Американский ликбез: Аварийный фонд

Начнём с простого. Как вы думаете, что лучше ИМЕТЬ или НЕ ИМЕТЬ, если мы не имеем ввиду проблемы? Наверное, лучше ИМЕТЬ. И чтобы в этом убедиться давайте сравнивать.

1. Что вы предпочтёте? Иметь в своём распоряжении $5,0000.00 или $50,000.00?
2. В каком варианте вы чувствовали бы себя более спокойно и уверенно? Если бы на решение определённой проблемы у вас был одним месяц или десять?
3. При каком варианте вероятность принятия вами ошибочного решения была бы выше? Если бы в вашем распоряжении был месяц или десять?
4. Даже если вы можете работать под стрессом, предпочитаете ли вы работать в спокойном состоянии?
5. Многое в нашей жизни не находится под нашим контролем. Насколько для вас важно сохранять жизненный уклад своей семьи и свой при возникновении кризисных ситуаций?
6. Что вы предпочтёте? Возможность взять займ или не брать его, имея необходимую наличность?

Уверен, что для большинства эти вопросы звучат как риторические, ибо ответы очевидны. Вопрос за малым: насколько эту очевидность готов поддержать ваш бюджет?

Не стоит выдумывать велосипед и начать анализировать состояние вашего бюджета. В этом нет необходимости. Всё, что требуется, так это проверить есть ли у вас аварийный фонд  и убетиться в его достаточности. Если же его нет, его необходимо создать.

Есть только три варианта как сформировать аварийный фонд:

• Первый вариант – это HELOC,  при условии, что в вашем доме   достаточно собственности.

Например, необходимо создать аварийный фонд размером в $100,000.00. Для этого ваш дом должен быть выплачен и иметь рыночную стоимость не менее $150,000.00.

Если же дом не выплачен и остался Mortgage $100,000, то $100,000.00 кредитную линию можно будет получить, только если дом будет оценен в $270,000.00, а вы квалифицированы банком на суммарный Mortgage размером $200,000.00.

• Второй вариант, это имеющаяся на ваших счетах в банке наличность, которую вы не планируете тратить в течение года.
• Третий вариант – это создание фонда за счёт суммы лимитов кредитных карт.

При рассмотрении этих вариантов надо учитывать следующее. Создание первых двух фондов связано с определёнными условиями, которые могут оказаться невыполнимыми для определённой категории граждан.

Для первого варианта отсутствие недвижимости снимает вопрос о HELOCе. Но даже и тогда, когда вы владеете недвижимостью,  нет никакой гарантии, что ваш дом сможет обеспечить вам достаточный размер кредитной линии. Более того, даже в том случае, если кредитная линия соответствует нашим требованиям и у вас уже имеется, у вас снова нет гарантии, что мы сможем ею воспользоваться в полном объёме в случае падения рыночной стоимости недвижимости.

Второй вариант тоже не бесспорен. Наличие «замороженных» средств в банке, это достаточно убыточный вариант с т.з. семейного бюджета в целом. Создание аварийного фонда за счёт продажи ценных бумаг будет связано в материальными потерями как в момент продажи, так и в перспективе из-за потери возможных бенефитов. И это далеко не последние негативные моменты с этим связанные.

Впрочем, подводя черту под списком этого возможного негатива, не стоит забывать, что все они с лихвой окупятся, если, не дай Б-г, аварийная ситуация случится. Иначе говоря, мы не подвергаем сомнению необходимость наличия аварийного фонда в структуре бюджета, мы лишь даём сравнительную оценку затрат на создание этого фонда, который наравне со страхованием жизни должен составлять базу любого семейного бюджета.

Я намеренно кредитные карточки оставил «на сладкое», т.к. именно эта, затёртая вами от постоянного пользования карта может оказаться тем спасательным кругом, который выручит вас и вашу семью в ту самую «трудную» минуту. Абсолютно уверен, что «изобретатели» кредитных карт в самых смелых своих планах об использовании кредитных карт не помышляли об использовании кредитных карт подобным образом. И не оценивали скрытый потенциал, заложенный в картах с большими кредитными лимитами. Но в истории такое случалось многократно. Нас же в данной ситуации интересует лишь результат, а он впечатляет.

Снова обратимся к сравнениям.

HELOC. Допустим, вы приобрели дом с 20% первым взносом. Давайте оценим, через сколько же лет с учётом роста рыночной стоимости, ваша недвижимость позволит вам иметь достаточно собственности в доме, чтобы использовать её как аварийный фонд? Пусть через 10 лет, хотя это нельзя  гарантировать. Стало быть, в течение 10 лет мы должны надеяться на счастливый случай и…. стабильный Рынок, что тоже не гарантировано. То есть, с точки зрения отсутствия аварийного фонда, мы находимся в зоне риска 10 лет, увы.

CASH. Средний доход на семью в Америке составляет примерно $75K в год. Значит, откладывая 10% ежегодно, семья сформирует аварийный фонд только через 10 лет с теми же рисками и условиями, что мы перечислили выше. Плюс главное условие – гарантия строгого соблюдения расписания платежей в фонд в течение 10 лет крайне сомнительнa, увы.

Кредитные карты. Стартуя с позиции, когда ни у мужа, ни у жены нет ни одной кредитной карты при использования Authorized User “vehicle”, семья уже через 12 месяцев может иметь лимит на кредитных картах в районе $100K, а через год более $250K, не затрагивая ни собственность в доме ни инвестиционное портфолио и не завися от них. WOW!

До какой суммы следует увеличивать лимитную «линию» кредитных карт?  Это вопрос по их использованию в структуре конкретного бюджета. В любом случае: денег лишних не бывает.

Сам по себе рост лимита на кредитных картах – это win-win situation. Рост лимитов уваличивает размер Net Worth.  Рост размерa Net Worth приведёт к ещё большему росту FICO score. А это в свою очередь будет стимулировать банки предлагать вам всё больше и больше бенефитов на наших картах, вкл. увеличение лимитов как на существующих картах так и на вновь предложенных, количество которых будет только расти и т.д.

***

Отсутствие аварийного фонда принципиально опасно для любого бюджета, так как ставит нас в зависимость от неконтролируемых обстоятельств.

Наличие аварийного фонда обеспечит вам гарантии благополучного преодоления любых кризисных ситуаций, которые могут встретиться на вашем пути.

***

С вопросами и помощью по созданию аварийного фонда и вопросами связанными с семейным бюджетом обращайтесь:

телефон 847-520-7030, 847-927-7771,E-mail: mockbajr@gmail.com