Интернет-газета KONTINENT на Facebook Интернет-газета KONTINENT в Одноклассниках  Интернет-газета KONTINENT ВКонтакте Интернет-газета KONTINENT в Twitter
Главная / Бизнес и финансы / Кредитная система и человеческий фактор (Краткий аналитический обзор)

Кредитная система и человеческий фактор (Краткий аналитический обзор)

Кредитная система и человеческий фактор (Краткий аналитический обзор)

Для того чтобы восстановить после кризиса экономику любой страны нужны большие заемные средства – кредиты. Основными причинами, по которым мировая экономика попала в рецессию (кризис, кому какое определение больше нравиться) были ипотечный, затем финансовый и, наконец, экономический кризисы. Каждый из перечисленных кризисов произошел из-за существенных недостатков в организации управления государством, бизнесом и кредитной системой. Особенно были ослаблены функции учета и контроля за деятельностью бизнесов, кредитных организаций и отдельных граждан. Кроме того, недостаточно учитывался человеческий фактор, т.е. поведение и действия кредитора и заемщика. История взаимодействия бизнеса, граждан и финансовых институтов в последнее десятилетие характеризуется большим количеством скандалов, связанных с падением общественной морали, просчетами управленцев высшего звена американской и мировой экономики, коррупцией, заведомо недостоверными сведениями предоставляемыми инвесторам, неспособностью руководителей бизнеса и финансовых организаций делать квалифицированный и долгосрочный прогноз развития. По этой причине, с начала 21 века американская экономика потеряла сотни миллиардов долларов. Только за последние пять лет экономику США потрясли более 50 случаев мошенничества в особо крупных размерах.

Вспомним недавние случаи: основатель хедж-фонда Galleon Group Радж Раджвратнам был приговорен к 11 годам тюрьмы за инсайдерскую торговлю, с помощью которой он заработал 72 миллиона долларов. Федеральный суд США приговорил к 25 годам тюремного заключения Николаса Космо, который создал финансовую пирамиду в Нью-Йорке, обманув клиентов на 195 млн. долларов. И этот список можно бесконечно продолжать… В пирамиде Маслоу потребность в деньгах рассматривается как одна из основных, наряду с утолением жажды и голода. Идеология потребления и общество потребления (а сегодня это перепотребление) на практике оказались ненадежной социальной конструкцией, в которой, кроме денег и материальных благ, отсутствуют уважение к властным структурам и к человеку как личности. Как говорил римский император Веспасиан: «Деньги не пахнут», поэтому бытует мнение – способ зарабатывать деньги не так уж важен – стыдно не иметь много денег. Принцип – жить по средствам считается устаревшим, ему на смену пришел другой принцип – жить в долг. Сложившаяся в экономике ситуация подтверждает необходимость реформирования систем управления ею: в каждой стране и мировой системы в целом. Надо менять психологию потребления, надо приучать людей жить по средствам. Как говорил один из персонажей А. Райкина: «Давайте снизим потребности». Эксперты отмечают, что имеет место кризис не только в экономике, но и в головах людей. По мнению многих экономистов, мировая экономика и цена акций вряд ли возвратятся к докризисному уровню за короткий срок. Американские компании, имеющие около 55% вложений в имущество европейских стран, активно проводят тестирование cвоих инвестиций в Европе.

В период кризиса Федеральная Резервная Система выдала крупнейшим банкам США кредитов на общую сумму 1,2 триллиона долларов. Эта сумма по расчетам агентства Bloomberg равна дефициту американского бюджета за 2010 год. Крупнейшими получателями финансовой поддержки стали банки: Morgan Stanley, Citigroup, Bank of America… Финансовые институты, являющиеся самым прибыльным бизнесом в стране, за время кризиса понесли колоссальные убытки. Начался процесс их банкротства и закрытия. В 2007 году лишились лицензии по причине неплатежеспособности 3 кредитных учреждения, в 2008 году – 30, в 2009 году – 140, в 2010 году – 157… Большинство разорившихся банков – мелкие и средние, с активами в сотни миллионов или миллиарды долларов. Возникает резонный вопрос: Зачем США нужно иметь 4600 фондов внутри страны и сотни банков, деятельность которых практически невозможно эффективно контролировать? Финансисты становятся объектом всеобщей ненависти со стороны населения из-за своей алчности. Аппетиты к необоснованным бонусам им придется существенно умерить, что они постепенно и сами начинают осознавать. Следует подчеркнуть, что участники акций под лозунгом « Захвати Уолл-Стрит», считают: «Нас продали, а банки спасли». На специально созданном интернет-сайте они призывали Исполнительную и Законодательную власти к реформам, которые помогут сократить социальный разрыв в американском обществе. Кроме того, по их мнению, повышение налогов на самых богатых – это первый шаг к созданию системы справедливого налогообложения и ликвидации бюджетного дефицита.

В период экономического кризиса ФРС осуществила 11 программ кредитования финансовых организаций США, чтобы поддержать стабильность банковской системы страны. Созданная по инициативе президента Барака Обамы Комиссия по расследованию причин финансового кризиса, в итоговом отчете на 576 страницах сделала следующие выводы: «Кризис стал результатом человеческих действий или бездействий, а не природы или сбоев компьютерных моделей. Капитаны и стюарды нашей финансовой системы игнорировали предупреждения и не справились с пониманием рисков и управлением. Тем самым они сделали очень большой промах, а не просто оступились». Эксперты, в общем, согласны с выводами комиссии. Они считают, что государственные органы (ФРС, Министерство финансов…), которые являются главными регуляторами должны контролировать ситуацию и своевременно реагировать на некомпетентные решения топ- менеджеров банков и других финансовых институтов.

Банки, которые работали с высоко рискованными ипотечными кредитами, выпускали под них облигации, которые продавали другим банкам. Комиссия сравнила их действия с Икаром – «они никогда не боялись летать близко к солнцу». «Величайшей трагедией было бы продолжать повторять, что никто не мог предвидеть произошедшее и таким образом не мог предотвратить его. Если мы принимаем такую точку зрения, подобное повториться снова», – отмечают члены комиссии. Нехватка политической воли, невнимательность со стороны государства, желание банкиров рисковать – вот основные причины финансового, а затем и экономического кризиса в США, который в конечном счете охватил весь мир. Известный финансист-миллиардер Джордж Сорос считает, что «Решение состоит не в том, чтобы вкладывать капитал в банки, а в том, чтобы постепенно освобождать их от плохих активов и давать им возможность зарабатывать самостоятельно».

Анализ современного состояния системы ипотечного кредитования США, с которой начался мировой экономический кризис, показывает, что ей еще далеко до выздоровления. По опубликованным статистическим данным в разных штатах США имеется 3,5 млн. непроданных домов. Однако, эти сведения не учитывают недвижимость, находящуюся на балансе у банков, дома, по которым продолжается процесс отчуждения, жилье, занимаемое владельцами неспособными расплатиться со своими долгами по ипотеке. За последние три месяца около двух миллионов собственников не вносили платежи по ипотеке, а еще 800 тысяч владельцев домов не выплачивали кредиты в течение года. В случае если вся указанная недвижимость поступит на продажу, количество домов на рынке может увеличиться, по оценкам экспертов, до 7,5 миллиона. Если банки прекратят отчуждение домов за неуплату и займутся реализацией недвижимости уже находящейся в их активах, то им понадобиться – более 3лет, чтобы расчистить «банковские закрома». Впервые в истории США стоимость ипотечных кредитов упала ниже 4% годовых.

По данным ипотечной корпорации Freddie Mac: стоимость ипотечных кредитов со сроком погашения 30 лет упала до 3,94%, со сроком погашения 15 лет – до 3,26%. Состояние рынка недвижимости – это важный показатель положения дел в экономике США в целом. От его роста зависит увеличение потребности ее владельцев на мебель и другие товары длительного пользования, услуги и рабочую силу. Федеральное агентство по финансированию жилья США подает иск в суд на ряд банков, среди которых: Ваnk of America, JP MorganChase, Goldman Sachs, Deutsche bank…, в связи с тем, что они неверно оценивали бумаги, обеспечиваемые ипотечными кредитами.

Федеральная Резервная Система (ФРС) в свою очередь решила изменить структуру портфеля кредитования в сторону увеличения доли долгосрочных облигаций, что привело к снижению ставок по ипотеке. Благодаря этому в стране наблюдается бум рефинансирования ипотечных кредитов. Президент Барак Обама поддерживает идею о необходимости сохранения на данном этапе восстановления экономики важной роли государства на ипотечном рынке страны сообщает газета The Washington Post.

В сложившейся ситуации на рынке жилья ипотечные гиганты Freddie Mac и Fannie Mae разрабатывают программы сдачи в аренду домов: 61,000 и 135.000 соответственно. Это может принести значительные доходы в допродажный период. Для оживления рынка недвижимости с интересной инициативой выступили сенаторы – от Нью-Йорка Чарльз Шумер и от штата Юта Майкл Ли. Они разработали законопроект, согласно которому предусматривается выдача вида на жительство (ВНЖ) иностранцам, которые потратили на приобретение домов или квартир в США как минимум 500 тысяч долларов. При этом на ВНЖ смогут претендовать покупатели – иностранцы, готовые заплатить за недвижимость наличными деньгами, т.е. без привлечения банковских кредитов. Еще одно обязательное требование – оплата всех налогов и сборов. Если этот закон будет принят Конгрессом, то иностранец, иммигрирующий в США в качестве покупателя недвижимости, сможет привести в страну своего супруга и детей в возрасте до 18 лет.

По некоторым данным, уже в настоящее время иностранцы (канадцы, китайцы…) скупают дома на юге штатов Флорида и Калифорния, в Аризоне и ряде других штатов, где отмечено существенное снижение цен на рынке недвижимости. За 2014 год иностранные покупатели приобрели недвижимости в США на 82 млрд. долларов, в то время как в 2009 году – всего на 66 млрд. долларов.

Администрация Барака Обамы выступила с программой рефинансирования недвижимости, которая рассматривается и должна быть утверждена Конгрессом. Для ее реализации следует изменить Tax Code, разрешающий владельцам домов, которые имеют пенсионный план – 401(к) использовать накопленные на нем деньги на уплату интереса (mоrtgage) за недвижимость, без применения штрафных санкций, чтобы избежать отчуждения дома. В случае принятия, закон будет разрешать домовладельцам использовать на эти цели до 50 тысяч долларов. При этом выплаты на эти цели должны быть сделаны в пределах 120 дней и не должны превышать 50% фонда находящегося на пенсионном счете. При этом владелец дома будет объектом налогообложения на изъятую из плана сумму. Хочу обратить внимание на закон SB 458 подписанный губернатором Калифорнии Джерри Брауном 15 июля 2011 года. Закон расширяет защиту владельцев недвижимости от кредиторов. Если кредитор в результате переговоров дал согласие на “Short sale” (Короткую продажу), то согласованная сумма сделки будет принята в качестве полной оплаты за долг и в дальнейшем кредитор не будет вправе предъявлять дополнительные финансовые претензии к заемщику. После продажи недвижимости домовладелец не будет нести ответственность за любые дополнительные платежи на собственность.

Долговые кризисы в Америке и Европе доказали настоятельную необходимость радикальных мер по совершенствованию не только финансовой системы, но всей мировой системы управления экономикой. По мнению экспертов, увеличение долговых обязательств конкретных стран (в том числе и США) сможет обеспечить решение экономических проблем на короткий временной период. Например, большая часть принятых ЕС мер по стабилизации бюджетной и долговой обстановки в Греции вряд ли будет иметь длительный эффект. Кроме того, руководство Евросоюза не может обойти вниманием кризисные тенденции в Испании, Португалии, Италии…, не дай Бог, если сработает принцип « домино».

Здесь надо отметить, что экономики стран, входящих в ЕС существенно отличаются по уровню экономического развития, демографическим показателям, культуре, уровню и стилю повседневной жизни. Как считают некоторые эксперты: работоспособные страны Северной Европы, не готовы платить по долгам стран Южной Европы с их вечной сиестой и недостаточно высокой производительностью труда. Если продолжать тушить, возникающий в экономиках европейских стран, долговой пожар, путем постоянных денежных вливаний, то такая политика только на короткое время оттянет наступления нового мирового экономического кризиса. Обсуждавшаяся, на последней встрече руководителей Евросоюза, идея по созданию единого экономического правительства для стран ЕС, на практике будет означать отказ их от суверенитета. В процессе ее реализации может возникнуть противодействие не только национальных элит, но и народов конкретных стран. Им придется затягивать пояса, жить по средствам и постепенно отдавать долги. В результате – это приведет к гегемонии в Евросоюзе сильнейших экономик: Германии, Франции и позволит обеспечить реальную систему контроля за реализацией принимаемых решений, сохранение и расширение использования – единой валюты – евро.

Без принятия радикальных мер разрозненная экономика Европы практически не сможет конкурировать на равных с США, странами БРИКС и азиатскими тиграми. При этом не надо забывать, что принимаемые сегодня законодательными и исполнительными органами США и ЕС решения, которые направлены на вывод каждой страны из рецессии и восстановление экономики затронут интересы всех слоев населения, через определенные изменения в расходной части бюджетов и повышение разного рода налогов. Сегодняшнее состояние кредитной система требует ее всестороннего совершенствования. Это касается всех форм кредитования: государственной, банковской, потребительской, международной. Финансовая система подвергается все возрастающему кредитному риску, т.е. вероятности неуплаты задолженности по платежам и обязательствам в установленные контрактом сроки. Для защиты от кредитного риска могут использоваться разные методы: лимитирования кредитов, диверсификация кредитных вложений, получение достаточного обеспечения под выдаваемые кредиты. Наиболее типичными видами риска являются: коммерческий, политический и инфляционный. Поэтому банк или другие финансовые организации при выдаче займа будет руководствоваться, прежде всего, источниками вашего дохода, его стабильностью и надежностью, наличием у вас реализуемого имущества и кредитной историей. Банки и другие финансовые институты одалживают деньги только потому, что они получает: principal + finance charge + interest rate + prime rate. Беря кредит, всегда помните, что легче одалживать, чем возвращать (беру чужие, а отдаю свои).

Важной составляющей любой кредитной системы является кредитования граждан. Пионером в организации персонального кредитования в США был Arthur Morris . В 1916 году Morris Plan впервые сделал возможным кредитования работающих американцев. Наиболее распространенной формой персонального кредитования – являются кредитные карты. В настоящее время кредитные карты служат неотъемлемой частью жизни большинства американцев. Они используются для осуществление многих финансовых операций по купле – продажe, а также для оплаты заказов в сфере торговли и обслуживания населения. Например, наличие кредитной карты – это обязательное условие для получения места в гостинице, аренды автомашины, а в некоторых случаях даже для оформления членства в видеосалоне. Без кредитной карты невозможно сделать покупку на интернете, оплатить заказ авиабилетов по телефону… Интернет – компания eBay разработала и успешно эксплуатирует платежную систему PayPal, которая базируется на применении кредитных карт и электронных счетов. Система имеет высокую надежность и защищенность, так как покупатели сообщают данные своих кредитных карт непосредственно в систему PayPal.

Интересно, также, отметить, что федеральное налоговое управление – IRS разрешает налогоплательщикам перечислять свой долг казначейству США, воспользовавшись кредитными картами: American Express, Discover, Visa… Отсутствие кредитной карты может осложнить повседневную жизнь человека и создать определенные трудности при осуществлении многих финансовых операций. По некоторым данным, в среднем у американца имеется 3 банковские кредитные карточки, 4 розничных кредитных карточек, дающих право брать в кредит товары в крупных магазинах и одна дебитовая карточка, по которой делаются покупки на деньги реально находящиеся на банковском счете покупателя в данный момент.

Легкость приобретения товара с помощью кредитной карточки часто играет роль “троянского коня”. По данным Федеральной резервной системы США, не менее 40% американских семей тратят денег больше, чем зарабатывают, что зачастую приводит к личным банкротствам. Кроме того, кредитные карточки не всем по карману. Министерство сельского хозяйства США подсчитало, что число американцев пользующихся правительственной программой Supplemental Nutrition Assistance (SNAP), более известной под названием фудстемпы в мае 2015 года достигло 45,8 млн. человек. Это самый высокий показатель за всю историю функционирования программы, т.е. около 15% населения страны зависят от нее. Следует отметить, что за годы кризиса процент населения, использующий фудстемпы, постоянно растет.

В 2010 году он был меньше чем сегодня на 12%, в 2009 году на 34%. А ведь и эта часть населения в свое время получала кредиты на недвижимость, имеет кредитные карточки, по которым не платит, потому что не имеет возможности платить. В заключении попытаемся дать ответы на некоторые наиболее типичные вопросы по выбору кредитной карты и ее эффективному использованию:

Кто имеет право на получение кредитной карты?

Многие люди полагают, что для получения кредитной карты нужно обязательно иметь хорошую кредитную историю. Это неверно. Некоторые финансовые институты предлагают кредитные карты даже тем гражданам, кто имеет плохую кредитную историю или не имеет ее вообще. Однако, прежде чем вы обратитесь с заявлением на получение кредитной карты настоятельно рекомендуем ознакомиться с правилами действующими в организации – кредиторе. Во-первых, многие кредитные карты имеют высокий интерес на представляемые суммы кредита и большие проценты при получении наличности. Во-вторых, некоторые компании требуют от клиента делать платеж ежемесячно. Кроме того, клиентам с плохой кредитной историей могут предложить внести депозит не менее 300 долларов, прежде чем ему выдадут кредитную карту.

Отдельные кредитные компании могут настаивать на том, чтобы клиенты с плохой кредитной историей делали покупки только в магазинах определенных компаний, останавливались в конкретных отелях и т.п. Поэтому прежде чем принимать решение об открытии кредитной карты: проведите тщательный анализ условий и требований, выдвигаемых различными банками и другими финансовыми институтами, посоветуйтесь со специалистами и попытайтесь исправить свою кредитную историю.

Как повысить свой кредитный рейтинг?

Низкий рейтинг может стоить клиенту дополнительно сотен долларов. Для каждого клиента делается кредитная оценка. Она выражается тремя цифрами от 300 до 850. Этот показатель называется FICO score и определяется Fair Isaac Corp. Его используют организации – кредиторы (Lenders), чтобы установить для заемщиков (borrowers) соответствующую процентную ставку (interest rates) за пользование кредитом. Чем ниже ваш рейтинг, тем выше процентная ставка. Отличным считается рейтинг на уровне 750-850, хорошим – 660-749, удовлетворительный – 620-659, низкий – 350-619.

Кредиторы руководствуются показателем FICO score при решении следующих вопросов: о возможности и условиях предоставлении клиенту просимого кредита (например, на покупку дома, автомобиля…), об увеличении лимита кредита, о применении санкций к клиентам, делающим платежи с большим опозданием. Кредитор хочет определить степень своего риска. Вопреки распространенному мнению, укажем, что на показатель FICO score не влияют ваш возраст и доход.

Он базируется на сведениях о своевременности платежей и целенаправленности использования кредита, который предоставлялся заемщику в прошлом. Необходимые данные отражаются в отчетах специализированных агентств: Experian, TransUnion, Equifax. К сожалению, недавно проведенные исследования показали, что в 80% кредитных отчетов содержат ошибки. Чтобы быть уверенным в достоверности вашего отчета, запросите бесплатную годовую копию у каждого из выше указанных агентств. Для этого можно выйти на интернет – www.annualcreditreport.com или позвонить по телефону: 1-877-322-8228 или сделать письменный запрос по адресу – Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 10528, Atlanta, Ga 30348-5281. После получения копии отчета и обнаружения любых ошибок, следует обратиться к соответствующему агентству и организации – кредитору и потребовать корректировку вашего отчета.

Как обеспечить хорошую кредитную историю?

Практика пользования кредитными картами позволила экспертам выработать определенные правила для заемщиков (borrowers), которые помогают создать и сохранить хорошую кредитную историю. Предлагаем вашему вниманию некоторые, по нашему мнению, наиболее важные:

  1. Оплачивайте счета вовремя (Pay bills on time).

Своевременная оплата счетов наиболее важный фактор для хорошей кредитной истории. Все счета, оплаченные с опозданием в 30 дней и более, будут показаны в вашем кредитном отчете. Организация – кредитор, получив отчет, из которого видно, что владелец кредитной карты делал платежи с задержкой (late payment) может поднять процентную ставку (interest rate), даже если вы обычно платите вовремя.

  1. Сократите сумму баланса на вашей кредитной карты. (Reduce your credit – card balance)

Недавние исследования показали, что у 30% владельцев кредитных карт существует ошибочное мнение, согласно которому максимальное расходование предоставленного кредита улучшает кредитный показатель (credit score). На самом деле все наоборот. Приближение ваших расходов к установленному для вас кредитному лимиту ухудшает ваш кредитный показатель. Например, если ваш кредитный лимит $5,000, то при балансе – $1,250 (или 25% от лимита) кредитный показатель будет значительно выше, чем при балансе – $3,750 (или 75% лимита). Старайтесь пользоваться кредитной картой таким образом, чтобы ваш баланс был ниже 30% от установленного лимита.

  1. Лимитируйте частоту обращений за кредитами. (Limit your credit applications)

Каждый раз, когда вы обращаетесь с просьбой о кредите, организация – кредитор обязательно проверит ваш кредитный отчет. Если она установит, что вы часто обращаетесь с заявлениями к разным кредиторам о предоставлении кредита, то это может снизить ваш кредитный показатель и, естественно, увеличить процентную ставку.

  1. Создавайте и поддерживайте хорошую кредитную историю ( Bild f track record).

Если у вас нет кредитной истории, то, естественно, нет и кредитного показателя. Начните создание своей кредитной истории с простых кредитных карт. Например, с кредитных карт на бензин. При этом старайтесь оплачивать ваш месячный кредитный баланс полностью и вовремя.

Некоторые права владельца кредитной карты.

– Получить от кредитного бюро отчет о состоянии его кредитного файла (кредитной истории).

– Определить перечень лиц и организаций, которые могут запрашивать сведения или знакомиться с его кредитным файлом.

– Требовать негативную информацию из своего файла, которая обычно убирается из вашего файла через 7 лет и файла о банкротстве через 10 лет.

– Иметь в файле информацию, которая носит конфиденциальный или даже секретный характер. Ее представление возможно только в случае предусмотренным законом с целью проверки кредитной истории.

– В любое время, при изменении места проживания, может потребовать, чтобы кредитный отчет присылали по новому адресу.

– Может обращаться Small claims court при возникновении разногласий или споров с кредитным бюро по поводу достоверности информации содержащейся в его кредитном файле.

– Может требовать от организации – кредитора ответ на запрос о причине отказа в предоставлении ему кредита. Обычный срок для получения ответа – 10 дней.

Владелец кредитной карты должен руководствоваться следующими правилами:

– При осуществлении покупок нельзя забывать о том, что они производятся на кредитную карту, а не за наличные.

– При увеличении вашего дохода, прежде всего, используйте его для оплаты долгов.

– Планируйте расходование вашего бюджета таким образом, чтобы 15-20% вашего дохода предназначалось для оплаты ежемесячных покупок по кредитным картам.

– Старайтесь делать минимум платежей с помощью кредитных карт.

– Постоянно помните о величине вашего долга по кредитным картам, обдумывая очередную покупку.

– Прежде чем обращаться за новым займом попытайтесь рассчитаться со старыми.

– Для того чтобы ослаблять финансовые трудности в случае потери работы, ухода на пенсию необходимо открывать счета, на которых накапливать средства, часть из которых при необходимости можно использовать для расчетов по кредитным картам.

Как выбирать организацию – кредитора и вид кредитной карты?

Американцы тратят около 32 млрд. долларов в год за привилегию пользоваться кредитными карточками. Поэтому при выборе вида кредитной карты и организации – кредитора надо внимательно изучить предлагаемые ими условия, особенно напечатанные мелким шрифтом. Разные банки предлагают кредитные карты Master-Card и Visa, взимая неодинаковую плату за обслуживание и процентные ставки. Например, некоторые банки требуют 35 долларов за свои услуги, в то время как другие берут только 20долларов. Кроме того, процентная ставка для хороших клиентов может колебаться от 18% до 22%. Одни банки начисляют интерес с даты покупки товара или получения услуги, в то время как другие не берут интерес вообще, если вы оплачиваете месячные счета вовремя. Иногда банки предлагают заманчивые условия как часть специальных программ, которые заканчиваются через 9 месяцев или через год. Воспользуйтесь преимуществами таких предложений, то будьте готовы переключиться на другой банк и получить у него кредитную карту, если это дешевле и выгодней, естественно, после окончания срока действия льготных условий.

Остерегайтесь банковских кредитных карт с циклом выплат – 24 дня. Это значит, что клиент получит 14 счетов за год. Если вы будете оплачивать счета помесячно, то какой-то счет будет оплачен несвоевременно, и вы испортите свою кредитную историю. Помните и о том, что вы не обязаны открывать кредитую карту в банкe, где у вас имеется текущий счет (checking account), если другие финансовые институты предлагают более выгодные условия. Жесткая конкуренция между организациями – кредиторами также расширяет возможности обладателей кредитных карт. Стратегия может быть такой. За месяц до срока завершения установленной вам процентной ставки обратитесь с просьбой к своему кредитору о ее снижении. Если он вам откажет, то подумайте о получении новой кредитной карты на более льготных условиях в другом финансовом институте.

Известно, что торговля и сфера обслуживания предпочитает при оплате товаров и услуг наличные. При этом могут снизить цену на 5% и больше. Имея кредитную карту, вы можете взять определенную сумму наличными и оплачивать свои покупки. Однако, не забывайте о размере взимаемого интереса и о том, что он берется в день получения наличных. Ключом к экономии должен быть подход, согласно которому для каждого человека при выборе кредитора и кредитной карты надо руководствоваться его конкретной экономической ситуацией.

К сожалению, одна американская семья из 100 попадает в ситуацию персонального банкротства. Последствия очень неприятные – банкроту в течение 7-10 лет может быть отказано в предоставлении кредитов или процентная ставка будет существенно выше средней. Если владелец кредитной карты решил ее закрыть и открыть новую, то необходимо попросить, чтобы организация – кредитор, выдавшая новую кредитную карту, известила об этом кредитные бюро: Equifax – по тел. 800-685-1111 на интернете www.infocheck.co.uk, Experian – по тел. 800- 682-7654 на интернете www.еxperian.com, TransUnion – по тел. 800- 888-4312 на интернете www.Transunion. сom. Чтобы быть уверенными, что информация дошла до указанных бюро, запросите у них приблизительно через 6 недель свой кредитный отчет.

Несколько практических советов. В процессе подготовки данной статьи мы проанализировали предложения нескольких финансовых институтов: Bank of America, Citibank, Chase, Union bank of California в части условий открытия кредитных карт и взаимоотношений с их владельцами. Мы убедились, что при наличии довольно жесткой конкуренции каждая организация – кредитор, с целью привлечения наибольшего количества клиентов, старается предоставить какие-то дополнительные льготы. Поэтому, если вы решили открыть кредитную карту или перейти к другому кредитору, то не хватайтесь за любое предложение полученное от банка или другого финансового института по почте. Обойдите или запросите по почте у ряда финансовых институтов буклеты и формы заявок на открытие кредитной карты. Затем, на основании полученных материалов составьте несколько таблиц, из которых будет видно, чьи условия предпочтительней и только после этого принимайте решение.

Для примера, можем предложить такую таблицу: 1. Первая колонка – наименования организации – кредитора. Вторая колонка – наименование предлагаемой кредитной карты. Третья колонка – по каждому виду кредитных карт, предлагаемые льготы. Это, как правило: вознаграждение (rewards), возвратная сумма (cash back), майлы (miles), дополнительные льготы (whatever makes happy). Четвертая колонка – по каждому виду кредитных карт предусмотренные нормативы платежей (rates), взносы (fees), взаимоотношения между кредитором и клиентом (related links).

Прежде чем заключать договор с кредитором внимательно изучите все условия, особенно напечатанные мелким шрифтом. Эффективное пользование кредитными картами требует опыта и знаний, поэтому в сложных ситуациях рекомендуем обращаться к специалистам.

Александр Шабсис, PhD

Понравился материал?
Присоединяйтесь к нам в социальных сетях:

Интернет-газета КОНТИНЕНТ на Facebook Интернет-газета КОНТИНЕНТ ВКонтакте Интернет-газета КОНТИНЕНТ в Одноклассниках

Автор: РЕДАКЦИЯ

Редакция сайта
Яндекс.Метрика