Финансовый контроль – важный фактор благополучия в семье

Как это парадоксально не прозвучит, но  кризисные явления в мировой финансовой системе обусловлены, в том числе и с отсутствием или плохо организованным контролем доходов и расходов в каждой семье. Красиво жить не запретишь. Однако если вы не контролируете свои эмоции, то шансы для разрешения ваших финансовых проблем заметно снижаются. Большинству людей не хватает терпения, дисциплины, а также готовности отложить удовлетворение своих желаний. Уоррен Баффет – один из самых богатых людей в мире считает: « Человек, который не может управлять своими эмоциями, не может управлять своими деньгами».

Жизненная философия, согласно которой повышение зарплаты вызывает у многих людей желание больше покупать – это важная черта, которая характерна для современного американского общества – жить взаймы с постоянными долгами. Сейчас государственный долг, более 19 триллионов долларов, т.е. на каждого американца приходится  более 60 тысяч  долларов  государственной задолженности. Возможность без особых проблем получить кредит привела к тому, что если в 1980 году всего 56% жителей США имели кредитные карточки, то сегодня их более 86%.

Читайте также Налогоплательщик и IRS

По данным Федеральной  Резервной Системы (ФРС) значительное число американцев тратит практически все, что зарабатывают, не откладывая ни цента на пенсионные и сберегательные счета. Поэтому не удивительно, что совокупный  долг американцев за купленные в кредит товары и услуги превышает 7 триллионов долларов. Это следствие того, что большинство людей не научилось соизмерять свои потребности (реальные и надуманные) и свои финансовые возможности. В результате печальные последствия –  зачастую, объявление банкротства. Следует подчеркнуть, что довольно сложно контролировать расходы, когда большая часть товаров и услуг оплачивается с помощью  кредитных карт. Надо не забывать, что когда люди все покупают в кредит, они практически продают свой будущий труд и доход. Каждый человек должен помнить, что если постоянно продавать свое завтра, то в конце концов от вашего будущего ничего не останется.

Богатые люди, и это очень важное подчеркнуть, покупают предметы роскоши в последнюю очередь, а средний класс обычно в первую. Они покупают большие дома, дорогие машины, яхты и т.д., потому  что хотят выглядеть богатыми. Они этого добиваются, приобретая все в кредит, и оказываются в неподъемных долгах. Покупка в кредит часто вызывает неприязнь к приобретенному предмету роскоши, потому что долг оказывается финансово обременительным. Если вы стараетесь потратить все, что зарабатываете, то увеличение доходов приводит только к росту расходов. Недаром говорят: «У дурака деньги долго не задерживаются».

Читайте также Как списываются в налоговом отчете затраты на бизнес организованный в вашем доме?

В целом кредитная система США воспитала у многих граждан иллюзию, что можно приобретать, пользоваться материальными благами и не платить, а в критической ситуации объявить банкротство. Американцы должны более 10,5 триллиона долларов по займам на недвижимость. По некоторым данным, 44,5 миллиона владельцев домов в США уклоняются от разных выплат связанных с недвижимостью, и эта сумма выражается в 223 млрд. долларов. Естественно, так бесконечно продолжаться не может, и мы стали свидетелями обвала в сфере ипотечного кредитования, кризисных явлений на рынке жилья, в строительстве и связанных с ними отраслей. В результате мыльный пузырь цен на жилье лопнул.

Исходя из всего вышеизложенного, проблема постоянного контроля состояния семейных финансов является актуальной и жизненно необходимой. Прежде всего, надо регулярно контролировать исполнение  годового семейного бюджета. Понятно, что для организации контроля надо наладить перспективное и оперативное планирование семейными финансами и их всесторонний и аккуратный учет. Обязательным условием является участие в этом процессе мужа и жены, обмен информацией  и их взаимное доверие. Наиболее достоверная информация о доходах семейной пары отражается в годовом налоговом отчете – форма 1040 и приложения к ней. На его основе и предполагаемых изменениях  в доходах строится семейный бюджет на год, предусматривающий направления и размеры расходов по соответствующим статьям.

Решения по бюджету и контроль над расходами должен осуществляться семейной парой.  К сожалению, в семьях работа с финансами часто распределяется между мужем и женой, и такая ситуация усложняет финансовый контроль. Например, он занимается инвестициями и покупкой страховок, она оплачивает счета и долги по налоговому отчету. Он оплачивает интерес и займы на дом, она выплачивает долг за новый автомобиль и за образование детей. Он оплачивает турпоездку, она – покупку мебели и телевизора…

Кроме того, наряду с общими  счетами у каждого из супругов, имеются самостоятельные банковские счета, кредитные карты, пенсионные планы, инвестиции. Особо обратим внимание на то, что когда люди вступают в брак (и если не в первый раз), то у них имеется определенное имущество, накопления и долги, о которых надо поставить в известность будущего супруга(у).

Читайте также Выигрыш в азартные игры – это доход, с которого надо платить налоги

Исследование Ohio State University’s Center for Human Resource Research о знании семейными парами информации о доходах и расходах каждого из супругов показало, что половина мужей и жен пришли на собеседование с совершенно разной информацией. В большинстве случаев это обусловлено тем, что один из супругов не имел четкого представления обо всех доходах и одолженных средствах другим супругом. В обследовании участвовали семейные пары в возрасте от 43 до 70 лет. Опрошенные признались, что около трети  из них скрывали от супруга сделанные по кредитным карточкам небольшие покупки, оплаты встреч с друзьями в кафе, на спортивных мероприятиях… Если один из супругов имеет собственный бизнес или участвует в каких-то  инвестициях, то другой супруг должен иметь доступ к его информационным файлам, отражающим доходы и расходы  по бизнесу.

К сожалению, не каждый муж и жена стремятся говорить или делиться всей финансовой информацией. Особенно это сложно в начале совместной жизни. Бывают ситуации, когда  один из супругов раньше не интересовался финансами семьи, и полностью доверял функции учета и контроля другому, и вдруг проявил интерес, то его поведение может вызвать обострение в семейных отношениях. Поэтому, принятие решений  о любых  финансовых тратах должны осуществляться супругами совместно.  Например, нью-йорский психолог Бони Вилл, автор книги   “Financial Infidelity”, рекомендует  регулярно  обсуждать финансовые проблемы во время совместных прогулок – “walk and talкs”. Прогулка, во время которой  жена говорит в течение последних 15 минут, является идеальным временем для обсуждения ваших финансовых фантазий, например, выигрыша в лотерее или в казино.

Жена может поделиться соображениями о затратах на турпоездку в Бразилию, в то время как муж хочет собрать деньги на коллекцию монет или китайскую керамику. Будучи семейной парой, вы оба отвечаете за допущенные финансовые ошибки. Если один из супругов возьмем заем на покупку дома, а другой на открытие бизнеса, то оба отвечают за  сделанные долги. Поэтому, прежде чем подписывать совместный налоговый отчет внимательно изучите его. Чтобы выяснить для себя, что вы знаете о финансах супруга(и), Попытайтесь ответить на  следующие вопросы : Какую сумму денег получила ваша жена (муж) за последний год в виде: зарплаты, бонусов, комиссионных, интереса, дивидендов? Какие большие покупки ваш супруг(а) сделал за год и на какую общую сумму? Какие долги у вашей жены (мужа)  по кредитным картам, займам  на покупку дома, автомобиля, компьютера? Какие суммы имеются у супруги(а) на пенсионных планах (401(К), IRA…)? Cколько платит муж (жена) по различным страховкам (например, life insurance, car insurance…)? Какое имущество и денежные средства будут разделены между супругами при разводе? В случае смерти одного из супругов является ли другой законным владельцем, и какое имущество и какие деньги вы сможете получить, как быстро и при каких условиях?

И в заключение несколько рекомендаций по организации финансового планирования и учета. Главная задача финансового планирования – создать так называемую «финансовую подушку» для семьи. Поэтому, как считают специалисты нужно иметь финансовый резерв  равный 6-12-месячным зарплатам. Вместо того чтобы деньги управляли вами, управляйте деньгами. Прежде чем начать работу над финансовым планом, сформулируйте свои жизненные идеалы и принципы, составьте список своих потребностей с учетом стиля жизни и финансовых возможностей. Они будут отличными в каждой семье. Чтобы выработать собственный список, предлагаю, для примера, ознакомиться с некоторыми наиболее типичными:

– Открыть семейный бизнес.

– Приобрести медицинскую страховку для всей семьи.

– Собрать средства на образование детей.

– Купить дом или другую недвижимость.

– Организовать ежегодный семейный отдых.

– Покупка продуктов питания.

– Приобретение обуви и одежды.

– Открытие пенсионных планов для обеспечения безбедного пенсионного будущего.

– Определить  затраты на развлечения (посещение кино, театров, концертов, спортивных соревнований…), подписка на газеты и журналы. Расходы на мероприятия с участием родственников и друзей (дни рождения, юбилеи, свадьбы).

Все позиции, которые попадают в финансовый план, должны быть материально обеспеченными и реально выполнимыми. Специалисты по финансовому планированию предлагают распределять все цели семьи на три временных периода: меньше чем 3 года (short-term), от 3-х до 10 лет (intermediate-term), свыше 10 лет (long-term). Это позволяет четко определить, сколько времени  необходимо потратить, чтобы собрать нужную сумму на каждую запланированную позицию. Время и деньги – это два определяющих и тесно взаимосвязанных элемента финансового планирования. Все позиции, которые попадают в финансовый план, должны быть утверждены после обсуждения на семейном совете. С учетом финансовых возможностей семьи должны быть определены приоритеты. Очень важную роль при разработке семейного финансового плана играет его информационное обеспечение, базирующееся на качественном и всестороннем бухгалтерском и оперативном учете. Это, прежде всего, первичные документы, банковские отчеты, пенсионные планы, страховки, налоговые отчеты…

На содержание финансового плана семьи влияют такие факторы, как состав семьи, возраст ее членов, источники доходов, долговые обязательства… Рекомендуем при составлении  финансового плана для семьи ознакомиться с действующими инструктивно методическими материалами и при необходимости воспользоваться услугами специалистов.

Александр Шабсис, РhD