Как сократить затраты на время кризиса

Photo copyright: pixabay.com

В предыдущих статьях за №№ 01-05 мы достаточно подробно обсудили, как будем выживать и какие денеж­ные ресурсы нам заменят потеряный доход на время кризиса.

Сегодня подойдём к этому вопросу с другой стороны. Попробуем сократить наши затраты.

Естественно, первое на что надо обра­тить внимание – это Mortgage. В бюджете обычно это самый большой билл. Вот его и попробуем снизить. Первое, что приходит в голову – это перефинансирование. При­ятно снизить процент Mortgage, например, на полпроцента. Эффект от этого в долгой перспективе будет весьма существеннен, но для сегодняшних задач, увы, это не сра­ботает.

Простой пример. Если ваш Mortgage $300,000, то месячный платёж составит около $2,700, а экономия на целых пол­процента оставит у вас в кармане всего $90.00. Не надо быть большим аналитиком, чтобы понять, что эта цифра абсолютно не скажется на вашем бюджете, так как со­ставляет всего 4% от всего билла. Нетрудно представить, к какому символическому эф­фекту на наш бюджет приведёт перефинан­сирование меньшего по размеру Mortgage.

Следовательно, давайте искать другой путь.

Мы знаем, что на сумму платежа срок амортизации влияет больше, чем измене­ние процента. (Амортизация – это срок, за который мы полностью выплачиваем М). Чем больше срок амортизации, тем ниже платёж и наоборот.

Сегодня рынок может предложить Mortgage сроком на 40 лет только в про­грамме Mortgage Modification (ММ). ММ программа существует в двух видах.

Первый вариант снижает месячный платёж за счёт перехода на 40-летнюю амортизацию. Если учесть, что перефинан­сируется оставшийся баланс,то снижение месячного билла будет ещё более суще­ственным, так как срабатывает двойной эффект: увеличение срока амортизации и снижение размера Mortgage. На примере это будет выглядеть так: Если у вас был M на $300K с 30-тилетней амортизаци­ей и вы платили в месяц за него $2,700, то перейдя на программу ММ с 40-летней аммортизацией, за оставшиеся $220K вы будете платить в месяц всего $990. Эконо­мия – $1,710. За это имеет смысл побо­роться.

Второй вариант построен иначе. Банк сохраняет 30-летнюю амортизацию, но раз­бивает М на две части. Одна из них выпла­чивается постепенно, а вторая должна быть выплачена полностью в конце срока. Это будет так называемый differed amount, от­сроченый баланс. В этом случае банк после оценки вашего упавшего дохода считает, что вы квалифицируетесь на М равный $150K. Исходя из этого, банк разделит ваш остав­шийся М, равный $220K на две части. 1-й М – это обычный 30-тилетний М на $150K с месячным платежом $760.00. Вторая часть – это отсроченный баланс – $70K, которые вы должны будете выплатить после выплаты первого 1-го М. В этом случае наша эконо­мия составит $1,950.

Безусловно, экономия такого порядка весьма привлекательна и сбрасывать её со счетов не следует.

Даже при том, что ММ программы не предполагают, что мы сможем полностью выплатить М до выхода на пенсию, они помогает нам сохранить наш дом, и иметь билл, который нам сегодня вполне по кар­ману…

Так что решать вам.

Данные программы не накладывают на вас каких-либо ограничений по владению домом. В любой момент вы можете дом продать или перефинансировать.

Звоните мне за дополнительной информацией: 847-520-7030.
email: mockbajr@gmail.com
www.drfgroup.net