Александр Шабсис, PhD | Экономические и социально-этические проблемы обеспечения комфортной старости (Мифы и Реальность)

Окончание. Начало

Часть 2. Основные расходы пенсионеров и пути их экономии.

Материальное и финансовое обеспечение старости является актуальной и острой проблемой для пенсионеров даже в такой экономически мощной стране, как США. Существует ошибочное представление, что потребности и желания пенсионеров значительно уменьшается в пенсионный период по сравнению с рабочим. Для того чтобы рассмотреть некоторые направления сокращения расходов пенсионеров, предлагаю ознакомиться с изменениями в структуре семейных расходов за 50 лет. US Bureau of Labor Statistics опубликовало результаты исследования расходов в пенсионный период в 1949 году и в 2000-е годы.

Retirement Expenses:

1949                         2000-e

Food, tobacco, alcohol

33%                           15%

Household operation

15%                           16%

Clothing and accessories

14%                            5%

Transportation

11%                          17%

Housing

10%                          18%

Recreating (отдых и развлечения)

6%                             8%

Medical care

5%                             13%

Из данных, приведенных в этой таблице, следует, что за указанный период значительно выросли затраты пенсионеров на транспорт, оплату жилья, медицинские расходы. Каждой семье следует составить и проанализировать свой перечень расходов, чтобы выявить возможности экономии. Эксперты отмечают, главная ошибка в пенсионном планировании – отсутствие четко сформулированных целей. Надо прежде всего определить ваш стиль жизни на пенсии и рассчитать доход, который для этого необходим.

Предлагаю ознакомиться с типичными рекомендациями специалистов по пенсионному планированию, которые могут оказать вам практическую помощь при составлении собственных планов:

– Многие люди после выхода пенсию ощущают непривычную для себя ненужность, иногда впадают в депрессию, у них обостряются болезни и физические недомогания. Поэтому пенсионеру заранее следует определиться, чем он будет заниматься в свободное время: например, найти работу на 3-4 часа в день, пойти волонтером в некоммерческую организацию, найти клуб по интересам, посещать курсы изучения языков, танцкласс…

– Стоимость медицинских услуг и лекарств постоянно растет. Пенсионеры тратят 15%-20% своего дохода на посещение докторов и лекарства. Максимально сократите свои медицинские расходы. Это можно сделать, если пробрести дополнительную страховку к Медикер и покупать лекарства только по рецепту врача.

– Надо попытаться до выхода на пенсию выплатить кредиты за приобретенную недвижимость и образование свое и детей. Статистика показывает, что стоимость образования в колледже, университете растет приблизительно на 6% в год. Если эти тренды сохранятся, то ребенок, который сегодня ходит в детский сад будет нуждаться в $119,000 на 4 года учебы в public college и более чем $258,000 в частном колледже. Для накопления требуемых сумм можно открыть 529 College Saving Plan или Education Saving Account. Эти планы позволяют без налогов использовать средства для оплаты получения высшего образования членов семьи.

– Если в вашем  городе развит общественный транспорт, то целесообразно вместо личного автомобиля воспользоваться автобусом, метро, а в случае острой необходимости услугами: Uber, Access, Medical transportation… Но если вы хотите приобрести новую машину, то попытайтесь ответить на вопросы: какого класса вам нужна машина, для каких целей и как часто вы ее будете использовать?

– Сократите количество посещений ресторанов, кафе…, готовьте дома – это дешевле и позволит получить существенную экономию в семейном бюджете. Проанализируйте: в каких магазинах вы закупаете продукты и почему? Выясните, чем оrganic и health food продукты отличаются от обычных. Зачем бездумно переплачивать?

– Многие семьи могут сэкономить до 10% и больше своего бюджета, возвращая ненужные им товары и не тратить деньги – на дорогую парфюмерию, модную одежду (неизвестно зачем)…

– Рекомендуется переехать на постоянное место жительства в другой район города, штат с приемлемым для вашего уровня доходов ценами на жилье. Кроме того, в некоторых штатах не взымают налоги на доход (Alaska, Florida, Nevada, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming). Определенная часть американских пенсионеров предпочитает жить за границей. Там, где жизнь дешевле и климатические условия лучше.

– В путешествия отправляйтесь вне сезона – это экономически выгодно.

– Если у семейной пары, только у одного из супругов наступило право выйти на пенсию, то прежде, чем принять окончательное решение его следует всесторонне рассмотреть и просчитать. Эксперты установили, что более 5% американских семей разводятся после выхода на пенсию одного или обеих супругов.

Специалисты по пенсионному планированию считают, что ваш план обязательно должен включать – 10% накоплений ежегодно в течение первых нескольких лет после выхода на пенсию.

Вы должны помнить, что ваши накопления являются налогооблагаемыми в пенсионный период жизни. Поэтому, если пенсионеры совместно со специалистами будут разрабатывать эффективные пенсионные планы и самое главное – их выполнять, то у них появится реальная возможность наслаждаться заслуженным отдыхом.

Часть 3. Какие налоги с доходов, получаемых сумм в течение года, обязаны платить пенсионеры?

Налоги – основной источник бюджета государства, штата, района. Они, как кровеносные артерии приносят административным органам управления всех уровней необходимые финансовые ресурсы для решения перспективных и текущих задач. Налоговое законодательство США требует от пенсионеров ежегодно отчитываться о доходах и платить налоги, независимо от места проживания – в США или за границей. В данной статье мы рассмотрим налоги на доходы – типичные для большинства пенсионеров.

При составлении федерального налогового отчета пенсионер обязан платить налоги с Social Security Benefits (SSB), если доход холостяка (Single) превышает 25 тысяч долларов в год, а семейной пары, составляющей совместный отчет – 32 тысячи долларов. Налоговый норматив обычно составляет от 15% до 45% от суммы, получаемой пенсионером SSB. Пенсионеры с высокими доходами платят до 85%.

Денежные средства, хранящиеся на ваших пенсионных планах и IRA, вы обязаны начать изымать, достигнув возраста – 70,5 лет и платить с них налоги. Напомню, что средства, которые вы накапливаете на счетах пенсионных планов и IRA, в пределах утверждённых налоговым законодательством лимитов налогами не облагаются. Если пенсионер не будет снимать после 70,5 лет минимально установленные суммы из пенсионных планов, то он будет платить штраф в размере 50% этой суммы.

В налогооблагаемый доход пенсионера включаются также: зарплата, если он продолжает работать полный день или part-time, доходы от бизнеса или хобби, приносящие доход, доход от продажи недвижимости, доходы от продажи акций и облигаций, dividends, interest, саpital gain, доходы заработанные за границей (по действующему налоговому законодательству США), выигрыши в лотерею и азартные игры… При этом каждый вид дохода имеет свои правила налогообложения. Например, если вы прожили в собственном доме не менее 2 лет, то при его продаже вы будете иметь льготу: сумма налогооблагаемого дохода будет сокращена на $250,000 for single и $500,000 for couple (семейной пары).

В пенсионный период обязательно надо заниматься налоговым планированием, воспользовавшихся формой IRS-1040 ES “Estimate Tax” и платить налоги поквартально, чтобы не иметь «головной боли» при составлении годового отчета.

Часть 4. Социальные и этические проблемы пенсионеров.

Пенсионная жизнь в значительной степени строится на мифах. Реальность состоит в том, что никто не может организовать для вас пенсионный период лучше вас самих, потому что – это ваша жизнь, ваши желания и мечты. Понятие “old” определяется ментальностью и физическими возможностями человека. В 21 веке около 70% тех, кто достиг пенсионного возраста, рассматривает свою жизнь, как время, которое является новой главой в их жизни. Они ставят перед собой цель – жить, не считая годы, и начинают новую активную деятельность, которая им «по плечу». Опросы пенсионеров показывают, что каждый человек хочет и может идти по пути собственного выбора.

Работа в пенсионном возрасте, если позволяет здоровье, необходима:

– Для поддержания умственной активности, считает 67% пенсионеров.

– Для поддержания физической активности – 57%.

– Чтобы иметь общение с другими людьми (избежать одиночества) – 48%.

– Чтобы получить медицинскую страховку и другие бенефиты – 45%.

– Чтобы зарабатывать деньги, которых всегда не хватает – 37%.

Особо подчеркнем, что каждый дополнительный год работы приносит определенные бенефиты: увеличивает SSB, уменьшает потребность в средствах, которые надо накапливать на пенсионный период, увеличивает время для накопления дополнительных средств.

Кроме того, надо помнить, что средняя продолжительность жизни женщин больше, чем у мужчин. Поэтому они должны накопить больше средств на пенсионный период. Одинокие и разведенные женщины имеют больше риска в части накопления пенсионного фонда, по сравнению с замужними. Согласно исследованиям Oppenheimer Management одинокие женщины часто выходят на пенсию, имея около 30% дохода, который им реально необходим для безбедной жизни.

Современные пенсионеры – это в основном образованные люди. 70% пенсионеров закончили среднюю школу, более 30% имеют диплом об окончании колледжа или университета. Статистика свидетельствует, что 53% пенсионеров женаты (замужем), 32% вдовцы (вдовы) и 10,7% разведены или ведут самостоятельное хозяйство. Перечисленные показатели оказывают существенное влияние на принимаемые пенсионерами решения, как организовать свою жизнь в пенсионный период.

В пенсионный период каждого человека волнуют и заботят не только материальные и финансовые проблемы, но в значительной степени духовные, моральные и этические проблемы. Мне представляется, что мысли и рекомендации выдающихся деятелей в области религии, литературы и искусства будут интересными и полезными для многих пенсионеров.

Далай Лама: «Старость – это когда мы ценим общение с людьми. Стареть хорошо. Все зависит от того, как вы прожили жизнь: делали что-то хорошее для других. Использовали свой мозг для учения и обучения других. Время никогда не останавливается. Мне удалось прожить жизнь со смыслом, и я счастлив. Не копируйте существующее, все время развивайтесь. Существуют разные виды духовности. Одни связаны с верой, другие нет. Духовность – это ментальные ценности человека. Зависть, ненависть никогда не сделают человека счастливым. Погоня за деньгами лишает человека нравственности. Телу нужна физическая гигиена, духу эмоции. Физическое старение не мешает развитию умственных способностей. Надо тренировать свой ум. Все упирается в ментальную силу. Доводы разума – это сильное универсальное средство. Мы никогда не должны останавливаться на достигнутом».

Автор книги «Тайна» Ронда Берн собрала команду духовных наставников, писателей, учителей, деятелей искусства, чтобы поведать «Тайну» миру и через свое видение принести радость миллионам людей. Предлагаю ознакомиться с интересными идеями из этой книги, высказанными ее соавторами.

«Все, что приходит в вашу жизнь, вы притягиваете к себе сами. Притягиваете силой образов, которые постоянно держите в голове. Ваша жизнь – это то, что вы думаете. Все что происходит в вашем сознании вы притягиваете к себе.

Закон притяжения – самый могущественный закон Вселенной – утверждают все величайшие наставники, когда – либо жившие на земле. Закон притяжения появился в начале времен. Он всегда был и всегда будет. Закон притяжения гласит: подобное притягивает подобное. Это значит, что, когда вы думаете о чем-нибудь, вы притягиваете к себе подобные мысли. Наша задача – задача человека заключается в удержании мыслей о том, чего мы хотим. Нам нужно абсолютно ясно уяснить, чего мы хотим. Ваша жизнь – это отражение ваших прошлых мыслей. Если вы сможете думать о том чего хотите, и сделаете это вашей главной мыслью, то вы обязательно притянете желаемое в вашу жизнь. Этот принцип можно выразить в трех словах: мысль становится вещью. Большинство людей думает о том, чего они не хотят, а потом удивляются, почему это всплывает в их жизни снова и снова. А ведь закон притяжения абсолютен и не дает сбоев. Закон лишь отвечает на ваши мысли. Он беспристрастен и не различает добра и зла. Он просто принимает ваши мысли и возвращает их вам в виде переживаний и жизненных событий. Закон притяжения дает вам именно то, о чем вы думаете. Закон работает всегда, как и ваши мысли.

Вся ваша жизнь – внешнее проявление мыслительного процесса, происходящего у вас в голове. Все живые существа на планете действуют по Закону Притяжения. Люди имеют свободу воли, чтобы выбирать. Вам надо научиться осознавать свои мысли и тщательно их выбирать. Кроме того, надо научиться получать удовольствие от этого процесса, потому что вы и ваша жизнь – ваше собственное произведение, ваш шедевр. В своей жизни вы и Микеланджело, и Давид: вы сами себя ваяете. Ничто не придет в вашу жизнь, пока вы сами не призовете это. Запомните – в нашем мире первопричиной всего являются мысли. А то, что вы видите и переживаете – только их следствие. Причина происходящего с вами в ваших мыслях. Эмоции – великолепный дар. Они показывают нам, о чем мы думаем. Запомните чувства и эмоции немедленно сигнализируют вам о ваших мыслях. Нужно научиться осознавать свои эмоции и понимать, что вы чувствуете, потому что это самый быстрый и легкий способ узнать, о чем вы думаете. Как только приходят позитивные эмоции и добрые чувства вам сразу становится хорошо. Восхищение, радость, благодарность, любовь – мы можем ощущать каждый день. Когда вы испытываете позитивные чувства, вы притягиваете к себе еще больше подобных эмоций и всего того, что помогает вам чувствовать себя лучше. Ваши мысли и чувства творят вашу жизнь. И так будет всегда – это гарантировано!

Некоторые великие мыслители прошлого даже называли закон притяжения законом любви. Поразмыслив над этим, вы поймете почему. Когда вы думаете о ком – то плохо, плохое материализуется именно в вашей жизни. Своими мыслями вы не можете повредить другому, но лишь себе самому. Помните, чем большую любовь вы чувствуете, чем больше любви вы излучаете, тем большая сила работает на вас. Чувство – это желание, а желание – это любовь. Мысль, исполненная любви, становится непреодолимой. Когда вы начинаете понимать свои мысли и чувства, по-настоящему управлять ими, тогда вы видите, как сами творите собственную реальность. В этом ваша свобода и ваша сила».  Для личного пользования, знаменитый фантаст Станислав Лем, создал собственный этический кодекс: «Я просто стараюсь вести себя прилично и не быть ни для кого свиньей.  А высшей этической инстанцией я считаю разум: мы должны руководствоваться прежде всего его голосом». Попробуйте на практике воспользоваться рекомендациями великих, надеюсь это облегчит жизнь каждого читателя, а не только пенсионеров.

К сожалению, в повседневной жизни 20% работающих не занимаются пенсионным планированием, 39% не имеют понятия, какая часть семейного дохода должна откладываться на пенсионный период, 44% не знают и не думают о том, сколько лет жизни надо закладывать при расчете финансовых потребностей на пенсионный период.

Занимайтесь пенсионным планированием начиная с 40-45 лет, и вы обеспечите себе комфортную старость. Желаю успехов.