Как обеспечить финансовое благополучие в пенсионный период жизни

О материальном и финансовом обеспечении старости следует думать в молодости. Не надо обольщаться словами из популярной песни: «Старость никогда на не застанет, мы в дороге, мы в пути…». Лучше вспомнить, что «Годы как птицы летят и летят и некогда нам оглянуться назад…» В реальной жизни пенсионный возраст наступает тогда, когда его совсем не ждешь. Продолжительность жизни американцев в настоящее время значительно больше, чем когда-либо раньше. Мужчины, которым сегодня 65 лет, по оценкам экспертов, проживут в среднем 82 года, женщины в этом возрасте имеют шанс преодолеть возраст – 84 и более лет. По Бернарду Шоу: «Старость – скучно, но это единственный способ жить долго». Поэтому, не спешите выходить на пенсию. Жизнь дается всем, а старость – только избранным Богом. А это означает, что очень важно обеспечить для себя финансовую «подушку» на всю оставшуюся жизнь. Поэтому, перефразируя слова еще одной известной песни, призываю всех читателей «не думать о пенсионном планировании свысока», а заниматься им серьезно и постоянно. К сожалению, многие люди при выходе на пенсию не могут обеспечить себе условия жизни и финансовые возможности, которые они имели когда работали.

Часть 1. Что означает понятие – жизнь в пенсионный период?

Сегодня три четверти американцев считают, что понятие “old” определяется ментальностью и физическими возможностями человека. “You are only old when you think you are” – это мнение большинства американцев. Дхавал Дейв из университета Бентли (штат Массачусетс) с 1992 по 2005 год наблюдал за состоянием здоровья 12 тысяч пациентов и установил, что в среднем на протяжении 6 лет после ухода на пенсию у человека диагностируют какое-либо заболевание. Наиболее распространенными диагнозами являются: гипертония, сердечно-сосудистые заболевания, инсульт и артрит. Кроме того, он выяснил, что у пенсионеров довольно часто начинается депрессия. Одной из главных причин ухудшения состояния здоровья после выхода на пенсию является потеря социальной среды, стимулирующей человека. Для большинства людей работа – это место, где они наиболее социально и физически активны. Габриэл Сальгрен, эксперт – психолог, считает, что «Если взаимодействие с другими людьми исчезает, то вы становитесь более одиноким. Как показывают исследования, одиночество приводит к психическим заболеваниям, а они, в свою очередь, могут стать причиной физических болезней. Кроме того, снижение уровня доходов также может сказаться на здоровье, полагает он. Человек, который получает меньше денег, покупает более дешевые продукты, реже ходит к врачу, отказывается от абонемента в тренажерный зал…». Исследователи установили, тот, кто работает, выглядит, обычно, на 5 лет моложе своего возраста. Очень важен подход конкретного человека к смыслу жизни на пенсии. А для этого надо ответить на простой вопрос: «Жизнь – это только делать деньги или деньги нужны, чтобы строить новую, интересную жизнь?» По мнению социологов, некоторые профессии помогают сохранить молодость. Например, среди долгожителей много: философов, художников, священнослужителей… Пенсионная жизнь в значительной степени строится на мифах. Реальность состоит в том, что никто не может организовать для вас пенсионный период лучше вас самих, потому что – это ваша жизнь, ваши желания и мечты. Cледует особо отметить, что технический прогресс и социально-экономические изменения в обществе формируют новое мышление и изменение взглядов пенсионеров на свою жизнь. Напомню, что американские СМИ 1950-х и 1960-х годов называли пенсионный период в жизни человека “golden years”. К сожалению, люди, которые уходят на традиционную пенсию и ничего не делают, становятся больными и быстро умирают. В 21 веке совсем другая картина – около 70% тех, кто достиг пенсионного возраста, рассматривают свою жизнь, как время, которое является новой главой в их жизни. Они ставят перед собой цель – жить, не считая годы, и начинают новую активную деятельность, которая им «по плечу». По данным последних исследований Merill Lynch/Dychwald, 35% работающих никогда не хотят становиться пенсионерами. US Bureau of Labor Statistics установило, что с 2000 года по 2014 год число работающих в возрасте 65+ выросло на 30%. Обследования, проведенные AARP совместно с Roper Starch Worldwide, показывают, что более 80% пенсионеров планирует продолжать работать. При этом, только одна треть будут работать потому, что нуждаются в дополнительном доходе. 67% будут работать потому, что не хотят терять привычную социальную среду. Вот как выглядят ответы пенсионеров на вопрос о причинах продолжения трудовой деятельности:

– Я хочу работать, как долго я смогу делать то, что делаю сейчас –15%.

– Я хочу найти новую работу – 34%.

– Я хочу найти баланс между работой и жизнью – 36%.

– Я хочу быть обычным пенсионером (traditional retirement) – 15%.

Опросы показывают, что каждый человек в пенсионный период хочет и может идти по пути собственного выбора. Работа в пенсионном возрасте, если позволяет состояние здоровья, необходима:

– чтобы поддерживать умственную активность – считает 67% пенсионеров;

– чтобы поддерживать физическую активность – 57%;

– чтобы поддерживать общение с другими людьми (избежать одиночества) – 48%;

– чтобы получить медицинскую страховку и другие бенефиты – 45%;

– чтобы зарабатывать деньги – 37%.

Кроме того, особо отметим, что каждый дополнительный год работы обеспечивает определенные финансовые бенефиты:

– Увеличивает ваши Social Security benefits.

– Уменьшает потребность в средствах, которые надо накапливать на пенсионный период.

– Увеличивает время зарабатывать и накапливать средства на пенсионный период.

Эксперты утверждают, что если все Baby Boomers уйдут на пенсию, то не будет достаточного количества молодых работников, чтобы выполнять необходимые обществу и бизнесу работы. Если в начале 2000-х уходящие работники имели себе полную замену, это явление называется “brain drain”, то к 2031 году, по мнению социологов, нехватка специалистов (рабочих и «белых воротничков») в США может составить до 20 млн. человек. Современные пенсионеры – это образованные люди. Семь из десяти пенсионеров или 70% закончили среднюю школу, более одной трети имеют диплом об окончании колледжа или университета. По семейному статусу: 53% пенсионеров женаты (замужем), 32 % вдовцы (вдовы) и 10,7% разведены или ведут самостоятельное хозяйство. Эти показатели также оказывают влияние на принимаемые решения о том, как жить в пенсионный период. Одной из дополнительных причин, по которой многие мужчины стремятся продолжать работать (как это не парадоксально звучит), потому что они не хотят быть «ты бы…». Следует обратить внимание читателей и на существенное изменение в структуре семейных расходов за последние 50 лет. US Bureau of Labor Statistics опубликовало результаты исследования расходов в пенсионный период в 1949 году и в 2000-е годы.

Из приведенных в таблице данных следует, что за указанный период значительно выросли затраты пенсионеров: на транспорт, оплату жилья, медицинские расходы. Каждой семье следует проанализировать свою ситуацию, чтобы выявить возможности экономии и постоянно заниматься финансовым планированием. К сожалению, практика свидетельствует, что 20% работающих абсолютно не занимаются пенсионным планированием, 39% не имеют понятия, какая часть семейного дохода должна откладываться на пенсионный период, 44% не знают и не думают над тем, сколько лет жизни надо закладывать при расчете финансовых потребностей на пенсионный период.

Часть 2. Об организации финансового планирования пенсионного периода жизни

Проблема финансового обеспечения своей старости стала актуальной и острой даже в такой экономически мощной стране, как США. Существует ошибочное мнение, что материальные нужды пенсионеров существенно уменьшаются в сравнении с рабочим периодом. В реальности – жизненные стандарты, привычки, хобби, состояние здоровья, желание путешествовать и другие факторы требуют достаточно высокого уровня финансового обеспечения. К сожалению, по оценкам экспертов, 85% американцев в пенсионный период жизни зависят от помощи работающих членов семьи и государства. Вспомните афоризм: «Долголетие – это месть пенсионеров государству». Чтобы жить на пенсии комфортно и в экономической безопасности, по мнению ряда социологов, надо накопить к 65 годам не менее миллиона долларов. Поэтому, к этому периоду своей жизни надо готовиться целенаправленно. Пенсионное планирование – это необходимость, а не пожелание. Приступая к нему, постарайтесь ответить на следующие вопросы:

– Обеспечат ли ваши пенсионные накопления безбедное существование, при средней продолжительности жизни более 80 лет?

– Что может произойти в вашей жизни, если акции компаний, которыми вы владеете, значительно упадут в цене, разрушив пенсионный портфель накоплений? Это не праздный вопрос. Вспомните о корпоративных скандалах, обездоливших тысячи людей.

– Сможете ли вы оплачивать лечение, если заболеете на длительное время?

– Какие надо иметь сбережения, чтобы оплачивать медицинские счета свои и семьи в пенсионный период? Стоимость медицинских услуг и лекарств постоянно растет. Пенсионеры тратят 15-20% пенсионного дохода на посещение докторов и лекарства.

С учетом ответов на поставленные вопросы каждый работающий должен постоянно отслеживать свою экономическую ситуацию и вносить необходимые коррективы в свой пенсионный план. Практика свидетельствует, что менее половины работающих имеют создаваемые владельцами бизнеса пенсионные планы или индивидуальные сберегательные счета (IRA). При этом надо помнить, что система Social Security cвоими выплатами покрывает не более 40% средней зарплаты работающего перед уходом на пенсию. Для комфортной жизни считают специалисты, пенсионеры должны иметь из разных источников не менее 75-80% ранее получаемых денежных средств в месяц. Для этого необходимо, чтобы финансовая база (retirement income) пенсионера состояла из трех частей: Social Security + Pensions + Savings. Их часто называют “the three – legged stool at economic security”. Напомним, что гражданин США может получать несколько видов пенсий: по возрасту, за военную и государственную службу, за рабочий стаж. Так, например, президент Рональд Рейган получал четыре пенсии: как бывший президент, как бывший губернатор штата Калифорния, как актер и по возрасту. Главный лозунг благополучия на пенсии: «Помоги себе сам!» Вопрос, когда выходить на пенсию – один из самых сложных и болезненных, так как на его решение влияет большое количество факторов, отличающихся для каждого конкретного человека. Пенсионный возраст (full pension) в США начинается с 66-67 лет (для людей, родившихся в 1938 году и позже). При этом любой американец имеет законное право завершить свою трудовую деятельность и начать получать пенсию (Social Security Benefits) в 62 года. Однако, это будет частичная пенсия, которая будет составлять до 80 % от полной. Тем не менее, до 35% сегодняшних американцев предпочитают не дожидаться положенного срока, а оформить пенсию раньше. Этих – досрочных пенсионеров, условно можно разбить три категории: первая – это американцы, которые в годы кризиса потеряли работу и не могут ее найти. «Примерно треть таких ранних пенсионеров – это те, кто оказались выброшенными с рабочего рынка, и пенсия для них самый удачный вариант»,– считает экономист Джеффри Смит. Вторую – составляют те, кто тяжело работал физически (например, строители, фермеры, автомеханики…), поэтому им по состоянию здоровья сложно продолжать работать по своей основной профессии. Третья – включает работающих, которые накопили достаточно финансов, чтобы комфортно жить на пенсии. Это американцы, которые проработали 35-40 лет. Они составляют около 42% ранних пенсионеров, из них треть – представители среднего класса с дипломами колледжа или университета. Некоторые эксперты предлагают уходить на пенсию в 70 лет – это позволит пенсионеру получать SSB на 30% больше обычной пенсии. Однако, принимая такое решение, следует учитывать два фактора: первый – просчитать, сколько денег вы потеряете, если не будете получать обычную пенсию 3-4 года (70 – 66 или 67); второй – сколько лет вам понадобится прожить после 70 лет, чтобы возместить эти потери, получая повышенную пенсию и сколько лет вы сможете ее получать (к сожалению, это знает только Господь Бог). Методика расчета размера SSB работающего американца базируется: на рабочем стаже (количества проработанных лет), получаемой зарплате и ежегодных отчислениях в федеральную пенсионную систему. В среднем по стране SSB составляют 1100-1300 долларов в месяц. Однако, для комфортной жизни в современных условиях при высоком уровне потребления этого мало. Существенной частью пенсионных накоплений американцев являются их сбережения в пенсионных фондах. Прежде всего, это пенсионные планы 401(К) – для бизнесов и 403 (В) для государственных и некоммерческих организаций, учебных заведений. Для каждого работающего компания открывает специальный счет. Размер ежемесячного взноса работника и работодателя обусловлен договором между ними. По данным KPMG Peat Marwick фонда, только 60% работающих участвует в 401(к) плане, несмотря на то, что 85% владельцев бизнеса делают соответствующие взносы в их пенсионные планы. Это большая ошибка будущих пенсионеров. Чтобы обеспечить себе финансовое благополучие в пенсионный период, работающий должен вкладывать в этот план максимально разрешенную сумму. При этом надо помнить, что закон разрешает перечислять в этот план не более 15% зарплаты ежегодно. В договоре также определяются условия, при которых работник вступает во владения средствами, внесенными на его счет владельцем бизнеса. Обычно в качестве основного критерия фигурирует количество лет отработанных в конкретном бизнесе. Соглашение может предусматривать единовременное ли постепенное вступление во владение средствами перечисленными работодателем. В случае увольнения или перехода работать в другую организацию работник имеет право получить причитающуюся ему сумму и (во избежании уплаты налогов) в течение 60 дней он обязан перевести ее в другой пенсионный план. Деньги, накапливающиеся на счету пенсионного плана, передаются для хранения и управления в банки, страховые компании или специальные фонды, с которыми заключается контракт. В нем оговариваются условия возврата внесенных сумм с учетом заработанного дохода. За привлечение пенсионных средств между фондами идет конкурентная борьба, а вот вопрос гарантий проблема сложная. Заметим, что большинство бизнесов не увеличивает суммы пенсионных отчислений в указанные выше планы с учетом инфляционных процессов в экономике. Кроме пенсионных планов, которые создают владельцы компаний, работающие имеют право открывать индивидуальные пенсионные планы Individual Retirement Account (IRA). Они должны быть на втором месте после пенсионных планов, предлагаемых вашим работодателем. Это особенно важно тем, у кого нет пенсионных планов на работе. Планы IRA бывают двух видов – обыкновенный IRA и Roth IRA. Они ограничены суммой ежегодного взноса и порядком налогообложения при изъятии сумм из этих счетов. В частности, план Roth IRA освобождает от налогов накопленные на его счету средства в период их получения, так как с них налоги были уплачены до поступления денег на данный счет. Важным направлением накопления средств на пенсионный период является инвестирование: в недвижимость, антиквариат, акции, облигации, лотереи…

Всегда помните ключевой лозунг инвесторов: «Паника – это не стратегия для инвестирования!» Инвестиционный план каждого человека должен составляться с учетом таких факторах, как: возраст, уровень доходов, будущие финансовые потребности. При этом надо постоянно корректировать инвестиционный план с учетом изменений в экономике страны, штата, компании, в которой работаешь, колебаниях на бирже… Вложение в акции, облигации должны быть тесно увязаны с возрастом. Для людей в возрасте до 45 лет, кто в состоянии толерантно и разумно подойти к риску Fidelity Investment рекомендует портфель инвестиций в следующем соотношении: 70% в акциях, 25% в облигациях, 5% в наличных или краткосрочных инвестициях. В случае существенных потерь у вас будет время их возвратить. Если вам 60-70 лет и старше рекомендуется хранить в акциях 10% накопленных средств, 5% в облигациях. По мнению исследователей Vanguard Dividend Appreciation в инвестиционном портфеле пенсионеров акции надежных компаний должны составлять от 40 до 60%. Например, после падения на 54% в период мирового финансового кризиса показатель Dow почти удвоился за следующие два года. Но можно привести и отрицательные примеры: если вы купили на $1000 акции of Nortel stock год тому назад, то они сейчас стоят $49. С Enron вы будете иметь $16,50 на потраченные $1000. Но, если вы купили на $1000 ценного вина, то получите прибыли – $214. Заметим, что малые инвесторы понесли значительные потери от падения акций в период экономического кризиса, прежде всего, потому что они поспешили избавиться от принадлежащих им акций. Одной из типичных ошибок рядовых инвесторов – фокусировать внимание на устаревшей информации из прошлой отчетности. Запомните старые отчеты и ситуации не могут гарантировать положительные результаты в будущем. 68% обещаний в прошлом году ничего не стоят в следующем году, но это, к сожалению, не останавливает тысячи людей переводить их деньги из одного фонда в другой.

Эксперты утверждают, что для инвестора важно разработать свою философию инвестирования и вкладывать средства в фонды, которые ее отражают. Надо критически относиться к рекомендациям об инвестировании, которые публикуются в газетах, журналах, озвучиваются по радио и на телевидении. Не забывайте математический факт, если акции упадут в цене на 50%, то они должны вырасти на 100%, чтобы возвратиться к бывшей цене. Каждая отрасль работает по своим экономическим правилам для достижения прибыли. Если вы не знаете этих условий, то лучше не покупайте ее акции. Большинство специалистов в области финансов отмечают, что сегодня рядовые инвесторы далеки от оптимизма и самодовольства об их способностях выгодно покупать акции. Не забывайте разницу между информацией и мудростью. За советом надо обращаться к профессионалам, которые как минимум 12 часов в сутки изучают биржевой рынок. Хочу обратить внимание читателей на еще один путь накопления сбережений – ежегодная рента, которая включает: интерес в банке, разные виды страховых взносов (например, life insurance)…

Пенсионеры – не останавливайте процесс накопления, так как это существенный способ борьбы с инфляцией! Эксперты советуют накапливать 10% вашего дохода ежегодно в первые несколько лет после того как вы прекратите работать. Надо обязательно учитывать инфляцию. Например, ежегодный инфляционный норматив 3% в год в течение 15 лет уменьшит сумму ваших накоплений с 1000 долларов до 480 долларов. Прежде, чем инвестировать вы должны накопить средств на 6-12 месяцев нормальной жизни в случае потери работы или непредвиденных обстоятельств. Если после выхода на пенсию вы решите заняться малым бизнесом, то не забывайте, что 66% таких бизнесов разваливается по разным причинам в пределах первых 5 лет. Основная причина – решения принимаются без тщательно проработанного бизнес-плана. Кроме того, если вы не имеете качественного продукта или сервиса на продажу, необходимой финансовой поддержки не стоит рисковать. Помните, что любой бизнес – это всегда риск. За рекомендациями и помощью можно обратиться The Service Corps of Retired Executives, которая спонсируется Small Business Administration. Если вы не нуждаетесь в работе ради денег, то вы можете пойти волонтёром. Однако, помните, что в последствии эта деятельность может стать оплачиваемой работой. Например, в госпитале, в центре помощи пожилым людям, библиотеке, школе или в других некоммерческих организациях. Кроме того, надо знать, что средняя продолжительность жизни у женщин больше, чем у мужчин. Поэтому женщины должны накопить больше средств на пенсионный период. Надо учитывать, что в среднем женщины зарабатывают на 30% меньше мужчин. Одинокие и разведенные женщины имеют больше риска в части накопления пенсионного фонда, по сравнению с замужними. Согласно исследованиям An Oppenheimer Management, одинокие женщины часто выходят на пенсию, имея около 30% дохода, который им реально необходим для безбедной жизни.

Часть 3 Почему в поисках комфортной жизни американские пенсионеры переезжают в другие штаты и за границу.

Прежде всего потому, что там дешевле жизнь. Согласно данным International Travel, в последние два года более 350 тысяч американцев переехали в другие штаты и страны, чтобы прожить на пенсионные сбережения. Кроме того, более миллиона граждан США в возрасте от 55 до 64 лет обдумывают возможность провести старость в более дешевых штатах или за рубежом. Эта тенденция усилилась с наступлением экономического кризиса в 2008 году. К сожалению, многие американцы осознали, что не смогут комфортно прожить на заработанную пенсию в США, где продукты питания, арендная плата, товары и услуги постоянно растут в цене. Однако, для многих пенсионеров, имеющих серьезные проблемы со здоровьем, переезд в другие страны вызывает озабоченность в связи с тем, что там не принимают американские медицинские страховки: «Медикер», «Медикейд» и частных компаний. В какие страны, чаще всего, едут американские пенсионеры?

– В Малайзию. Правительство этой страны запустило специальную программу «Малайзия – мой второй дом», которая упрощает процедуру переезда американцев и получения банковских платежей из-за рубежа. Кроме того, пенсионеры из США получают десятилетнюю визу, с которой без проблем могут путешествовать по стране. Эта виза может быть продлена без особых проблем. Только один пример. Семейная пара Джеффрис из Северной Дакоты при общей пенсии 2900 долларов в месяц и небольших сбережениях поняли, что им при современных ценах на аренду жилья, оплату коммунальных услуг, питания, желания путешествовать… недостаточно накопленных средств. «В Малайзии мы живем в 7-комнатном особняке в хорошем районе на берегу моря. У нас служанка и местный нотариус, услуги которого требуются, при переводе денежных средств. Для окружающих мы считается миллионерами, хотя тратим около 2000 долларов в месяц. Немного денег даже остается,– говорит глава семьи Гектор.

– Филиппины. В настоящее время там проживает более 40 тысяч американцев в возрасте старше 65 лет. Для переезда требуется два документа: справка о ежемесячном доходе (не менее 1000 долларов) и пенсионная виза для иностранцев (permanent retiree visa). Большую квартиру с тремя спальнями, двумя балконами и верандой можно снять за 400 долларов месяц.

– Эквадор, страна, где проживает около 38 тысяч американских пенсионеров. Долгосрочную визу можно получить без особых проблем. Основное требование – размер ежемесячной пенсии гражданина США должен превышать 800 долларов.

Кроме перечисленных государств, в ближайшее десятилетие, лучшими странами для переезда и организации комфортной жизни в пенсионный период, эксперты называют: Панаму, Коста-Рику, Таиланд и Мексику. В этих странах быстрыми темпами развивается бизнес по комплексному обслуживанию американских пенсионеров. Особо следует подчеркнуть, что в США появляются компании, владельцы которых активно реагируют на растущий спрос пожилых американцев на приобретенте или аренду жилья за границей. Они скупают в выше названных странах целые районы с домами и квартирами, чтобы затем с выгодой перепродать или сдать внаем американским пенсионерам. Например, в Малайзии, где в рекламе указывается, в доме или по соседству проживают с американцами стоит на 20-30% дороже, чем даже лучший дом в любом другом районе. Такие комьюнити называют «Маленькими Америками». В США наиболее привлекательным штатом для пенсионеров является Флорида.

В заключение. Наиболее типичные советы экспертов по созданию условий для нормальной жизни в пенсионный период:

– Большинство людей после выхода на пенсию, теряя повседневную рабочую среду, ощущают непривычную для себя ненужность, часто впадают в депрессию и у них острее проявляется физическое недомогание и болезни. Поэтому пенсионеру надо определиться, чем он будет заниматься в свободное время: например, найти работу на part-time, пойти волонтёром в некоммерческую организацию, пойти на курсы по изучению языков…

– Если возможность выхода на пенсию наступила только у одного из супругов, а у другого (по возрасту) этот период наступит только через несколько лет, следует внимательно и всесторонне обсудить эту ситуацию на семейном совете и принять общее решение. Социологи установили, что более 5% американских семей разводятся после выхода на пенсию одного или обоих супругов.

– Желательно до выхода на пенсию полностью выплатить кредит за купленную недвижимость.

– Переехать в другой район города или штат с приемлемым для вашего уровня доходов ценами на жилье. В США существуют сотни городков в штатах (особенно на юге страны), где даже при скромных доходах можно пристойно жить.

– Если в вашем городе развит общественный транспорт, то может быть вместо личного автомобиля пользоваться – автобусом, троллейбусом, метро, в случае необходимости воспользоваться такси или кар-сервисом – это дешевле.

– Перестаньте часто питаться в ресторанах, кафе… готовьте дома – это даст существенную экономию бюджета.

– Максимально сократите свои медицинские расходы. Это можно сделать, если приобрести дополнительную страховку к Медикер.

– В путешествия отправляйтесь вне сезона – это экономически выгодно.

Если вы будете грамотно разрабатывать пенсионные планы и обязательно их выполнять, то у вас появится реальную возможность наслаждаться заслуженным отдыхом.

Александр Шабсис, PhD