Новые приключения машканты

“Исраэль бейтену” предлагает вновь разрешить 90-процентную ипотечную ссуду.

Кто сказал, что в Израиле не хватает жилья? Достаточно пройтись пятничным утром по новостройкам Холона или Ришон-ле-Циона, чтобы убедиться в том, что квартир на продажу, хоть новеньких, хоть стареньких, причем в центре страны, сколько угодно. Но помимо цен, на пути покупателя установлено столько ловушек, что мало не покажется.

На днях до ушей страждущих дошел слух о новом законопроекте депутата Орли Леви-Абуксис от партии “Наш дом Израиль”, согласно которому будет возвращена старая модель выдачи ипотечной ссуды – выдача машканты до 90 процентов от стоимости квартиры, если эта квартира – первая для покупателя. Против законопроекта резко выступил Яир Лапид вместе с минфином и, соответственно, партией “Еш атид”.

Чтобы разобраться в этом противостоянии, надо взять во внимание несколько обстоятельств. Во-первых, об израильской машканте можно писать романы и романсы, песни и легенды, не говоря уже о детективах, и все эти жанры оказывают серьезнейшее влияние на умы тех, кто разрабатывает законопроекты в направлении ипотеки. Во-вторых, какие бы новшества ни вводились на этом проблематичном поле, основная их задача остается неизменной: как бы сохранить ситуацию, при которой жизнь большей части родного народа медом ему не показалась. Ведь, не приведи Б-г, решится проблема, с чем тогда ходить на выборы?

Но давайте не будем теоретизировать, а начнем с конкретных личных примеров. Среди моих друзей есть как минимум две неплохо устроенные семьи, которые все никак не решатся купить квартиру – в одном случае первую, в другом – вторую. Причем в обоих случаях речь идет о хорошо устроенных и еще довольно молодых и работоспособных людях.

Безумству храбрых поем мы песню

Семья В. состоит из четырех человек. Папа, мама и двое детей – мальчик и девочка среднего и старшего школьного возраста. Семья относится к числу счастливых обладателей собственной квартиры. Супруги приобрели жилье вскоре после свадьбы, будучи еще весьма зелеными репатриантами, и родители отдали им для этой цели все сбережения до последнего шекеля.

Счастливые домовладельцы размещаются в тесной квартирке из двух с половиной комнат (половина эта, находящаяся в распоряжение сына-подростка, целиком и полностью исчерпывается узенькой кроватью и крохотным компьютерным столиком). Дочка отдельной площади в квартире не имеет и ночует на диванчике в гостиной. Так что проблема приобретения квартиры побольше давно назрела.

Нельзя сказать, что родители не задумывались об улучшении жилищного положения своей семьи. Они не просто задумывались – они делали все для продвижения на этом пути. Мать семейства – медсестра с академической степенью, причем не простая, а дипломированная операционная сестра. За ее услугами очередь стоит, и сегодня она около 50 часов в неделю проводит в операционной.

Все эти годы, пока она при наличии двоих детей карабкалась наверх, а муж пел славу безумству храброй жены (при этом сам он тоже устроен в неплохой компании и получил постоянство), у них была надежда на то, что когда высоты будут наконец взяты, возникнет реальная перспектива улучшения жилищной ситуации. Однако пока шел благородный процесс обретения достойного места в израильском обществе, подрастали не только дети, но и цены на жилье.

– Мы рассчитывали, что, пройдя долгий путь самоутверждения, обретем и материальное благополучие, – говорит Ольга В. – Но как ни крутись, все равно тебя пытаются прижать к стенке, и ты все равно чувствуешь себя одураченным. Мы очень хотим жить достойно, и при этом так, чтобы вся жизнь не была посвящена квартире, чтобы мы работали не только на нее. Но разрешить эту проблему не так просто.

Что касается финансового расклада, выясняется, что, к примеру, за дополнительную работу в частной клинике приходится выплачивать около 30% налогов, и скопить сумму, которая обеспечивала бы безболезненное приобретение лучшего жилья, не удается. Никто не собирается учитывать тот факт, что семья давным-давно нуждается в улучшении жилищных условий.

– Даже сегодня, проработав в Израиле более двадцати лет, получив хорошее профессиональное образование и работу, мы не можем претендовать на новое жилье, – добавляет Ольга. – Мы рассчитываем, продав старую квартиру и взяв ипотечную ссуду в таких размерах, чтобы она нас не душила, попытаться купить квартиру в старом фонде, но при этом все равно, как оказывается, нам придется выплачивать огромные суммы. Найти сегодня в центре страны подходящую квартиру дешевле 1 миллиона 900 тысяч шекелей практически невозможно, а в Холоне почти прекращено строительство четырехкомнатных квартир, только пятикомнатные. Таким образом, изначально делается расчет на богатых покупателей. Даже выбившись в средний класс, ты все равно испытываешь ощущение, что тебя прижимают к стенке и пытаются вытрясти душу за более-менее подходящее жилье.

Как отразиться на положении семьи В. законопроект Леви-Абуксис? Никак не отразится, разве что в отрицательную сторону. Приобретение квартиры для улучшения жилищных условий новым законом не предусматривается никак, поэтому тем, кто покупает вторую квартиру, как предлагали в банке ссуду за половину стоимости квартиры, так и будут предлагать. Остальное придется по-прежнему занимать у друзей, родственников и знакомых. Даже при наличии средних затрат отложить достаточную сумму, чтобы купить квартиру без напряжения, невозможно.

Отрицательное же влияние законопроекта состоит в том, что цены могут еще вырасти (хотя, по логике, расти дальше просто некуда, но что в нашей стране делается в соответствии с логикой!). Нетрудно догадаться, что поскольку появится возможность брать ссуды до 90% от стоимости жилья, это может подстегнуть желающих купить квартиры. К тому же все привыкли, что в Израиле сегодня что-то дали (в преддверии выборов), а завтра отняли (подсчитали – прослезились!) Таким образом, действительно можно предположить, что количество покупателей увеличится, а значит, неизбежен новый рост цен на жилье. Так что особого энтузиазма нет.

…Вторая семья состоит из трех человек: папа, мама и сынишка, ученик младших классов. Оба родителя принадлежат ко второму поколению репатриантов – они приехали в Израиль маленькими детьми и здесь получили высшее образование. Муж отслужил в армии, он инженер, жена – служащая в одной из частных контор. Своей квартиры у них нет – живут в старой квартире, доставшейся от родителей. Много лет мечтают купить новую.

Новый законопроект рассчитан как раз на эту категорию – тех, кто покупает свою первую квартиру.

– Воодушевились ли вы, услышав, что теперь, возможно, банки будут давать на покупку жилья 90 процентов ссуды от стоимости квартиры? – спросила я Сергея, отца семейства.

– Нет, конечно, – решительно ответил он. – Проблема, прежде всего, в цене на квартиру, а как раз здесь никаких улучшений не ожидается. Я не хочу превращать свою жизнь в постоянное испытание, связанное с ежемесячными выплатами огромной ссуды и нарастающих процентов. Это старшее поколение готово было отказывать себе во всем, чтобы купить жилье, а я хочу жить нормально, не занимаясь постоянными размышлениями о том, где и в чем себя ограничить. Я считаю полным безобразием ситуацию, при которой двое работающих людей не в состоянии приобрести достойное жилье, не ущемляя себя во многом.

– А то, что предлагает Лапид – с нулевым налогом на добавочную стоимость, лучше, на ваш взгляд?

– Думаю, да. Идея Лапида, согласно которой первую квартиру ценой до 1 миллиона 600 тысяч можно купить без налогов, лучше уже тем, что все-таки ее цена будет на 18% меньше. Это приличная сумма. Посчитайте, что такое при нынешних ценах, эти проценты… Ведь речь идет об астрономических суммах, которые действительно придется выплачивать всю оставшуюся жизнь.

Так считают потенциальные покупатели. Какими же доводами руководствуются составители закона о возвращении модели 90-процентного финансирования?

Их несколько. Во-первых, при нынешнем финансировании до 75% от цены квартиры покупатели вынуждены прибегать к помощи дополнительных ссуд, взятых в разных банках, или, что еще страшнее, прибегать к услугам “серых” банков, дающих ссуды под чудовищные проценты. С этим доводом нельзя не согласиться. Как видно из приведенных случаев, даже вполне устроенные люди не способны сэкономить так, чтобы накопить недостающие для покупки жилья деньги. Рост цен на жилье происходит быстрее, чем копятся деньги. С другой стороны, облегчение получения ипотечной ссуды на уровне нынешних астрономических цен будет означать, что люди, жаждущие обрести собственную крышу над головой, будут влезать в чудовищные долги, и кое-кто просто не справится с платежами.

В старые недобрые времена, при почти такой же схеме, в случае, когда владелец квартиры оказывался неспособным платить, за него должен был расплачиваться гарант. Многим из нас памятно это позорное явление. Несчастные люди, подписавшие гарантию малознакомым людям, могли остаться и без денег, и без жилья или вынуждены были бежать из страны.

Сегодня гарантом по плану должно выступить государство. Но уже сказано, что если оно примет такое обязательство на себя, это будут гигантские, миллиардные расходы, что снова обернется против нас.

Всем известна недавняя американская история. Именно 90-процентное финансирование ипотечных ссуд способствовало началу падения банков и глобальному финансовому кризису.

Но есть ли группы населения, которые выигрывают от введения закона?

Несомненно, есть! Во-первых, это строительные подрядчики, которые ощущают застой на рынке жилья, связанный как раз с тем, что закон Лапида о нулевом налогообложении завис, и многие покупатели “сидят на заборе” в надежде на то, что он будет наконец принят. Во-вторых, прослойка богатых покупателей, которые не хотят долго ждать и предпочитают начать платить, пусть даже больше. Есть также выигрыш в политическом противостоянии. Закон о нулевом налогообложении будет блокирован и, видимо, надолго. Попытка пересмотреть причины, приводящие к постоянному росту цен на жилье, опять будет отложена.

На прощанье я зашла в свое отделение банка в центре Холона.

– Во-первых, пока этот законопроект будет принят, много воды утечет, – сообщил мне заведующий этим отделением. – А во-вторых, пока никто не отменял решения, что выплаты по машканте не должны составлять больше трети доходов семьи. Так что если семья по своим доходам не подходит под эту категорию, вряд ли она что-то получит. И сегодня есть молодые люди, у которых нет еще и первой квартиры, но мы им отказываем в ссуде, потому что их доходы не позволяют претендовать даже на ныне разрешенные 75% машканты от цены квартиры. Даже если теоретически им будет положено 90%, кто же им даст требуемую сумму, если семья выплаты не потянет?!

Совсем как в анекдоте про льва – “съест-то он съест, да только кто ж ему даст?”

Виктория Мартынова, “Новости недели”