произвести инвентаризацию всего имущества находящегося в вашем доме.
Копию ведомости желательно хранить в банке (в рентуемом боксе), можно у родственников или друзей.
Если часть вашего дома используется для бизнеса, в котором применяется специальное оборудование (например, компьютер, факс, принтер, фотооборудование…), то на бизнес желательно иметь самостоятельную страховку.
Многие люди, более чем 60%, проживающих в арендуемом жилье, не имеют страховки на личное имущество. Это серьезная ошибка, так как страховка владельца дома, как правило, распространяется только на его дом.
Надо помнить и том, что ваша кредитная история может повлиять при оформлении полиса на определенные решения страховой компании.
Страховая компания может резонно отказать клиенту в страховке, если у него имеются финансовые проблемы и есть подозрение, что клиент способен представить завышенные сведения о своих доходах или выставлять обманные требования к оплате.
Вероятно, читателям будет полезно узнать о ситуациях, при которых есть возможность получить определенные льготы при заключении договора на страховку дома:
Показателем, который наилучшим образом характеризует способность человека обеспечить свое материальное благополучие являются не дом, автомобиль или акции, а возможность зарабатывать на жизнь.
Из многочисленных историй рассказываемых страховыми агентами – самые печальные – о людях, которые по разным причинам (аварии, болезни, стихийные бедствия) потеряли трудоспособность и не имеют достаточного финансового покрытия для достойной жизни.
Чтобы решить проблему о целесообразности покупки такого вида страховки задайте себе вопрос:
Как долго вы сможете оплачивать ваши счета и продолжать жить в привычном стиле, если не дай Бог, заболеете или получите травму, вследствие чего продолжительный период времени не сможете работать?
К сожалению, статистика свидетельствует о том, что только 25% работающих американцев имеет длительное страховое покрытие в случае потери трудоспособности.
Почему? Это дорого, особенно для семей со скромным достатком.
Кроме того, многие люди надеются, что возможные бедствия и несчастья их не затронут. Однако, данные опубликованных исследований показывают, что 50% работающих всех профессий, особенно связанных с производством и строительством, в возрасте 25 лет и старше, имеют повышенный риск получить травму или увечье.
Административно – управленческие работники, так называемые «белые воротнички» значительно меньше подвержены подобному риску. Он оценивается всего в 4%, но и этот показатель заставляет задуматься над целесообразностью покупки Disability Insurance, несмотря на то, что он создает брешь в семейных финансах.
Многие люди ошибочно верят, что получат полную компенсацию потерь в случае, если получат травму на производстве.
На самом деле, как утверждают эксперты – эта надежда далека от истины, особенно, если работодателем является владелец малого бизнеса. Меньше, чем 20% компаний с числом работающих до 100 человек предлагают Long term disability coverage. Даже в компаниях, в которых предлагают такое покрытие, страховка не является всесторонней.
Большинство компаний лимитируют страховые суммы с учетом числа отработанных в ней лет (например, от 2-х до 5) и низким процентом от получаемой работником зарплаты.
Отметим, что в разных штатах имеются определенные отличия в действующих правилах получения бенефитов в случае потери работником трудоспособности. Например, они могут варьироваться в зависимости от зарплаты работающего и числа имеющихся иждивенцев.
Для получения необходимой информации по конкретному штату рекомендуем обращаться в State’s Department of Labor. Каждый штат имеет собственный Gide lines, в которых описаны какие бенефиты и какой период их получают определенные категории работающих.
Хотим обратить внимание читателей на то, что страховка, обычно, покрывает только зарплату. Кроме того, если владелец бизнеса покрывает 60% вашего дохода, то после изъятия налогов вам достанется всего 40%. До принятия решения о покупке данного вида страховки надо узнать о том:
Какие покрытия и при каких условиях в виду worker’s compensation cуществуют на федеральном и штатском уровнях?
Информационный буклет о Social Security disability (SSA Publication
№ 05-10153) можно получить в любом ближайшем от вас филиале Social Security.
Некоторые страховые компании предоставляют льготы. Например, людям, которые не курят. Если вы имеете медицинские проблемы и хотите оформить страховой полис, то у вас могут возникнуть сложности с получением покрытия. Допустим, если вы строительный рабочий и имеете медицинские проблемы с коленями, то вам могут предложить страховку с ограниченным покрытием. Поэтому, приобретать Disability insurance рекомендуется, когда вы здоровы.
Никто не любит и не хочет размышлять о собственной смерти.
Но каждый, время от времени, задумывается об этом.
Чтобы прийти к решению о покупке Life insurance вы должны подумать о том, что случиться с семьей в случае вашей смерти.
Только после этого вы можете определиться, нужна ли вам такая страховка, и если да, то сколько надо платить и какой срок.
Life insurance играет важную роль в персональном и семейном финансовом планировании, как дополнение к бенефитам работаюшего и государствнному Social Security плану.
Это финансовый инструмент:
В идеале приобретение страховки жизни предполагает обеспечение членам вашей семьи привычного стиля и материального уровня, который был до вашей смерти.
Если вы имеете двух и более детей, то страховое покрытие, по мнению специалистов, должно равняться 5-8 кратному семейному доходу. Настоятельно рекомендуем изучить рейтинги страховых компаний.
Большинство библиотек имеют справочники с необхолимыми сведениями по этому вопросу. Запросите Consumer report magazine’s. Рассмотрите возможность и целесообразность приобретения Saving bank life insurance. При желании, проведите собственное исследование, позвонив в USAA (800-531-8000) или Ameritas (800-552-3553).
Полагаем, что эта статья поможет читателям лучше ориентироваться в сложной системе американского страхования и принимать более обоснованные решения при выборе конкретной страховки. Желаю удачи.
Александр ШАБСИС, PhD
Дмитрий Шабсис
Эта рассылка с самыми интересными материалами с нашего сайта. Она приходит к вам на e-mail каждый день по утрам.