Александр Шабсис, PhD | Пенсионный период в жизни американца: проблемы и решения

Окончание. Начало.

Часть 3 О роли экономического планирования в пенсионный период жизни.

Чтобы избежать возможных потерь, банкротства, психических стрессов… следует комплексно и постоянно заниматься личным экономическим планированием. Оно должно включать: финансовое планирование, все виды инвестирования, тщательный контроль за доходами и расходами, налоговое планирование. Понятно, что уровень инфляции, биржевой рынок, федеральная и штатская экономика вне вашего контроля, но их состояние следует учитывать, осуществляя экономическое планирование. Прежде чем приступить к финансовому планированию вы должны определить ваши главные нужды и приоритеты в пенсионный период.

80% людей не любят заниматься скучной работой по калькулированию и балансированию доходов и расходов. Это очень плохо и может иметь негативные последствия. К сожалению, 35% работающих не представляют какой доход им необходим на пенсионный период, 45% работающих забирают деньги с пенсионного плана 401(к), когда меняют работу. При этом платят 10% штрафа в федеральные налоги, если их возраст менее 59,5 лет. 44% не задумываются, на какой период жизни им хватит собранных средств. Не менее важным направлением накопления средств на пенсионный период является инвестирование: в ценные бумаги (акции, облигации), недвижимость, антиквариат, участие в лотереях.

Инвестирование должно осуществляться с учетом таких факторов: уровень доходов, возраст, реальные финансовые потребности и возможности их обеспечения. Fidelity investment советует клиентам 65+ в акциях хранить 10% накопленных средств и 5% в облигациях. Любые инвестиции сопряжены с риском, поэтому их надо делать только после всестороннего анализа конкретной ситуации. Прежде, чем вкладывать деньги в акции конкретной компании, разберитесь в отрасли, в которую собираетесь инвестировать. Если вы не знаете или не понимаете экономические правила, по которым она работает и получает прибыль не рискуйте своими вложениями. Прошлые достижения компании не могут гарантировать будущие результаты, вспомните компанию Enron. Рядовые инвесторы обычно покупают акции компаний, потому что они в данный момент идут вверх. Однако, надо понимать, что если акции упали на 50%, то они должны вырасти на 100%, чтобы восстановить свою бывшую ценность. Надо выработать свою философию инвестирования, при необходимости воспользуйтесь услугами специалиста. Ваш финансовый консультант должен уметь слушать, вникать в вашу ситуацию, быть способным четко и просто объяснить свои предложения, обосновать с экономической точки зрения свои рекомендации. Хорошая информация по вопросам инвестирования бывает в экономических журналах и газетах, реже на интернете. Очень полезно, приступая к финансовому планированию оценить себя, ответив на следующие вопросы:

• Я экономлю и собираю деньги?
• Я люблю тратить деньги?
• Я никогда не имел достаточно денег, всегда одалживал их для покрытия не всегда обоснованных и разумных затрат?
• Как деньги влияют на ваше поведение и настроение?

От ваших конкретных ответов в значительной степени зависит правильная организация экономического планирования.

Многие родители, которые вложили большие средства в образование детей вынуждены долго и тяжело работать в пенсионный период, чтобы рассчитаться с долгами. Это серьезная ошибка. Дети сами должны брать заем и сами работать, чтобы рассчитаться за него. 45% родителей переживают, что их дети не будут иметь финансовых возможностей рассчитаться за учебный лон. 64% родителей бояться, что их дети не знают ценности денег (почему не научили). Успешные родители считают, что надо с детства учить детей правильно обращаться с деньгами.

Интересно отметить, что странах Азии (в Японии и не только) клиенты в возрасте 40–50 лет, приходя к финансовому консультанту – первое, о чем они говорят – это о желании собрать средства для помощи пожилым родителям. Существенным источником доходов в пенсионный период может быть продажа дома. Дети выросли, у них, как правило, свои семьи и свое жилье, а для родителей содержание и ремонт большого дома становиться дополнительным финансовым бременем. Кроме того, в нем нет практической необходимости. Например, семейная пара, которая купила дом в 1950-е за 12,500 долларов и продала его в 1980-е за 120,000–150,000 долларов обеспечит себе определенные финансовые возможности в пенсионный период. А сегодня стоимость недвижимости, например в Калифорнии, существенно возросла. Пенсионерам может оказаться выгодным переехать на постоянное жительство в другие штаты, где более дешевое жилье или за границу.

Комфортность жизни на пенсии в значительной степени зависит от вашей мобильности и ментальной активности. Настоящий путь к удаче и счастью – в жизни пенсионера – это не то, что вы думаете и хотите, а изменение и корректировка ваших желаний. Запомните, что ваше окружение (родственники, друзья, коллеги…) и СМИ сильно влияют на ваше видение счастья и удачи, будьте самостоятельны. Деньги не сделают вас счастливыми, но при их наличии вы будете ощущать себя более независимо и комфортно. Иметь много денег в пенсионный период не может быть главной жизненной целью. Вам будет более комфортно, если вы хотите то, что имеете. Вы должны любить то, что вы делаете и чем увлекаетесь. Fulfillment – это оптимизация в использовании ваших способностей. Если вы достигнете баланса между работой, семьей и досугом, то будете получать удовольствие в пенсионный период.

Народная артистка СССР Алиса Фрейндлих считает: «Единственная моя ошибка: три четверти жизни я думала, что все еще впереди. Жгите свечи. Пейте вино. Кушайте из красивой посуды. Не копите хлам. Носите нарядное белье и никогда, никогда не ждите особого случая. Жизнь обрывается в одно мгновение. Живите сегодня!!!» В столице Бельгии в местных кафе и барах вывешивают лозунг: «Живи в свое удовольствие!». Удовлетворение от жизни – это, прежде всего, совершенствование качества наших усилий и родственных отношений. Желаю успеха и будьте счастливы в пенсионный период жизни.