Долг платежом красен

(Кредитные карты и кредитная история)

В настоящее время кредитные карты являются неотъемлемой частью жизни большинства американцев. Они используются для осуществление многих финансовых операций по купле-продажe, а также для оплаты заказов в сфере торговли и обслуживания населения. Например, наличие кредитной карты – это обязательное условие для получения места в гостинице, аренды автомашины, а в некоторых случаях даже для оформления членства в видеосалоне. Без кредитной карты невозможно сделать покупку на интернете, оплатить заказ авиабилетов по телефону… В американской прессе часто появляется информация об экономически выгодном для бюджета семьи использовании кредитных карт для путешествий. Например, в газете The “Daily Mail”, сообщалось, что семейная пара из Нью-Йорка сумела сэкономить на турпоездке в страны Азии (Японию, Вьетнам, Индонезию, Гонконг) 20 тысяч долларов за счет накопленных премиальных баллов. При этом они летали бизнес-классом и проживали в пятизвездочных отелях.

Интернет-компания eBay разработала и успешно эксплуатирует платежную систему PayPal, которая базируется на применении кредитных карт и электронных счетов. Система имеет высокую надежность и защищенность, так как покупатели сообщают данные своих кредитных карт непосредственно в систему PayPal. Быстро растущие интернет-компании Google, Fasebook… также требует от своих клиентов производить оплату их услуг с помощью кредитных карт. Следует особо подчеркнуть, что федеральное налоговое управление – IRS и налоговые службы штатов разрешает налогоплательщикам перечислять налоговый долг этим ведомствам, воспользовавшись кредитными картами: American Express, Discover, Master Card, Visa. Отсутствие кредитной карты может осложнить повседневную жизнь человека и создать определенные трудности при осуществлении многих финансовых операций.

По некоторым данным, в среднем у американца имеется 3 банковских кредитных карточки, 4 розничных кредитных карточки, дающих право брать в кредит товары в крупных магазинах и одна дебетовая карточка, по которой делаются покупки на деньги реально находящиеся на банковском счете покупателя в данный момент. Легкость приобретения товара с помощью кредитной карточки часто играет роль «троянского коня». По данным Федеральной резервной системы США (Центральный банк), не менее 40% американских семей тратят денег больше, чем зарабатывают, что зачастую приводит к личным банкротствам. Правильный выбор кредитной карты и ее эффективное использование является актуальной проблемой. Учитывая большой интерес к ней читателей, мы решили построить статью в виде ответов на вопросы.

Кто имеет право на получение кредитной карты?

Многие люди полагают, что для получения кредитной карты нужно обязательно иметь хорошую кредитную историю. Это неверно. Некоторые финансовые институты предлагают кредитные карты даже тем гражданам, кто имеет плохую кредитную историю или не имеет ее вообще. Однако, прежде чем вы обратитесь с заявлением на получение кредитной карты, настоятельно рекомендуем ознакомиться с правилами действующими в организации – кредиторе. Во-первых, многие кредитные карты имеют высокий интерес на представляемые суммы кредита и большие проценты при получении наличности. Во-вторых, некоторые компании требуют от клиента делать платеж ежемесячно. Кроме того, клиентам с плохой кредитной историей могут предложить внести депозит не менее 300 долларов, прежде чем ему выдадут кредитную карту. Отдельные кредитные компании могут настаивать на том, чтобы клиенты с плохой кредитной историей делали покупки только в магазинах определенных компаний, останавливались в конкретных отелях и т.п. Поэтому прежде чем принимать решение об открытии кредитной карты: проведите тщательный анализ условий и требований, выдвигаемых различными банками и другими финансовыми институтами, посоветуйтесь со специалистами и попытайтесь исправить свою кредитную историю.

Как повысить свой кредитный рейтинг?

Низкий рейтинг может стоить клиенту дополнительно сотен долларов. Для каждого клиента делается кредитная оценка. Она выражается трехзначными цифрами от 300 до 850. Этот показатель называется FICO score и определяется Fair Isaac Corp. Его используют организации – кредиторы (Lenders), чтобы установить для заемщиков (borrowers) соответствующую процентную ставку (interest rates) за пользование кредитом. Чем ниже ваш рейтинг, тем выше процентная ставка. Отличным считается рейтинг на уровне 750-850, хорошим – 660-749, удовлетворительным – 620-659, низким – 350-619. Кредиторы руководствуются показателем FICO score при решении следующих вопросов: о возможности и условиях предоставлении клиенту определенной суммы кредита (например, на покупку дома, автомобиля…), об увеличении лимита кредита, о применении санкций к клиентам, делающим платежи с большим опозданием. Вполне естественно, что кредитор хочет определить степень своего риска. Вопреки распространенному мнению, укажем, что на показатель FICO score не влияют ваш возраст и доход. Он базируется на сведениях о своевременности платежей и целенаправленности использования кредита, который предоставлялся заемщику в прошлом. Необходимые данные отражаются в отчетах специализированных агентств: Experian, TransUnion, Equifax. К сожалению, исследования, проведенные экспертами, показали, что в 60% кредитных отчетов содержат ошибки. Чтобы быть уверенным в достоверности вашего отчета, запросите бесплатную годовую копию у каждого из выше указанных агентств. Для этого можно выйти на интернет – www.annualcreditreport.com или позвонить по телефону – 1-877-322-8228 или сделать письменный запрос по адресу – Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta, GА 30348-5281. После получения копии отчета и обнаружения любых ошибок, следует обратиться к соответствующему агентству и организации – кредитору и потребовать корректировку вашего отчета. Хочу обратить внимание читателей на то, что появляются все новые и разные типы показателей The Scores, поэтому невозможно предсказать, каким из них воспользуется ваш Lender (заемодатель). Например, для выдачи кредитных карт на приобретения дорогостоящих товаров (автомобилей, яхт) используется Specific FICO от 250 до 900. Некоторые Lenders используют старые версии The scores – например, Vista или XP. Mortgage Lenders – те, кто предоставляет займы на приобретение недвижимости, практически используют относительно старые версии FICO. Это объясняется тем, что агентства, которые покупают большинство займов (most home loans) – Fannie Mae и Freddie Mac не обновили свои программные средства по этой проблеме, так что заемщики проверяются по ранее действующим версиям FICO.

Как обеспечить хорошую кредитную историю?

Практика пользования кредитными картами позволила экспертам выработать определенные правила для заемщиков (borrowers), которые помогают создать и сохранить хорошую кредитную историю. Предлагаем вашему вниманию некоторые, по нашему мнению, наиболее важные:

1. Оплачивайте счета вовремя (Pay bills on time)

Своевременная оплата счетов наиболее важный фактор для хорошей кредитной истории. Все счета, оплаченные с опозданием в 30 дней и более, будут показаны в вашем кредитном отчете. Организация – кредитор, получив отчет, из которого видно, что владелец кредитной карты делал платежи с задержкой (late payment) может поднять процентную ставку (interest rate), даже если вы обычно платите вовремя.

2. Сократите сумму баланса на вашей кредитной карты (Reduce your credit card balance)

Недавние исследования показали, что у 30% владельцев кредитных карт существует ошибочное мнение, согласно которому максимальное расходование предоставленного кредита улучшает кредитный показатель (credit score). На самом деле все наоборот. Приближение ваших расходов к установленному для вас кредитному лимиту ухудшает ваш кредитный показатель. Например, если ваш кредитный лимит $5,000, то при балансе – $1,250 (или 25% от лимита) кредитный показатель будет значительно выше, чем при балансе – $3,750 (или 75% лимита). Старайтесь пользоваться кредитной картой таким образом, чтобы ваш баланс был ниже 30% от установленного лимита.

3. Лимитируйте частоту обращений за кредитами (Limit your credit applications)

Каждый раз, когда вы обращаетесь с просьбой о кредите, организация-кредитор обязательно проверит ваш кредитный отчет. Если она установит, что вы часто обращаетесь с заявлениями к разным кредиторам о предоставлении кредита, то это может снизить ваш кредитный показатель и, естественно, увеличить процентную ставку.

4. Создавайте и поддерживайте хорошую кредитную историю (Bild f track record)

Если у вас нет кредитной истории, то, естественно, нет и кредитного показателя. Начните создание своей кредитной истории с простых кредитных карт. Например, с кредитных карт на бензин. При этом старайтесь оплачивать ваш месячный кредитный баланс полностью и вовремя.

Некоторые права владельца кредитной карты

– Получить от кредитного бюро отчет о состоянии его кредитного файла (кредитной истории).

– Определить перечень лиц и организаций, которые могут запрашивать сведения или знакомиться с его кредитным файлом.

– Требовать негативную информацию из своего файла, которая обычно убирается из вашего файла через 7 лет и файла о банкротстве через 10 лет.

– Иметь в файле информацию, которая носит конфиденциальный или даже секретный характер. Ее представление возможно только в случае предусмотренным законом с целью проверки кредитной истории.

– В любое время, при изменении места проживания, может потребовать, чтобы кредитный отчет присылали по новому адресу.

– Может обращаться Small claims court при возникновении разногласий или споров с кредитным бюро по поводу достоверности информации содержащейся в его кредитном файле.

– Может требовать от организации – кредитора ответ на запрос о причине отказа в предоставлении ему кредита. Обычный срок для получения ответа – 10 дней.

Владелец кредитной карты должен руководствоваться следующими правилами:

– При осуществлении покупок нельзя забывать о том, что они производятся на кредитную карту, а не за наличные.

– При увеличении вашего дохода, прежде всего, используйте его для оплаты долгов.

– Планируйте расходование вашего бюджета таким образом, чтобы 15-20% вашего дохода предназначалось для оплаты ежемесячных покупок по кредитным картам.

– Старайтесь делать минимум платежей с помощью кредитных карт.

– Постоянно помните о величине вашего долга по кредитным картам, обдумывая очередную покупку.

– Прежде чем обращаться за новым займом попытайтесь рассчитаться со старыми.

– Для того чтобы ослаблять финансовые трудности в случае потери работы, ухода на пенсию необходимо открывать счета, на которых накапливать средства, часть из которых при необходимости можно использовать для расчетов по кредитным картам.

Как выбирать организацию-кредитора и вид кредитной карты?

Американцы тратят более 42 млрд. долларов в год за привилегию пользоваться кредитными карточками. Поэтому при выборе вида кредитной карты и организации-кредитора надо внимательно изучить предлагаемые ими условия, особенно напечатанные мелким шрифтом. Разные банки предлагают кредитные карты Master Card и Visa, взымая неодинаковую плату за обслуживание и процентные ставки. Например, некоторые банки требуют 35 долларов за свои услуги, в то время как другие берут только 20 долларов. Кроме того, процентная ставка для хороших клиентов может колебаться от 18% до 22%. Одни банки начисляют интерес с даты покупки товара или получения услуги, в то время как другие не берут интерес вообще, если вы оплачиваете месячные счета вовремя. Иногда банки предлагают заманчивые условия как часть специальных программ, которые заканчиваются через 9 месяцев или через год. Воспользуйтесь преимуществами таких предложений, но будьте готовы переключиться на другой банк и получить у него кредитную карту, если это дешевле и выгодней, естественно, после окончания срока действия льготных условий.

Остерегайтесь банковских кредитных карт с циклом выплат – 24 дня. Это значит, что клиент получит 14 счетов за год. Если вы будете оплачивать счета помесячно, то какой-то счет будет оплачен несвоевременно, и вы испортите свою кредитную историю. Помните и о том, что вы не обязаны открывать кредитую карту в банке, где у вас имеется текущий счет (checking account), если другие финансовые институты предлагают более выгодные условия. Жесткая конкуренция между организациями-кредиторами также расширяет возможности обладателей кредитных карт. Стратегия может быть такой. За месяц до срока завершения установленной вам процентной ставки обратитесь с просьбой к своему кредитору о ее снижении. Если он вам откажет, то подумайте о получении новой кредитной карты на более льготных условиях в другом финансовом институте.

Известно, что торговля и сфера обслуживания предпочитает при оплате товаров и услуг наличные. При этом могут снизить цену на 5% и больше. Имея кредитную карту, вы можете взять определенную сумму наличными и оплачивать свои покупки. Однако не забывайте о размере взимаемого интереса и о том, что он берется в день получения наличных. Ключом к экономии должен быть подход, согласно которому для каждого человека при выборе кредитора и кредитной карты надо руководствоваться его конкретной экономической ситуацией. К сожалению, одна американская семья из 100 попадает в ситуацию персонального банкротства. Последствия очень неприятные – банкроту в течение 7-10 лет может быть отказано в предоставлении кредитов или процентная ставка будет существенно выше средней. Если владелец кредитной карты решил ее закрыть и открыть новую, то необходимо попросить, чтобы организация – кредитор, выдавшая новую кредитную карту, известила об этом кредитные бюро: Equifax – по тел. 800-685-1111 на интернете www.infocheck.co.uk, Experian – по тел. 800-682-7654 на интернете www.еxperian.com, TransUnion – по тел. 800-888-4312 на интернете www.Transunion.сom. Чтобы быть уверенными, что информация дошла до указанных бюро, запросите у них приблизительно через 6 недель свой кредитный отчет.

В заключение, несколько практических советов. В процессе подготовки данной статьи мы проанализировали предложения нескольких финансовых институтов: Bank of America, Citibank, Chase, Union bank of Calfornia в части условий открытия кредитных карт и взаимоотношений с их владельцами. Мы убедились, что при наличии довольно жесткой конкуренции каждая организация – кредитор, с целью привлечения наибольшего количества клиентов, старается предоставить какие-то дополнительные льготы. Поэтому, если вы решили открыть кредитную карту или перейти к другому кредитору, то внимательно изучите любое предложение полученное от банка или другого финансового института по почте. Целесообразно запросить (по почте или по телефону) у ряда финансовых институтов буклеты и формы заявок на открытие кредитной карты. Затем, на основании полученных материалов составьте несколько таблиц, из которых будет видно, чьи условия предпочтительней и только после этого принимайте решение. Для примера, можем предложить такую таблицу: Первая колонка – наименования организации – кредитора. Вторая колонка – наименование предлагаемой кредитной карты.Третья колонка – по каждому виду кредитных карт, предлагаемые льготы. Это, как правило: вознаграждение (rewards), возвратная сумма (cash back), мили (miles), дополнительные льготы (whatever makes happy). Четвертая колонка – по каждому виду кредитных карт предусмотренные нормативы платежей (rates), взносы (fees), взаимоотношения между кредитором и клиентом (related links).

Прежде чем заключать договор с кредитором внимательно изучите все условия, особенно напечатанные мелким шрифтом. Эффективное пользование кредитными картами требует опыта и знаний, поэтому в сложных ситуациях рекомендуем обращаться к специалистам.

Александр Шабсис, PhD