Александр Шабсис, PhD | Деньги любят счет

О некоторых правилах сохранения накоплений.

Бизнес, финансы и инвестирование – три взаимосвязанные и очень сложные проблемы.

На основании многочисленных исследований, аналитики в области экономики и финансов установили, что из 100 бизнесменов только 4 становятся богатыми, сохраняют или даже увеличивают свои капиталы. Согласно статистике, к 50 годам, средний бизнесмен создает базовую часть своего капитала, а затем, к сожалению, часто много теряет. Это происходит потому, что бизнес – это искусство делать деньги, а финансы и правильное инвестирование – умение сохранять их.

Герберт Ньютон Кэссон – автор книг по теории и практике инвестирования считает: «Что в мире Финансов меньше честности, чем в мире Торговли и Коммерции. В мире Финансов никогда нельзя верить тому, что слышишь. Нужно придерживаться философии Декарта. Следует все подвергать сомнению. В сфере финансов каждую минуту происходит десять обманов. Большинство из них не являются преднамеренными: они представляют собой то, что можно назвать финансовыми неточностями. В сфере финансов нет незаинтересованных людей. Каждый преследует свои корыстные цели. В таких условиях даже Ангел, ведущий счет добродетелям и грехам человечества, не может рассчитывать услышать от людей правду. В девяти случаях из десяти советы покупать исходят от самих продавцов, а советы продавать – от покупателей».

В данной статье рассмотрим некоторые правила инвестирования, которые, на мой взгляд, будут полезны читателям газеты.

Инвестируй деньги только в то, что знаешь.

Обычно, начинающий инвестор хочет больших и быстрых доходов, поэтому он начинает гоняться за иллюзиями. Деньги каждого человека находятся в опасности. Как только у человека появились «свободные» средства, которые можно вложить для приумножения капитала, сразу объявляются «специалисты», которые используют разные способы, чтобы лишить его сбережений.

Поэтому, вкладывай деньги только то, что знаешь и понимаешь. Например, если твой бизнес торговля, вложи свои деньги в лучшую компанию, которая продает тебе товары. Если ты строитель – покупай землю и занимайся недвижимостью. Если ты интеллигент и ничего не смыслишь в торговле и бизнесе – покупай государственные облигации. Покупай только то, что можно увидеть своими глазами. Например, вначале купи дом, в котором живешь. Потом купи еще один дом, который сдавай в рент. Опыт, который ты приобретешь, став домовладельцем, излечит тебя от желания гоняться за миражами. Суть этого правила состоит в том, чтобы инвестировать не в то, о чем тебе рассказывают «знающие люди» или просто мошенники, а в то, в чем ты разбираешься или понимаешь сам. Будь осмотрителен.

Никогда не инвестируй деньги под давлением.

Когда возникает ситуация, при которой нужно расстаться со своими деньгами или собственностью – принимай решения, только после глубокого анализа, поступивших предложений, обсуждения их с близкими людьми и консультаций с проверенными специалистами в конкретной области бизнеса и финансов. Для окончательного решения о вложении денег перенеси свой ответ на завтра или даже на два – три дня – это убережет тебя от убытков и потерь. Дело в том, что «агрессивные действия» в сфере финансов, превосходят умение защищаться. Каждый человек, который хочет сохранить, приумножить, или самостоятельно потратить свои деньги должен научиться себя защищать. Это означает, принимая решение об участии в финансовой операции ты должен спросить себя: «А что в результате конкретно получу я? Сколько и каким образом?» Заповедь: «Не кради!» для любого инвестора следует дополнить словами: «Не позволяй себя обворовать!» Надо всегда помнить о финансовых, мошеннических пирамидах, которые часто приводят к человеческим трагедиям. Напомню три наиболее известных.

Автором первой финансовой пирамиды в США – был итальянский иммигрант Чарльз Понци. «Схема Понци» состояла в том, что он предлагал покупать акции его компании, которая, по его словам (лживой версии), занималась куплей – продажей товаров по всему миру и получать баснословную прибыль – 150%, от вложенной суммы через 45 дней. Выплаты участникам компании осуществлялись за счет денег новых вкладчиков. В результате, одураченные участники схемы потеряли 2 млн долларов, а ее автор был приговорен к 5 годам тюрьмы.

Крупнейшей в мировой истории финансовой аферой, признана американская пирамида Бернарда Мэдоффа. Количество потерпевших – насчитывало 3 млн человек и несколько сотен организаций. Ущерб, нанесенный вкладчикам, оценивается – около 65 млрд. долларов.

Выходцы из бывшего СССР, хорошо помнят финансовую пирамиду МММ, организованную в 1989 году на территории стран СНГ, группой лиц под руководством Сергея Мавроди. Ее создатели обещали вкладчикам доходность в размере 1000% годовых.  Используя, низменные человеческие инстинкты: зависть, алчность… – они привлекли к участию в пирамиде (по опубликованным данным) от 10 до 15 млн человек. Для многих вкладчиков, участие в МММ закончилось не только финансовой, но часто личной или семейной трагедией.

Очень глупо вкладывать свои деньги в обмен на риск.  На предложение срочно вложить деньги: «Сейчас или никогда», отвечайте: «Никогда». При инвестировании надо с подозрением относится к призывам к спешке и срочности – за несколько минут можно лишиться денег, которые зарабатывал и копил долгие годы.

Делать деньги надо на собственности, а не на планах.

Инвестиционная деятельность на практике состоит из вложений и спекуляций. При этом безопасность и риск тесно взаимосвязаны. Почему предпочтительней делать вложения в собственность, а не в планы. Собственность существует реально и в любое время обладает определенной ценностью, в то время как план – это идея и его материальная ценность зависит от воплощения в жизнь. Он может привести вкладчика к банкротству. Несмотря на это, большинство людей предпочитают вкладывать деньги в планы, а не в собственность. План возбуждает воображение, рисует иллюзии – это то, во что люди хотят верить. И поэтому всегда происходили, происходят и будут происходить надувательство легковерных – финансовые пирамиды. Например, сегодняшние аферы с криптовалютой (ничем не обеспеченными, виртуальными деньгами), широко освещаются в прессе. Вложение в планы – это для богачей, кто может позволить себе потери (но не очень большие). Для людей с ограниченными финансовыми возможностями и инвестиционным опытом вероятность потерь очень велика. По статистике только 1 план из 50 дает положительный результат, поэтому рекомендуется вкладывать в план не более 10–15% накопленных вами средств.

Все, что можно сделать, если не хочешь потерять свои деньги – вкладывать их в реальную собственность. Она может требовать ремонта, модернизации, но всегда имеет конкретную стоимость.

Перед принятием решения об инвестировании изучи все подробности конкретного плана, состояние приобретаемой собственности и самого себя.

Инвестируй в то, что легко можно продать.

Каждый человек в своей жизни совершает эту ошибку – покупает вещи, которые соответствуют только его вкусу, а потом обнаруживает, что они никому не нужны и их невозможно продать.  Эти товары только захламляют его жилье и омертвляют капитал. Кроме того, кто-то: купил патент в надежде разбогатеть, но не может его реализовать, построил дом в тихом, глухом, лестном районе и когда ему там уже не нравиться жить, то оказывается, что нет желающих его купить по выгодной для продавца цене. В повседневной жизни – подобных ситуаций сотни тысяч.

Помните, продажная цена товара определяется спросом, а не стоимостью или ценностью. Цена – это то, что тебе могут предложить за твой товар.  Чем обычнее и привычнее вещь, тем больше покупателей. Знайте, что только деньги всегда можно обменять на товар. При этом не следует тратить деньги на собственность, которую нельзя быстро и с прибылью продать. Поэтому, если что-либо покупаешь, то подумай: «Найдутся ли другие люди, которым это будет нужно по более высокой цене». Стоимость собственности в определенной степени зависит от возможности продать ее быстро и получить доход.

Деньги должны быть постоянно в обороте.

Движение капитала предпочтительнее его величины. Например, ценность технических средств, оборудования, офисных помещений, запасов сырья и комплектующих зависит, прежде всего, от эффективности их использования, а не от их стоимости. Главное не размеры головы: бизнесмена, финансиста, инвестора, а то, как она работает – какие идеи выдает и как их реализует ее владелец. Например, всегда надо иметь больше клиентов, чем товаров. Предпочтительней – отказать покупателю, чем затовариться. Складские помещения и необоснованные запасы товаров обходятся очень дорого. Как свидетельствует опыт: деньги, которые постоянно находятся в обороте, как правило, обеспечивают их владельцу прибыль.

Кредиты как инструмент инвестирования.

Финансовый мир, также как и мир бизнеса не исключает риска. Задача состоит в том, чтобы его максимально минимизировать.  Человек, который, взяв кредит – не спит по ночам, должен оставаться наемным работником. Эндрю Карнеги, сделавший миллионное состояние в сталелитейном бизнесе, говорил: «Я был самым богатым должником в Пенсильвании. Один из моих компаньонов специально занимался тем, что ходил по банкам и брал займы, где только можно». Каждый человек, который добился успеха в бизнесе подтвердит, что определенную роль в этом сыграл разумный кредит и его эффективное инвестирование. Инвестируя в бизнес, надо помнить, что доход обеспечивают: высокий уровень управление, квалифицированные специалисты и рабочие всех специальностей, маркетинг с классной рекламой, оборудование, деньги и мозги. Мозги предполагают – умение. получить дешевые кредиты и с выгодой их вложить. Брать кредиты надо только для развития бизнеса и всегда помнить, что их придется отдавать с уплатой процентов (интереса). Вложения в развитие бизнеса предусматривает: увеличение производства товаров и услуг в ответ на рост спроса потребителей и возможностей сбытовых служб. Каждый успешный бизнесмен думает и инвестирует кредиты в дело и только потом принимает решение о личных расходах.

Не следует брать кредиты, чтобы арендовать или строить дорогие офисные помещения и раздувать управленческий аппарат – это только увеличение расходов бизнеса и, как правило, не способствует обеспечению дополнительной прибыли.

Надо постоянно учиться теории и практике инвестирования.

Инвестирование – один из инструментов сохранения и прироста сбережений. При этом, начинающие инвесторы (и не только они) недостаточно внимания уделяют науке и технике инвестирования. Когда происходит финансовый бум, то в очередной раз возникает миф, что каждая кухарка может управлять активами. Как тут не вспомнить старый анекдот: Мужик заходит в магазин и видит попугая, к каждой лапке которого привязано по веревочке. Продавец объясняет, что если дернуть за левую веревочку попугай будет говорить на английском языке, если за правую, то на немецком языке. А если дернуть за обе сразу интересуется мужик: «Идиот, я же рухну!» – ответил ему попугай. На практике должен быть обеспечен баланс и контроль за деньгами в сфере бизнеса, финансов и инвестировании. Отметим, что эффективная денежная политика – одна из главных прерогатив и обязанностей государства. В тех странах, где она ведется грамотно, там влияние государства оказывает положительное влияние на экономику. Еще в XVI веке английский банкир сэр Томас Грэхем сформулировал закон: «Если в стране обращаются хорошие и плохие деньги, то плохие деньги вытесняют хорошие». В качестве примера, может служить борьба центральных финансовых институтов многих государств с криптовалютой, которая постепенно из средства накопления превращается в средства платежа, тем самым, составляя серьезную конкуренцию национальным валютам, разрушительно воздействуя на экономику конкретной страны.

Для любого инвестора нет более важной задачи, чем распределение активов по разным видам ценных бумаг. Смысл этого требования основывается на народной мудрости – не класть все яйца в одну корзину. Как подтверждают исследования, рассредоточение инвестиций обеспечивает вкладчику – 40%–50% успеха. Чтобы определить структуру инвестиций (в банк, а акции, облигации, фонды…) любой семьи, надо учитывать следующие факторы: возраст, численность и состояние здоровья членов семьи, стабильность трудовой деятельности, размер получаемого дохода, степень допустимости риска. Каждый инвестор обязан разработать личную стратегию вложений накопленных средств с учетом перечисленных выше условий. Она должна постоянно корректироваться в случае их изменений.

Прежде чем инвестировать, попробуйте ответить на вопрос: Какой в нем экономический смысл? Наиболее типичный ответ – повышение личного благосостояния сегодня и накопление средств на безбедную старость.

Результаты анализа многочисленных исследований и рекомендаций, посвященных проблеме эффективного инвестирования, можно представить, как пример, в виде ниже следующей таблицы:

Виды инвестиций                                 Возраст (лет), Вложения в %

  25–35      36–45    46–55   55–65 и старше

Банки и СД                                                 0            5              5                 8

Облигации                                                 25          20           35                50

Акции крупных компаний                       30          30           25                22

Акции малых компаний                           25          25            20               11

Акции иностранных комп.                       20         20             15                7

При этом, проанализируйте варианты вашего поведения, если доходы уменьшатся или увеличатся на 10–20%. Кроме того, постоянно соблюдайте разработанный вами годовой бюджет – основной путь контролировать ваши деньги. Получать максимальный доход от любого вида деятельности хотят все, а желания платить налоги нет ни у кого. Поэтому, ваша инвестиционная политика должна быть увязана с разработкой налоговой стратегии, которая должна базироваться на глубоком понимании вашей финансовой ситуации (доходов, расходов, сбережений и долгов). Рассматривайте свою семью как малый бизнес, для которого надо разработать финансовый план (бюджет семьи) и строго его соблюдать.

Сколько не изучай биографии: Генри Форда, Уоррена Баффета, Билла Гейтса, Дональда Трампа… их опыт повторить невозможно, его можно только в какой-то мере использовать. Вероятно, справедливо выражение: “It’s in cards for you”.

Желаю успеха.