О финансовой философии богатых и бедных

Многие иммигранты, приехавшие в США из стран СНГ, вероятно, обратили внимание на особую популярность среди американцев таких пословиц: «Лучше быть здоровым и богатым, чем бедным и больным» и «Если ты такой умный, то почему ты такой бедный». Одной из причин, почему умным людям не удается разбогатеть, является недостаток у них эмоционального интеллекта. Эмоция страха у них так сильна, что они охотнее работают на зарплату ради социальной защищенности, чем на активы ради финансовой свободы. Большинству людей не хватает терпения, дисциплины и готовности отложить удовлетворения своих желаний. И дело не в ментальном или финансовом, а прежде всего в эмоциональном IQ. Если вы не держите под контролем свои эмоции, то шансы для разрешения ваших финансовых проблем заметно снижаются.

Уоррен Баффет, самый богатый из американских инвесторов, говорит: «Человек, который не может управлять своими эмоциями, не может управлять и своими деньгами». Одна из основных причин, по которой богатых людей в Америке не так много, как могло бы быть, заключается в том, что, даже имея большой доход, они растрачивают деньги на удовлетворение сиюминутных желаний и амбиций, вместо того чтобы вкладывать его в развитие бизнеса и делать инвестиции.

Вспомните, что любовь к деньгам при «развитом социализме» считалась большим злом. В основу воспитания подрастающего поколения был положен призыв учиться, овладеть хорошей профессией, работать за зарплату, но никогда не учили, как заставить деньги работать на себя. Как ни странно, 90% представителей западного мира разделяет данную точку зрения. Найти работу в качестве наемного работника здесь гораздо легче, чем преуспеть в бизнесе или инвестировании.

Тем не менее, представители среднего класса постоянно борются с финансовыми трудностями. Бедняки и средний класс работают за зарплату. Их жизнь целиком зависит от работодателя. Массовые увольнения в 1990-х годах показали, насколько неустойчиво финансовое положение наемных работников. Сегодня, уже многие понимает, что когда говорят «надежная работа» – это всего лишь шутка, а работа на одну компанию на протяжении всей жизни для большинства людей нереальна. Современное состояние рынка недвижимости, запаздывание с погашением ипотечных кредитов, лишь подтверждает этот вывод. Если вы работаете как наемный работник, то ваши трудовые усилия делают богаче владельца компании, государство через выплату налогов (большинство людей работает на налоги с января по май), банки и другие финансовые институты, которым вы выплачиваете долги по закладным за дом и кредитным карточкам, естественно, с процентами. Таким образом, чем выше ваша деловая активность, тем больше заработанных вами денег уходит в перечисленных направлениях. Поэтому, каждому следует научиться максимально использовать свои заработки, прежде всего, в интересах своей семьи. Берите пример с богатых, они знают, как заставить деньги работать на себя. Если хочешь разбогатеть, то должен стать владельцем бизнеса и инвестором. В реальной жизни, неуверенность людей в своих способностях, сдерживает их от занятия бизнесом. Кроме того, очень многие, когда дело касается денег, предпочитают не рисковать. А бизнес, как известно, всегда риск. Богатые люди, обычно, действуют агрессивно и творчески, при этом сознательно идут на риск. Но они обладают финансовой смекалкой, которая включает в себя: финансовую грамотность, владение стратегиями инвестирования, знание рынка, юридические знания. Они широко используют знания и умения профессионалов самой высокой классификации (финансистов, бухгалтеров, юристов, специалистов по маркетингу, управлению, налогам…), услуги которых довольно дороги. Идея Робин Гуда – забирать деньги у богатых и отдавать их бедным стала наибольшей проблемой для бедняков и среднего класса. Это средний класс платит налоги за бедных, особенно его образованная верхушка. История свидетельствует, что налоги стали популярными в народе потому, что ему внушали – налоги взимаются только для наказания богатых.

Однако богатые перехитрили интеллектуалов, пишущих и принимающих законы, благодаря знаниям о деньгах и эффективной системе лоббизма. Деньги дают огромную силу, а удержать и приумножить их можно только с помощью нужных знаний. Без этих знаний мир бизнеса просто играет вами как футбольным мячом. В США выходят сотни книг, выпускаются аудиокассеты, компьютерные игры по бизнесу, проводятся семинары по вопросам финансового планирования и инвестирования. Один из авторов книг и игр по этой тематике, Роберт Т Кийосаки считает, что: «Основная причина, по которой люди испытывают финансовые трудности, состоит в том, что проводя многие годы в школе, они ничего и не узнают о деньгах. В результате они учатся работать за деньги, но не умеют заставить деньги работать на себя».

Его соавтор, Шэрон Л. Лектер, мать троих детей и дипломированный бухгалтер c университетским образованием, говорит: «Наша образовательная система отстает от изменений, которые происходят в жизни, технике, в современном мире. Нужно учить детей тем навыкам, которые понадобятся им в жизни не только для того, чтобы выжить, но и для того, чтобы процветать». Сегодня дети хотят стать баскетбольными звездами, знаменитыми игроками в гольф, киноактерами и рок-певцами, королевами красоты или биржевиками Уолл-стрит. Их тянет туда, где обитает слава, деньги и престиж. Поэтому в наше время так сложно вызвать у детей желание учиться. Они знают, что успех в жизни, зачастую, не зависит от успехов в учебе, как это было раньше. Даже Билл Гейтс – самый богатый человек в Америки, когда основал “Microsoft” ушел из Гарвардского университета и окончил его четверть века спустя.

Мир вокруг нас постоянно меняется, а мы продолжаем давать детям и внукам советы, которые слышали от своих родителей. Миллионы образованных людей успешно начинают свою карьеру, но впоследствии сталкиваются с финансовыми проблемами. Они работают все упорнее, но проблемы остаются. Они не научились тому, как делать деньги, а научились тому, как их тратить, когда они появляются. Их главная статья доходов – зарплата. Когда она увеличивается, то растут, как правило, налоги и траты. Жизненная философия, согласно которой повышение зарплаты вызывает у многих людей желание больше покупать – это основная примета, которая характерна для современного американского общества – жить взаймы с постоянными долгами.

Сейчас государственный долг закрепленный законом более 17 триллионов долларов. На каждого американца приходится 60 тысяч долларов государственной задолженности. Возможность без особых проблем получить кредит привела к тому, что если в 1980 году всего 56% жителей США имели кредитные карточки, то сегодня их около 83%. В прошлом году американцы приобрели с помощью кредитных карт товаров и услуг на сумму более 1 триллиона долларов.

По данным Федеральной резервной системы, значительное количество американцев тратит практически все, что зарабатывают, не откладывая ни цента на пенсионные и сберегательные счета. Поэтому не удивительно, что совокупный долг американцев за купленные в кредит товары и услуги составляет более 7 триллионов долларов. Это следствие того, что большинство людей не научилось соизмерять свои потребности (реальные и надуманные) и свои финансовые возможности. В результате – печальные последствия – объявление банкротства. Следует подчеркнуть, что довольно сложно контролировать расходы, когда большую часть приобретаемых товаров и услуг оплачивается с помощью кредитных карт. Надо не забывать, что когда люди все покупают в кредит, они практически продают свой будущий труд и доход. Каждый человек должен помнить, что если постоянно продавать свое завтра, то в конце концов от вашего будущего ничего не останется. Это касается и государства в целом. Давид Уокер – главный финансовый инспектор, глава Счетной палаты США в своем докладе «Финансовое состояние и бюджетное будущее США» обращает внимание на три причины упадка Римской империи: падение нравов и политической культуры, слишком большая самоуверенность и излишнее присутствие за рубежом, безответственность центрального правительства. Все это в той или иной мере присуще современной Америке.

Данная статья посвящена рассмотрению главных отличий финансовой философии богатых и бедных. В ее основе анализ идей и предложений, изложенных в серии книг «Богатый папа рекомендует». Надеюсь, что она поможет читателям найти свой путь создания личного благосостояния и выработать приемлемую для себя финансовую стратегию. Журнал “Forbes” определяет богатого человека как того, кто зарабатывает в год миллион и более долларов. Бедный человек – это тот, кто зарабатывает в год менее 25 тысяч долларов. Богатство – это способность длительное время жить не работая. К сожалению, средняя американская семья живет «на расстоянии трех зарплат» от финансового краха. Один из авторов и издатель названной серии, Роберт Кийосаки предлагает делить денежные потоки, в зависимости от источника дохода, на четыре квадранта: 1) Р – квадрант для работающих по найму. Их основное желание иметь надежную и постоянную работу со всеми льготами. 2) С – квадрант для тех, кто самостоятельно обеспечивает себя работой. Это представители малого бизнеса и профессионалы (врач, юрист…), люди, работающие на комиссионные (агент по недвижимости, турагент…). Для них основной ценностью работы является независимость. Такие люди часто говорят: «Если ты хочешь, чтобы все было сделано правильно, сделай это сам». 3) Б – квадрант для владельцев крупного бизнеса. Они обладают масштабным видением цели, создают большую и эффективную команду, обслуживают многочисленных клиентов. Типичными представителями этого квадранта являются Томас Эдисон, Генри Форд, Билл Гейтс… 4) И – квадрант для инвестора. Инвестор вкладывает свободные деньги в активы и деньги работают на него. Переход человека из одного квадранта в другой, требует от него изменение личной финансовой философии. По оценке Роберта Кийосаки, 80% населения находится в квадранте Р или С, 15% в квадранте И, менее 5% в квадранте Б. Это объясняется, прежде всего, тем, что большинство людей не умеет мыслить перспективно, а пытаются немедленно удовлетворить свои желания и как можно быстрее разбогатеть. Вот почему так мало людей находятся в квадранте Б.

Кроме того, богатые приобретают активы, бедняки и средний класс пассивы, которые считают активами. Нужно знать разницу между активами и пассивами и покупать активы. Актив – это то, что приносит деньги. Пассив – это то, что отбирает деньги. Просто начинайте покупать настоящие активы, а не личное имущество, которое обесценивается сразу после его приобретения. Например, новый автомобиль теряет 25% своей цены, как только вы выезжаете за ворота дилерской. Богатые люди (и это очень важное отличие) покупают предметы роскоши в последнюю очередь, а бедные и средний класс обычно в первую. Они покупают большие дома, бриллианты, меха, яхты, потому что хотят выглядеть богатыми. Они этого добиваются, но на самом деле оказываются в долгах. Покупка в кредит часто вызывает неприязнь к этому предмету роскоши, потому что долг становится финансово обременительным.

Если вы стараетесь потратить все, что получаете, то увеличение доходов просто приведет к росту расходов. Недаром говорят: «У дурака деньги долго не задерживаются». Богатые же сначала создают прочную базу в виде активов. Истинная роскошь – это награда за то, что вы вложили деньги в настоящий актив и приумножили его. Это символ умелого использования финансовой смекалки. Людям неспособным постоянно реинвестировать в свой бизнес, не удается достичь большого богатства. В мире бизнеса выделяются три различных типа дохода: заработанный, пассивный и портфельный. Пассивный доход получают, как правило, от инвестиций в недвижимость, а портфельный – от бумажных активов, таких как акции, облигации и взаимные фонды. Ключ к тому, чтобы стать богатым – это способность как можно быстрее превращать заработанный доход в пассивный и портфельный. Настоящие активы делятся на несколько категорий: 1) Бизнес 2) Акции. 3) Взаимные фонды. 4) Недвижимость приносящая доход (Например, многоквартирный дом сдаваемый за арендную плату). 5) Облигации. 6) Долговые расписки и векселя. 7) Гонорары за интеллектуальную собственность: музыку, сценарии, патенты. 8) Любая другая собственность, которая имеет ценность, приносит доход при продаже, растет в цене (антиквариат, произведения искусства…) и легко продается. Естественно, при покупке любого из перечисленных активов риск всегда присутствует. Богатые считают, что надо не избегать риска, а надо учиться им управлять.

Только один яркий пример. В 1974 году Рей Крок, основатель компании «Макдональдс» выступал перед группой студентов факультета менеджеров Техасского университета в Остине. На его вопрос: «Какой у меня бизнес?» один из студентов ответил – гамбургеры. Услышав ответ, Крок немного помолчал, а затем сказал: «Дамы и господа, мой бизнес не гамбургеры. Мой бизнес – недвижимость. Основной целью моего бизнес-плана является продажа франчайз “Макдональдс”». Недвижимость и ее месторасположение – определяющий фактор успеха каждого ресторана. В собственности этой компании – многие из самых ценных перекрестков и уличных поворотов в США, а также в других странах мира. Компании принадлежит больше недвижимости в мире, чем католической церкви. Эксперты выделяет ряд причин, по которым даже финансово грамотные люди не владеют большими активами:

Страх лишиться денег. Он свойственен всем, в том числе и богатым. Но богатый человек отличается от бедного своим отношением к страху потери денег. Фрэн Таркентон знаменитый защитник Национальной футбольной лиги говорил: «Победа – это отсутствие страха перед поражением». Я не знаю богатых людей, которые никогда не теряли денег. В Техасе еще говорят: «Все хотят попасть на небеса, но никто не хочет умирать». Джон Рокфеллер говорил: «Я всегда старался превратить любую катастрофу в новую возможность».

Основная причина того, что у более 90% американцев денежные проблемы – это их стремление не проиграть, вместо того чтобы стремиться к победе. Если у вас мало денег, и вы хотите разбогатеть, нужно сначала сфокусироваться, а не сбалансироваться. Томас Эдисон, Билл Гейтс, Дональд Трамп, Джордж Сорос сосредоточились в одной области для достижения успеха.

Неверие в свои силы. Именно сомнения заставляют большинство людей оставаться бедными и действовать без риска. Они критикуют, а победители анализируют. Анализ – это универсальный ключ к успеху. Он позволяет заметить возможности, упущенные всеми остальными. Когда речь заходит о рынке ценных бумаг, люди часто говорят: «Я не хочу терять деньги». Вместо анализа они отказываются от мощного инвестиционного средства. Надо поступать так, как это сделал полковник Сандерс. В возрасте 66 лет он потерял работу и стал жить на пенсию. Ее не хватало. Тогда Сандерс отправился продавать свой рецепт жареного цыпленка по всей стране. Он получил тысячу девять отказов, пока, наконец, не услышал «да». И он стал мультимиллионером.

Лень. Самые занятые люди обычно самые ленивые. Они стремятся оставаться занятыми, чтобы не сталкиваться лицом к лицу со своими проблемами. Справиться с ленью можно с помощью некоторой доли жадности или желания чего-то лучшего, иначе не будет прогресса.

Привычки. Наша жизнь в большей степени отражение не образования, которое мы получили, а наших привычек.

Самоуверенность плюс невежество. Мир бизнеса и инвестиций построен на двух эмоциях – жадности и страхе. Причина, по которой большинство людей не становятся богатыми, заключается не в том, что они жадные, а в том, что они боятся. Деньги текут не в тот бизнес, где лучшая продукция и услуги, а в тот, где лучшие лидеры и лучшая команда управления.

Самые богатые люди в мире создают сети. Томас Эдисон стал богатым и знаменитым потому, что понял силу системы, без электрической сети лампочки не представляют особой ценности. Джон Рокфеллер стал одним из самых богатых людей в мире, потому что пустил нефть по трубопроводам, осуществил ее доставку, используя бензовозы и танкеры, построил сеть бензоколонок. Билл Гейтс разбогател на том, что встроил операционную систему в сеть IBM.

Интернет – новейшая из мировых сетей – сделала многих людей миллионерами, а некоторых – даже миллиардерами. Генри Форд говорил, что «Моя работа состоит не в том, чтобы запоминать информацию. Моя работа состоит в том, чтобы сохранять голову свободной и ясной – чтобы я мог мыслить. Мышление – самая тяжелая работа. Вот почему ее занимаются очень немногие люди».

Финансовый IQ человека – это фактический сплав многих навыков и талантов. Это совокупность знаний, относящихся к различным сферам деятельности.

Первое – это бухгалтерский учет. Финансовая грамотность – это способность читать и понимать финансовые отчеты. Она позволяет видеть силу и слабость любого бизнеса.

Второе – это умение делать инвестиции. Это наука о том, как деньги делают деньги. Если вы хотите стать успешным инвестором, надо выработать в себе следующие навыки и умения: найти возможность не замеченную остальными; выгодно одалживать деньги; использовать советы умных людей. Средний инвестор или представитель малого бизнеса теряют деньги, потому что они не имеют команды. Они действуют в одиночку и терпят поражение в столкновении с теми, кто действует в составе мощной команды.

Третье – это знание о рынке. Это наука о спросе и предложении. Бизнес и инвестиции – это командный вид спорта.

Четвертое – юридические знания, т.е. действующих законов по бизнесу и налогам.

Чтобы преуспеть в жизни и добиться богатства, Роберт Кийосака считает, что надо развивать в себе десять качеств, которые зависят, прежде всего, от нас самих:

Сила духа. Если вы спросите большинство людей, хотели бы они быть богатыми и финансово независимыми, они, как правило, ответят «да». Но потом вступает в игру суровая реальность. Дорога кажется им слишком сложной и полной преград. Без сильного стимула или цели все в жизни кажется трудным.

Способность выбирать. В финансовом смысле от каждого доллара, который попадает в ваши руки, зависит ваше будущее: будете ли вы богатым или бедным. Выбор, который мы делаем каждый день – мы решаем, как распорядиться своим временем, деньгами и мозгом. Сначала вложите деньги в образование. К сожалению, на практике, 90% населения покупает товары и услуги, и только 10% книги по бизнесу и аудиокассеты по инвестициям. Большинство людей обычно просто делают инвестиции, вместо того чтобы сначала вложить деньги в знания об инвестировании.

Умение выбирать друзей. Надо серьезно относиться к выбору людей, с которыми общаетесь. Люди, у которых нет денег, как правило, не обращаются к богатым друзьям с вопросом, как им этого удалось достичь. Они, обычно, просят денег взаймы или работу. Одна из самых сложных проблем в создании богатства – это оставаться верным себе и не стремиться поступать, так как все. Умные инвесторы не пытаются подстроиться под рынок. Мудрые инвесторы покупают акции, когда они еще не популярны. Они знают, что прибыль получают, когда покупают, а не тогда когда продают. Вам нужны богатые друзья, которые находятся ближе к центру событий, потому что именно там делаются деньги. Деньги делаются на информации. Вам нужно знать о следующем буме и успеть воспользоваться им раньше остальных. Вот для чего нужны друзья. И это тоже финансовая смекалка.

Способность быстро обучаться. В современном быстро меняющемся мире имеет значение не только то, что вы знаете, так как знания быстро устаревают. Главное – насколько быстро вы умеете воспринимать новое – учиться. Очень важно находить более быстрые формулы делания денег. Усердная работа за деньги – это старая формула, которая появилась еще во времена пещерных людей.

Самодисциплина. Если вы не научитесь управлять собой, то даже не пытайтесь стать богатым. Именно недостаток самодисциплины приводит к тому, что большинство выигравших в лотерею или в казино быстро лишаются своих денег. Недостаток самодисциплины заставляет людей, получивших надбавку к зарплате, тут же покупать новую машину или отправляться в круиз. Это самый главный фактор разделяющий богатых, бедных и средний класс. Вот три важных навыка, необходимых для того, чтобы начать собственное дело: управление денежным потоком, управление людьми, управление личным временем. От них зависит каждая сфера вашей жизни: семейная, деловая, общественная.

Умение найти хороших советчиков. Не жалейте денег на профессионалов. Мы живем в век информации и поэтому она бесценна. Ищите специалистов, которым близки ваши интересы.

Умение получать выгоду. Прибыль на инвестированный капитал имеет определяющее значение для принятия решения куда вложить деньги. Люди, которые бояться рисковать, могут вложить деньги в банк и получать небольшой доход.

Умение сосредоточиться на одной цели. Деньги – это огромная сила. Если у вас нет твердости, то деньги направляются по пути наименьшего сопротивления, т.е. просто тратятся. Это причина бедности и финансовых проблем. Предметы роскоши привлекают всех. Разница в том, что большинство покупает их в кредит. Это ловушка под названием «быть не хуже соседей». Мы слишком часто одалживаем деньги вместо того, чтобы подумать о том, как сделать эти деньги. Это плохая привычка, которая появилась у отдельных людей и страны в целом.

Потребность в героях. Подражание кумирам – отличный способ обучения. Билл Гейтс, Уоррен Баффет, Джордж Сорос, Дональд Трамп… заслуживают того, чтобы изучать их опыт: как они выбирают акции, как ведут переговоры и заключают сделки… Кумиры делятся с нами своим талантом, читайте их книги, посещайте их семинары.

Умение давать. Если хочешь получать деньги, то нужно научиться отдавать. Это секрет многих богатых людей. Вот почему есть такие организации, как фонд Рокфеллера, Форда, Гейтса, Баффета… Они увеличивают свое богатство и в тоже время раздают его.

Финансовое образование очень важно. Чем раньше вы начнете его получать, тем лучше. Купите книги, сходите на семинар, потренируйтесь с помощью игр. Примените знания на практике. Начните с малого. То, что у вас в руках, зависит от того, что у вас в голове. Есть отличная книга «Думай и богатей». Обратите внимание: не «Работай и богатей»! Учитесь заставлять деньги работать на себя – и ваша жизнь станет гораздо счастливее. Сегодня надо действовать не с осторожностью, а с умом.

Александр ШАБСИС, PhD