Клуб Здравого Смысла (КЗС) на канале Kontinent TV. Выпуск второй

Бюджет семьи. Кредитный рапорт – Анализ кредита – путь к успеху. Клуб Здравого Смысла в программе на канале Kontinent TV. Выпуск второй. Иосиф Розенберг (КЗС) и Континент (Игорь Цесарский)

Континент: Наш первый эфир не прошел даром и если просуммировать вопросы и запросы наших зрителей, то объект интереса однозначен – КРЕДИТ. Так что поговорим о кредите.

Розенберг: Что ж, кредит так кредит. Спрашивали ли что-то конкретное?

Континент: Не только конкретное, но и со знанием дела. Впрочем, я свою домашнюю работу сделал. Есть список вопросов, на которые от тебя ждут ответа.

Розенберг: То есть у нас сегодня «Вечер вопросов и ответов».

Континент: Скорее, день. Мы начнем с вопроса, который задают чаще всего: Сколько нужно иметь кредитных карт?

Розенберг: Итак, давайте все же не будем забывать, что наличие карт определяется тем, какую функцию эти карты должны играть в вашем бюджете. В простейшем варианте они нужны чтобы у человека был хороший Credit score и гарантированный доступ к кредитованию. В этом случае 4–5 карт более чем достаточно. Желательно с большими лимитами (кстати, сделать это не трудно).

Континент: А в сложнейшем варианте?

Розенберг: В этом варианте речь идет о возможности через кредитные карты формировать аварийный фон. Причем заметьте я сказал формировать, а не сформировать, так как это должен быть процесс постоянный. Так вот для этой цели имеет смысл иметь 8–10 карт и постоянно наращивать их лимит. А в целом кредитных карт не бывает много. В конце концов карты – это же просто деньги и чем их больше, тем лучше.

Континент: Следующий вопрос: нужно ли картами пользоваться постоянно, чтобы их не закрыли?

Розенберг: Короткий ответ – НЕТ. Так как получив карту, банк с нами подписал контракт, в котором НЕТ требования, что я ДОЛЖЕН пользоваться кредитной картой. Другой вопрос, что, если мы давно картой не пользуемся, у банка могут возникнуть подозрения, что мы карту потеряли. И их пугает, что кто-то воспользуется вашей картой и банк потеряет деньги. Поэтому советую составьте график пользования вашими картами таким образом, чтобы вы воспользовались каждой картой раз в 6 месяцев.

Континент: Еще один вопрос о картах. У человека 4 карты, и он пользуется всеми ими регулярно, но не загружает каждую из них более чем на 30%. Правильно ли он поступает?

Розенберг: Для меня именно этот вопрос встречается чаще всего, так как это происходит в процессе проверки кредита. А на рапорте все как на ладони. Но вернемся к вопросу. Если банк вам не закрыл карты, то вы ими пользуетесь правильно с точки зрения банка. С точки зрения ваших интересов, я бы не назвал такой способ использования карт оптимальным. Но сначала обсудим причину частичного использования кредитных карт только на 30% от всего лимита.

Континент: Извини, Иосиф, но все знают, что карты нельзя загружать более чем на 30% чтобы не портить credit score.

Розенберг: И ты Брут… В данном случае мы обсуждаем Правила. А данное Правило звучит так: Не рекомендуется загружать лимит на более чем 30%. То есть речь не идет об отдельно взятой карте (иначе это пошло бы вразрез нашего соглашения с банком, который открыл нам ее на $10,000, например, а наказывает за то, что мы использовали $5,000… Так банк и засудить недолго, а он этого не хочет и потому нарушать соглашения, конечно же, не будет…).

30% рассчитывается, учитывая суммарный лимит кредитных карт и суммарный долг на этих картах. Но есть еще один фактор нашей кредитной истории, который так же ограничивается теми же 30%. Это сами кредитные линии. Банк насторожит ситуация, когда из 10 кредитных линий у вас в работе 8. Даже если на них баланс пара долларов.

С последнее уточнение. Банк с большим беспокойством (что отразится на нас через credit score), будет отмечать долги на картах на уровне $100.00 в сравнении с долгом в $10,000.

Континент: И в заключение. Как быстро можно создать кредитную историю с нуля или восстановить ее после разного рода проблем с кредитом, включая банкротство?

Розенберг: Кредитная история – это фактор времени. И потому формирование кредита как результат нашей рутинной деятельности, в ходе которой мы пользуемся кредитным картами займет от 7 до 10 лет. Программа по формированию и восстановления кредита, которой я пользуюсь уже более 30 лет, выполняет эту работу за 6 месяцев (если мы говорим о сredit score) и 12 месяцев на формирование базы Аварийного фонда объёмом $50K–$70K. 

Континент: Напомню нашим зрителям твой принцип набора знаний: знать Правила и знать Типичные ошибки.

Про правила мы поговорили. А какие типичные ошибки, с твоей точки зрения, надо знать и помнить?

Розенберг: … и не повторять. Главной типичной ошибкой является отсутствия контроля за своей кредитной историей. Проверяйте кредитную историю раз в год и у вас на пенсию будет лишний миллион. Я не шучу.

Континент: Но давай будем реалистами. В течение года многое может произойти, на что наш credit score отреагирует, а мы об этом узнаем только тогда, когда нам откажут в финансировании. Надежда на всякого рода общественные ресурсы подсчета кредита слабая. Как с этим быть?

Розенберг: Вы не представляете, насколько прост ответ на этот вопрос. И ответ звучит так: проверяйте почту. Я имею ввиду наш обычный почтовый ящик, куда приходят обычные письма.

Континент: И что же мы там увидим кроме cчетов?

Розенберг: А там вы найдете т.н. junk mail, и эту корреспонденцию я очень рекомендую тщательно просматривать. Есть шанс столкнуться с чем-то интересным. Там же вы найдете разного рода предложения на разного рода займы. Так вот анализ этих предложений дает самую точную и объективную картину состояния вашей кредитной истории.

Континент: Ты хочешь сказать, что почта позволит нам узнать наш credit score?

Розенберг: В вопросе нашего кредита важна не столько цифра, сколько тот раздел кредита, куда вы сданной цифрой пропадете. Опуская детали, возможно, мы к ним вернемся в другом эфире, прошу запомнить следующее:

– Если вы получаете по почте 2–3 предложения на открытие новых карт еженедельно, ваш сredit score > 720

– Если вы получаете по почте 1–2 предложения в месяц, ваш сredit score > 680

– Если вы предложения на открытие новых карт не получаете, ваш сredit score < 680

– Если вы получаете по почте предложения на открытие loans (кредита, ссуды), то ваш сredit score < 620, и у вас перегружены карты

Континент: И что же делать?

Розенберг: Во всех случаях, кроме первого, запросите у своего консультанта внепланоную проверку кредита. Кстати, ухудшение ситуации с вашим кредитом почтовый ящик отражает постоянно. Просто обращайте на это внимание.

Друзья, на сегодня, пожалуй, всё.

Пишите в Континент kontinentusa@gmail.com или Иосифу Розенбергу: mockbajr@gmail.com

Телефон для справок: 847-520-7030, и мы вместе сделаем ваш кредит непотопляемым.

Беседовал И. Цесарский