Александр Шабсис, PhD | Экономические и социально – этические проблемы обеспечения комфортной старости (Мифы и Реальность)

Старение общества – это мировая тенденция. По Бернарду Шоу: «Старость – скучно, но это единственный способ жить долго».

Над решением экономических и социально-этических проблем американских пенсионеров активно трудятся: политики федерального, штатского и местного уровней, бизнесмены и управленцы компаний, медики, социологи, маркетологи, представители СМИ, культуры и, естественно, сами пенсионеры. Средняя продолжительность жизни в США – женщин – 86,6 года, мужчин – почти 83 года. Для сравнения укажем, что в 1900 году продолжительность жизни в Америке была 47 лет, а в 1990-х – 76 лет. Люди рожденные в 30-е годы ХХI века, благодаря достижениям медицины, фармакологии и техническому прогрессу, эффективной социальной политике могут рассчитывать на 100 лет и более.

В то же время, выход на частичную пенсию для американцев, согласно принятому Конгрессом закону разрешен – в 62 года, при этом размер пенсии будет – от 20% – до 30% меньше обычной. Несмотря на это, в 2000-е годы работающих, которые оформляли Social Security Benefits (SSB) в 62 года было 52%, против 35% в 1978 году. Утвержденный норматив пенсионного возраста – 66 лет и 2 месяца для работающих, родившихся в 1955 году, с постепенным увеличением возраста до 67 лет для тех, кто родился в 1960 году и позже. После выхода на пенсию, можно 25-30 лет: ловить рыбу, играть в гольф, рисовать, путешествовать, если позволяет здоровье и финансы, заниматься любым хобби и волонтёрской деятельностью (например, для юриста, экономиста – консультированием, вместо ведения дел в суде или бухгалтерии конкретного бизнеса).

По данным исследований, проведенных страховой компанией «Ейгон», три четверти американцев старше 60 лет выразили желание продолжать работать и не только по финансовым соображениям. Для многих людей работа – это форма социальной и физической активности. Психолог Габриэль Сальгрен полагает, что «если взаимодействие с другими людьми исчезает, то вы становитесь более одинокими. Кроме того, снижение уровня доходов может сказаться на здоровье. Человек, который получает меньше денег, покупает более дешевые продукты, реже ходит к врачу, отказывается от абонементов в тренажерный зал…».

Уже сегодня более 23% американцев в возрасте 65-79 лет продолжают работать и почти 5% тех, кому за 80 лет. В 2017 году около половины населения США составляли граждане старше 50 лет, на которых приходится – 70% всего объема потребления товаров и услуг. Естественно, значительная часть рекламы в СМИ учитывает интересы этой категории граждан. Эксперты рассматривают процесс старения общества как стимул для развития и расширения определенных отраслей бизнеса: например, производство здоровой пищи, органических овощей и фруктов, специальной мебели, ортопедической спортивной обуви, нескользящих дорожек для ванных и душевых, смартфонов с большими кнопками…

В новых домах, вместо дверных ручек, которые надо вращать, что болезненно для людей, страдающих артритом, применяются ручки, на которые следует нажимать сверху. Если люди будут работать дольше, то и выглядеть они хотят лучше. Практика свидетельствует, что затраты на косметику и косметическую хирургию растут быстрыми темпами. Согласно информации Американского общества пластических хирургов, популярность ботокса в 2015 году по сравнению с 2000 годом выросла на 759%. Владельцы бизнесов, руководители компаний и организаций, чтобы стимулировать работников пенсионного возраста продолжать профессиональную деятельность и отложить выход на пенсию, создают им более комфортные условия – например, работать 3-4 дня в неделю, неполный рабочий день, возможность повышения квалификации и получения новых рабочих навыков за счет компании…

Эффективным методом освободить себя от прихотей работодателя – открыть собственный бизнес. По данным Фонда Кауфмана в 2011 году каждому пятому предпринимателю в США было 55-64 года, а половине из них – более 45 лет. Если создать собственный бизнес в 55 лет, то при благоприятном его развитии, через 10-15 лет его владелец может решать – какие функции выполнять самому, а также установить для себя предпочтительный режим работы. Хотя в бизнесе это сделать очень не просто. Напоминаю, что по данным аналитиков – 66% бизнесов разоряется в течение первых 5 лет после их создания. Консалтинговые компании призывают работающих американцев в возрасте 40-50 лет подумать о том, чем они хотели бы заниматься в пенсионный период и задуматься об учебе для приобретения новой профессии. Технический прогресс требует от каждого работающего постоянного обучения, повышения квалификации и переквалификации. Эксперты полагают, что выход на пенсию должен быть не одним шагом, а длительным процессом, который может продолжаться несколько лет, до наступления права и желания на уход в «свободное плавание». Он часто включает получение нового образования или превращение хобби в прибыльный бизнес.

Часть 1. Основные направления материального и финансового обеспечения старости.

Жизнь дается всем, а старость только избранным Богом. А это означает, что надо обеспечить себе финансовую «подушку» на всю оставшуюся жизнь. Не надо верить словам из популярной песни: «Старость никогда нас не застанет, мы в дороге, мы в пути». Лучше вспомнить, что «Годы как птицы летят и летят и некогда нам оглянуться назад…» В реальной жизни пенсионный возраст наступает тогда, когда его совсем не ждешь. А для комфортной жизни в старости надо иметь финансовые возможности, которые обеспечат расходы, к которым вы привыкли в последние годы трудовой деятельности, имея определенный уровень доходов. По мнению социологов, как правило, это – 75-80% от тех затрат, которые были до выхода на пенсию. Американская статистика утверждает, что большинство работающих не собирает достаточно средств к выходу на пенсию. 77 млн. американцев, которые относятся к поколению Baby Boomers, в возрасте от 30 до 48 лет имели только треть средств, в которых они будут нуждаться для жизни на пенсии по приемлемым для них стандартам. Специалисты, часто напоминают своим клиентам о трех финансовых составляющих, на которые они смогут опираться при выходе на пенсию: Social Security Benefits (SSB) + Pension + Personal Saving (персональные сбережения, накопления).

Как свидетельствует реальная жизнь, у многих работающих есть только две опоры: SSB and Employer financed pensions. Размер SSB колеблется от 27% до 42% в зависимости от вашей зарплаты. Типичная ситуация – 30% от вашей зарплаты, если вы работаете 30 лет и более. По существующему законодательству для увеличения размера SSB до 30%, выход на пенсию должен происходить – в 70 лет. Если вы примете такое решение, то рекомендую произвести два вида расчетов, которые позволят вам определить – сколько денег вы потеряете, не получая обычную пенсию 3-4 года (70-66 или 67) и сколько лет вам понадобиться прожить после 70 лет, чтобы возместить эти потери, получая повышенную пенсию и сколько лет (с учетом существующей статистики) вы сможете ее получать (к сожалению, это знает только Господь Бог. Бог хранит всех, только сроки хранения разные.) Размер SSB зависит: от рабочего стажа (количества отработанных лет), получаемой зарплаты и ежегодных отчислениях в федеральную пенсионную систему. В среднем по стране, SSB на одного пенсионера – 1,100 – 1,300 долларов в месяц. Понятно, что для комфортной жизни в современных условиях, при высоком уровне потребления и даже низком уровне инфляции этого недостаточно. Например, если принять ежегодную инфляцию – 5%, то в течении 15 лет она уменьшит вашу 1000 долларов накоплений до 480 долларов. В 2018 году размер пенсии для тех, кто доработал до 70 лет лимитирован суммой – 3538 долларов в месяц. Поэтому надо использовать любые возможности накопления финансовых средств. Одним из важнейших источников накоплений являются пенсионные планы. В первую очередь – это 401(К) план для бизнесов (worker saving) и 403 (В) для государственных и некоммерческих организаций, учебных заведений.

По данным KPMG Marwick фонда, только 60% работающих участвуют в 401(К) плане несмотря на то, что 85% владельцев бизнеса делают соответствующие взносы в их пенсионные планы. Заметим, что в 1980 году только 33% компаний предоставляли такие планы. Отказ от участия в 401(К) плане – это серьезная ошибка будущих пенсионеров. Например, если работающий, начиная с 40 лет, будет вносить в 401(К) план по 2,000 в год, то к 62 годам он может накопить 220 тысяч долларов. Сегодня в 401(К) план разрешается вносить не более 15% зарплаты в год, максимум – 19 тысяч долларов год. Эксперты полагают, если работающий накопит 1 млн. долларов в течении 30 лет, то после выхода на пенсию в 67 лет он обеспечит себе благоприятную жизнь до 90 лет. В 2030 году, когда большинство Baby Boomers начнут выходить на пенсию только 2 человека будут вносить деньги в фонд Social Security, сегодня это делают более 3-х человек. По данным Fidelity investments, летом 2018 года на счетах клиентов в 401(К) планах по США находилось около 1 трлн. долларов. При этом на счетах около 1 млн. вкладчиков имелось более 1 млн. долларов, из них 18% – это вкладчики Fidelity.

Для самозанятых людей, которые имеет собственный малый бизнес (sole proprietor) без наемных работников или работают по договору ли на контракте (self-employed person) предоставляется возможность открыть личные накопительные планы: Simplified Employee Pension (SEP), позволяющий его владельцу откладывать 13% от чистого дохода, но не более 22,500 долларов в год. Для владельцев малого бизнеса с высокими доходами предпочтительным является пенсионный план – KEOGH. Этот план в качестве законодательного акта был утвержден Конгрессом в 1962 году. Его автором был республиканец Eugene Keogh. Данный пенсионный план бывает двух типов: defined- benefit plans, который включает profit-sharing plans, money – purchase plans и defined contribution plans, также известный как HR (10) plans.

Для каждого из них имеются свои условия использования и ограничения. Например, в Моney purchase plans взнос в 2017 году был лимитирован 25% чистого дохода бизнеса, но не более 54 тысяч долларов. Прежде чем принимать решения, какой из указанных планов выбрать конкретно для вашей ситуации, целесообразно обратиться за консультацией к специалисту по пенсионному планированию. Средства, накапливающиеся на счетах пенсионных планах, направляются для хранения и управления в банки, страховые компании и специальные фонды, с которыми владелец счета заключает договор, в котором оговариваются условия возврата внесенных сумм с учетом заработанного дохода. Наряду с перечисленными пенсионными планами, которые для работающих создаются по месту их трудовой деятельности, они имеют право открывать индивидуальные пенсионные планы Individual Retirement Account (IRA). Эту возможность должны использовать, прежде всего, те работающие, у кого нет пенсионных планов на работе. Планы IRA бывают двух видов: обыкновенная IRA и Roth IRA. Эти планы ограничены суммой ежегодного взноса и порядком налогообложения при изъятии сумм на этих счетах. Напомним, что 401(К) план и IRA имели разные механизмы создания. Первый 401(К) план, разработанный Тедом Бенна (Ted Benna) в 1981 году базировался на требованиях налогового законодательства США. Законопроект по плану IRA был принят Конгрессом в 1974 году. Его цель – обеспечить независимость работника от владельца бизнеса и поощрять накопление денег на пенсионный период жизни.

Не менее важным направлением накопления средств на пенсионный период является инвестирование: в недвижимость, антиквариат, акции, облигации, лотереи… Ключевой лозунг для любого инвестора: «Паника – это не стратегия для инвестирования!» Инвестирование должно осуществляться с учетом таких факторов: уровень доходов, возраст, реальные финансовые потребности и возможности их обеспечения. Инвестиционный план должен постоянно уточняться и корректироваться: с учетом изменений в экономике страны и штата, бизнеса или организации, в которых работаете, необходимости выплачивать кредиты за приобретенную недвижимость, займы (loans) на образование детей, уровня инфляции, колебаний на бирже…

Например, Fidelity Investment рекомендует клиентам в возрасте до 45лет – портфель инвестиций в следующих соотношениях: 70% – в акциях, 25% – в облигациях, 5% – наличными или в краткосрочных инвестициях. В случае существенных потерь у них будет время их возвратить. Если клиенту 60-70 лет и старше, то предлагается в акциях хранить только – 10% накопленных средств и 5% в облигациях. Отметим, что рядовые инвесторы понесли значительные потери от падения акций в период экономического кризиса, прежде всего, потому, что поспешили избавиться от принадлежащих им акций. Эксперты считают, что для инвестора важно разработать свою философию инвестирования и вкладывать средства в акции тех компаний, фондов, недвижимость, которые ей соответствуют. Надо научиться критически относиться к рекомендациям об инвестировании, которые публикуются в газетах, журналах, озвучиваются по радио и телевидении. Вспомните анекдот о бабушке, которая сошла с ума, узнав, что по телевизору тоже врут. При этом, не забывайте о том, что, если акции упадут в цене на 50%, то они должны вырасти на 100%, чтобы возвратиться к бывшей цене.

Например, в 1980-х возврат на акции в среднем составлял – 12%, облигации приносили – 7% годовых. За последние 10 лет акции Standard & Poor’s 500 index обеспечивали прирост дохода в среднем – 9%, государственные облигации – до 5% годовых. Надо ясно осознавать, что любые инвестиции сопряжены с риском, поэтому их надо делать вдумчиво после всестороннего анализа ситуации. Каждая отрасль экономики работает по своим законам, которые обеспечивают ей получение определенного уровня прибыли. Если вы не разбираетесь в этих правилах, то лучше не покупайте ее акции. Одной из типичных ошибок рядовых инвесторов – фокусировать внимание на устаревшей информации из прошлой отчетности. Запомните: старые отчеты и ситуации не могут гарантировать положительные результаты в будущем. 68% обещаний в прошлом году ничего не стоят в следующем году. За рекомендацией надо обращаться только к проверенным профессионалам, которые как минимум 12 часов в сутки изучают биржевой рынок. Хочу обратить внимание читателей на еще одно направление накопление сбережений – ежегодная рента, которая включает: интерес в банке, разные виды страховых взносов (например, life insurance). Исcледования Oppenheimer Management, a Wall Street Investments свидетельствуют, что только в результате комплексного использования всех перечисленных выше направлений накопления средств на пенсионный период, вы сможете создать условия обеспеченной старости.

Окончание следует.