Александр Шабсис, PhD | Пенсионный период в жизни американца: проблемы и решения

Жизнь на пенсии требует ясного и четкого определения основных понятий и глубокого осмысления ряда возникающих проблем. Главными ресурсами для эффективной организации и создания условий комфортной жизни для пенсионеров и их семей, являются: физическое и психическое здоровье, сильный характер, материальные и финансовые средства. Личное пенсионное будущее может определять только сам человек, при достижении соответствующего возраста, исходя из его конкретных обстоятельств. Только он может решить: будет ли он продолжать делать деньги и трудиться как наемный работник или бизнесмен, чтобы обустраивать новый период в своей жизни. Если же вы накопили достаточно денег на пенсионный период и можете делать «все что хотите», то у вас есть шанс найти или создать, с учетом своих интересов и хобби, работу, которую сможете рассматривать как выгодную игру, к тому же, приносящую доход.

Прежде всего, необходимо избавиться от ряда существующих мифов:

– 65 лет – это старость. Отметим, что после 65 лет люди живут, в среднем 20–30 лет (кому сколько Бог даст). К сожалению, современное общество во многих странах к понятию пенсионный возраст относится также как столетие назад. И это несмотря на то, что различные научные исследования показывают, что старым человек становится после 75 лет (по классификации ВОЗ) и то далеко не всегда. Три четверти американцев – поколения Baby Boomers считают, что понятие – «old» определяется психическими и физическими возможностями человека. Например, несколько десятилетий назад, вы вряд ли бы увидели мужчин, прыгающих с парашютом в возрасте за 80 лет (Буш-старший, Джон Гленн). Уинстон Черчилль был министром, премьер-министром, дожил до 91 года, стал лауреатом Нобелевской премии в области литературы, нарисовал более 500 картин, которые и сегодня продаются на аукционах за большие деньги.

– Быть пенсионером значит не работать. Это ошибочный тезис. В настоящее время – пенсионер больше не означает «not working». Практика показывает, что достаточно много людей, работающих в промышленности, сельском хозяйстве, торговле, сфере услуг и в офисах… отдают свою жизнь трудовой деятельности, которая им не нравится, от которой они не получают удовольствия. Они делают это, прежде всего, потому, что нуждаются в деньгах. Люди оставляют работу и выходят на пенсию по разным причинам. Например: по состоянию здоровья, им не нравится отношение к ним начальника, взаимоотношения с коллегами, уровень оплаты труда…

Согласно некоторым исследованиям, 41% опрошенных указывают, что переход на пенсию был очень трудным решением в их жизни. Многие не знают, чем заняться в пенсионный период. Они хотят иметь свободу реализации своих целей и интересов. Пенсионеры желают делать ту работу, которую они хотят и когда хотят, но это сделать очень непросто. Даже, если вы заработали и собрали определенную сумму денег на пенсионный период (некоторые финансовые эксперты называют – 2 миллиона долларов), то вы можете иметь только некоторую экономическую независимость. Однако, в реальной жизни такой вывод – это больше теория, чем практика. Как правило, через пять лет после выхода на пенсию у человека меняются: стиль жизни, философия, материальные потребности, желания и возможности. Посмотрите и проанализируйте жизнь на пенсии своих родителей, подумайте, сделайте выводы и примите собственное решение: каким образом, наиболее эффективно, организовать свою жизнь в пенсионный период? Очень важно понимать: что вы подразумеваете под свободой выбора в пенсионный период жизни? 20–30 лет подряд ловить рыбу, играть в гольф, вязать… Это может наскучить и надоесть. Если вы интеллектуал, то вы можете писать статьи и книги, выступать с лекциями, консультировать компании и организации. К сожалению, мы можем планировать только наши финансы, но не жизнь. Жизнь преподносит сюрпризы и неожиданности: инвалидность, смерть в семье, развод, необходимость материально помочь родителям или детям… Поэтому накопленные финансы «быстро тают» и их может оказаться недостаточно, если не продолжать трудовую деятельность. Таким образом, мышление пенсионера по вопросу продолжения работы должно меняться согласно конкретным обстоятельствам.

– Вероятно, вы слышали такой афоризм: «Пенсия – это зарплата по уходу за внуками!» Результаты исследований, которое провели ученые Швейцарии, Австралии, Германии, были опубликованы в журнале Evolution and Human Behavior. Они показали, что регулярное общение с внуками снижает риск смертности у людей преклонного возраста на 37%. Но следует отметить, что это касается тех пенсионеров, которые занимались со своими внуками периодически, а не заменяли полностью внукам родителей. Доктор Ронан Фактор считает, что времяпрепровождение и игры с внуками, забота о них, положительно влияет на эмоциональное состояние пожилых людей. Однако, надо учитывать, что пенсионеры не обладают таким здоровьем, как в молодости, поэтому надо соблюдать меру.

Мифов о «правильном» поведении человека в пенсионном периоде существует множество, ограничимся перечисленными. Что такое пенсионный период в жизни человека? Это постоянная борьба за достойную жизнь и праздник в пожилом возрасте. В реальной жизни – это не всегда успешная борьба за праздник. Когда вы спрашиваете у пенсионеров: «Как дела? Как жизнь?» Они часто повторяют: “I am keeping busy”. Если они не очень заняты, то многие этому не очень рады. Пенсионный период в каком-то смысле является иллюзией и, те кто ее принимает, чувствует себя более удовлетворительно, чем остальные. Он в значительной степени зависит от вашей ментальной и физической активности, от вашей экономической ситуации. Статистика свидетельствует, что только 12% вышедших на пенсию легко смогли приспособиться к новым условиям жизни.

Часть 1. Пенсия и возраст

Возраст самый приятный тот, что идет под уклон, но еще не катится в пропасть. (Сенека). Право на получение пенсии по возрасту определяется законами конкретной страны. По достижению установленного возраста, работающий может обратиться в органы социального обеспечения за назначением пенсии. Впервые, пенсия для государственных служащих и рабочих была введена в Германии указом канцлера Отто Бисмарка в 1889 году, и выплачивалась она по достижению 70 лет. Но парадокс состоял в том, что средняя продолжительность жизни немца в ХIХ веке составляла 45 лет. Поэтому жители Германии с иронией называли ее «деньги для покойников». И только в ХХ веке, в 1953 году канцлер Конрад Аденауэр снизил возраст выхода на пенсию на 5 лет. Таким образом работающие немцы смогли претендовать на пенсию в 65 лет.

Пенсионный возраст в любом государстве зависит от продолжительности и уровня жизни населения. Срок выхода на пенсию для мужчин и женщин в разных странах имеет отличия. Например:

Страна	Мужчины	Женщины
Великобритания	65	60
Италия	65	60
Франция	62,5	62,5
США	67	67
Япония	70	70
Китай	60	55
Россия	60	55

Почти 10 лет назад демограф Джеймс Вопел заявил, что он собрал всю существующую статистику по продолжительности человеческой жизни, начиная с 1840 года. Руководствуясь этими данными, ученые составили график, свидетельствующий о том, что средняя продолжительность жизни постоянно растет: 45 лет, 60 лет, 75 лет, 95 лет. Каждые 4 года люди прибавляют к своему возрасту дополнительный год. Но, естественно, не все. Кроме того, приведенные демографом данные, отражают только ситуацию в странах, где по большинству аспектов социальной жизни дела обстоят относительно благополучно. За 179 лет неуклонного увеличения продолжительности жизни первенство переходило от Швеции к Норвегии, затем к Новой Зеландии и Исландии. Сейчас оно закрепилось за Японией, которая является чемпионом по количеству долгожителей. Анализ позволил выявить 4 основных фактора, благодаря которым Япония достигла таких впечатляющих результатов:

– Узаконенная санитарная гигиена.

– Правильное питание (значительное потребление морепродуктов).

– Применение лекарств, стабилизирующих кровяное давление.

– Трудоголизм. Состояние, при котором японец получает удовольствие от профессии, бизнеса, работы. Большинство японцев не представляют, что значит жить и не работать.

Аксель Оксеншерна сказал: «В шестьдесят лет мир начинает вас утомлять, а семьдесят – мир утомлен вами». Надо всегда помнить, что любые афоризмы или цитаты – это не истина в последней инстанции, а лишь мнение отдельных людей, даже выдающихся. Исследования ученых разных стран показывают, что некоторые люди – старые и усталые в 55, а другие энергичные и бодрые в 72. Генри Форд высказал интересную мысль: «Человек, который перестает учиться, становиться старым, независимо от того – ему 29 или 65». Она особенно актуальна в условиях современных достижений научно-технического прогресса. В 1960-х американцев в возрасте 65+ было 17 млн. человек, в 2004 году их было 37 млн. человек. В 2030 году их будет более 70 млн. человек – это от 20% до 25% населения США. По проведенным опросам, 64% американцев пенсионного возраста говорят, что это “the best or good time” в их жизни. На мой взгляд, можно выделить три приоритетных направления в жизни американских пенсионеров:

– продолжать трудовую деятельность и учебу;

– заниматься волонтерской и общественной деятельностью;

– посвящать значительное время занятиям хобби и спортом, естественно, в меру физических и ментальных возможностей.

Пенсионный период – это новый этап в жизни каждого человека, к которому надо готовиться заранее. Когда в США, при президенте Ф.Д. Рузвельте, в 1935 году был установлен срок выхода на пенсию 65 лет, средняя продолжительность жизни американца составляла 63 года. Сегодня он выросла у мужчин до 79 лет, у женщин до 83 лет, поэтому и срок выхода на пенсию постепенно увеличивается. Выход на пенсию по действующему законодательству в США разрешен в 65–67 лет. Люди, рожденные до 1937 года, имеют право выхода на пенсию в 65 лет. Для людей, рожденных позже, он постепенно увеличивается. Например, тот кто родился в 1955 году и раньше могут начать получать пенсию достигнув 66 лет и 2 месяцев. Такая градация обусловлена ростом продолжительности жизни. При этом за гражданами США сохраняется возможность выйти на пенсию досрочно – в 62 года. Однако, размер пенсии будет на 30% ниже, и он не будет увеличиваться, даже когда вы достигнете 67 лет. Для получения пенсии по возрасту в США надо быть гражданином или резидентом страны и иметь трудовой стаж не менее 10 лет. Средний размер пенсии американца – 1,164 доллара. Он меньше, чем в ряде европейских стран: Дания – 2,800 долларов, Финляндия – 1,900 долларов, Норвегия – 1,542 доллара, Германия – 1.260 долларов… В Израиле – 1,350 долларов, в России – 285 долларов, в Украине – 142 доллара.

Однако, утверждение, что пенсионный период в жизни человека – это, экономическое событие является большой ошибкой. Проблема в том, что пенсионные накопления – только «золотые яйца», которые позволят пенсионеру чувствовать себя относительно независимо в финансовом аспекте. На самом деле, пенсионный период жизни следует рассматривать как единое целое, включающее: материальные, финансовые и духовные ценности. К сожалению, многие финансовые консультанты часто зацикливаются на денежной стороне проблемы, не учитывая психологическую, эмоциональную и духовную потребность человека в пенсионный период жизни. Если финансовый консультант в первые минуты встречи интересуется: какие у вас финансовые и материальные ресурсы и где они находятся, то от него надо уходить, так как он интересуется вашими деньгами, чтобы заработать самому и не имеет желания помочь вам.

Сегодня надо обращаться за помощью к специалистам, которые могут рассматривать пенсионный период жизни комплексно. Многие пенсионеры боятся, что если доживут до 90–100 лет, то они могут оказаться нищими. Это становится синдромом. Сколько лет в среднем живут люди разных стран на пенсии? По некоторым данным: в Сингапуре – 21,75 лет, в Великобритании – 17,67 лет, в США – 13,49 лет, в России – 8,96 лет…

Возрастная революция, рост стоимости жизни и здравоохранения, инфляция… не делают пенсионеров оптимистами. Пенсионный период жизни американцев постоянно изучается учеными, экспертами, политиками. Так, например, согласно исследованиям Roper/AARP изложенных в “Boomers Envision Retirement” – 63% американских пенсионеров чувствуют себя моложе своих реальных лет, по сравнению с 47% в 1998 году. 26% пенсионеров имеют хорошее здоровье, 63% посещают бассейн и фитнес-центры, 74% занимаются волонтерской деятельностью.

Эксперты из Merrill Lynch/HSBC/Prudential Retirement попытались выявить основные поводы для страха, возникающие у потенциальных пенсионеров: 53% – неспособность оплачивать медицинскую страховку; 48% – тяжело заболеть; 48% – потерять недвижимость (прежде всего жилье); 46% – не иметь достаточно средств для нормальной жизни; 23% – нудить и скучать; 17% – угасание и смерть; 26% – отсутствие на работе пенсионных планов; 35% – не представляют, какой годовой доход им необходим в пенсионный период; 44% – не знают статистику о средней продолжительности пенсионного периода для мужчин и женщин в США. Следует обратить особое внимание женщин на необходимость больше думать о их финансовом положении в пенсионные годы. Почему? По данным US Department of Labor Statistics, женщины в среднем зарабатывают около 76% от заработка мужчин, живут в среднем на 7 лет больше, в 3 раза чаще становятся вдовами.

Для комфортной жизни в пенсионный период годовой доход американца должен состоять из трех частей: государственной пенсии по возрасту – Social Security, пенсии выплачиваемой компанией (например, план 401(К) и накоплений самого пенсионера на персональном счету – IRA, в банке, в виде ценных бумаг (акций и облигаций), недвижимости…

Финансовая группа Equitable провела исследование и проанализировала экономическое состояние американцев, достигших право выхода на пенсию. Она пришла к следующим выводам: 1% – можно считать богатыми; 4% – располагают достаточным капиталом для безбедного существования; 33% – продолжает работать; 63% – зависят от социальных пособий; 29% – не доживают до пенсионного возраста. Между тем, предупреждают эксперты проблемы только начинаются. Дело в том, что поколение “Baby Boomers”, родившиеся в 1950-х – 1960-х во всем мире, начинает выходить на пенсию. В США наибольший прирост пенсионеров ожидается с 2020 года, в Европе с 2025 года. Европейская комиссия определила три приоритетных направления политики в области пенсионного обеспечения: увеличение пенсионного возраста, стимулирование к трудовой деятельности после достижения этого возраста и сокращение досрочного пенсионного обеспечения. По оценкам экспертов Всемирного экономического форума (ВЭФ), к 2050 году общий дефицит пенсионных накоплений в мире достигнет астрономических 400 триллионов – это втрое больше объемов мировой экономики. Это 20 ВВП США. При этом сами США не смогут расплатиться по пенсионным обязательствам на общую сумму 137 триллионов долларов. Главная причина возникающей проблемы – увеличение продолжительности жизни.

По прогнозу ВЭФ, к середине ХХI века многие люди в развитых странах будут доживать до 100 лет. Сегодня к такой ситуации не готова ни одна экономика мира. Руководитель финансовых и инфраструктурных программ ВЭФ Майкл Дрекслер констатирует: «Если к 2050 году люди будут жить в среднем 85 лет, то либо пенсионные системы раздавит дефицит средств, либо правительствам придется смириться с массовой бедностью пенсионеров».

Продолжение следует.