Отличия микрофинансовых компаний в России и США

Большинство востребованных населением финансовых продуктов пришло в Россию с Запада, где рыночная экономика формировалась на протяжении сотен лет. Жители Европы и Америки давно оценили преимущества кредитов и активно пользуются ими в повседневной жизни. В то же время российские граждане массово получили доступ к заемным средствам только в 2000-х годах. Сначала это были классические банковские кредиты, потом появились займы до зарплаты в МФО.

Photo copyright: pixabay.com

Рынок микрокредитования в России растет быстрыми темпами. Оформить займ в микрофинансовой организации проще, чем в банке, а решение о предоставлении денег принимается в сжатые сроки. Этот финансовый продукт в США носит название payday loan (PDL) — займ до зарплаты. Небольшая сумма выдается без залога и поручительства на срок от нескольких дней до месяца, а погашение долга производится единым платежом. Однако условия обслуживания микрокредитов в российских МФО выгодно отличаются от тех, что сложились на американском рынке.

Величина микрокредита

Максимальный лимит займов до зарплаты в России обычно не превышает 30-50 тыс. рублей. Заемщик может взять и совсем небольшую сумму в пределах 5000 рублей, чтобы решить внезапно возникшие финансовые затруднения и вернуть деньги через несколько дней. Законодательством установлена максимальная процентная ставка для микрокредитов на уровне 1% в день. В США средний размер payday loan варьируется в тех же пределах, что и в России, и составляет 500-700 долларов (37-52 тыс. рублей), но общий размер переплаты, как правило, больше из-за более высокого процента — 1-2% в день.

Порядок получения и погашения

Микрозаймы традиционно отличаются от классических банковских кредитов более мягкими требованиями к заемщику. Человеку не приходится собирать справки, подтверждать источники дохода или искать поручителей. Как утверждают эксперты финансового портала 1mbank.ru, микрозайм в МФО могут одобрить даже лицам с плохой кредитной историей. Требуется лишь предоставить паспортные данные, информацию о месте регистрации и быть совершеннолетним гражданином, а сведения о доходах вносятся в анкету со слов клиента. В России и США наблюдается одинаковая тенденция по увеличению доли микрокредитов, оформленных онлайн на сайтах организаций. Количество личных обращений заемщиков с посещением офисов МФО падает.

Кто обращается за займами

Основную массу клиентов микрокредитных компаний составляют люди с невысокими доходами, которые регулярно испытывают финансовые затруднения. Обычно банки отказывают им из-за отсутствия кредитной истории или наличия долгов по предыдущим кредитам.

В США за займами до зарплаты чаще обращаются жители небольших городков, где нет банков, в России лидером по количеству оформленных микрокредитов долгие годы остается столичный регион. Ежегодно около 12 млн американских граждан прибегают к использованию микрозаймов. В России эта цифра вдвое ниже, но количество обращений растет резкими темпами.

Американцы спокойно относятся к жизни в долг, оформляя кредиты на жилье, машины, бытовую технику, товары повседневного спроса. Россияне действуют более осторожно. Кто-то опасается столкнуться с мошенничеством, кто-то считает процентную ставку в микрокредитных организациях неоправданно высокой, кто-то боится коллекторов. Но уровень недоверия к МФО постепенно снижается.

Государственное регулирование

Число клиентов в российских МФО стало увеличиваться после усиления государственного контроля в сфере микрокредитования. С 2010 года в стране действует закон о микрофинансовых организациях, который строго регулирует деятельность компаний. В документ регулярно вносятся поправки для защиты интересов заемщиков. Легальные кредиторы попадают в специальный реестр Центрального Банка РФ и вступают в саморегулируемые организации. Максимальный процент за пользование микрозаймом в течение 10 лет снижался несколько раз и сейчас составляет 1%. Закон оговаривает правила начисления штрафов и взыскания долгов, а досудебным урегулированием конфликтов между кредитором и заемщиком занимается Служба финансового омбудсмена.

Преимущества российского рынка микрокредитования заключаются в действии единого закона на территории всей страны. В США эта деятельность регулируется законами штатов, поэтому клиенту сложнее сориентироваться при выборе подходящего финансового продукта.

Рынок микрофинансовых услуг в России и США развивается схожим образом. В обеих странах растет закредитованность населения и наблюдается повышенный спрос на займы до зарплаты. Основные отличия заключаются в процентных ставках за обслуживание кредитов и в условиях погашения долга. Разница менталитетов жителей двух стран формирует принципиально разное отношение к системе кредитования, но в последние годы эти расхождения нивелируются за счет повышения доверия россиян к банкам и МФО.